Ваш браузер устарел. Рекомендуем обновить его до последней версии.

____________________________

Регионы присутствия:

Города федерального значения:

Москва

Санкт-Петербург

Края

Алтайский край

Забайкальский край

Камчатский край

Краснодарский край

Красноярский край

Пермский край

Приморский край

Ставропольский край

Хабаровский край

Республики

Адыгея

Алтай

Башкортостан(Башкирия)

Бурятия

Дагестан

Ингушетия

Кабардино-Балкария

Калмыкия

Карачаево-Черкесия

Карелия

Коми

Марий Эл

Мордовия

Саха (Якутия)

Северная Осетия - Алания

Татарстан

Тыва (Тува)

Удмуртия

Хакасия

Чечня

Чувашия

Автономные округа

Ненецкий АО

Ханты-Мансийский АО-Югра

Чукотский АО

Ямало-Ненецкий АО

Автономная область

Еврейская область

Области

Амурская область

Архангельская область

Астраханская область

Белгородская область

Брянская область

Владимирская область

Волгоградская область

Вологодская область

Воронежская область

Ивановская область

Иркутская область

Калининградская область

Калужская область

Кемеровская область

Кировская область

Костромская область

Курганская область

Курская область

Ленинградская область

Липецкая область

Магаданская область

Московская область

Мурманская область

Нижегородская область

Новгородская область

Новосибирская область

Омская область

Оренбургская область

Орловская область

Пензенская область

Псковская область

Ростовская область

Рязанская область

Самарская область

Саратовская область

Сахалинская область

Свердловская область

Смоленская область

Тамбовская область

Тверская область

Томская область

Тульская область

Тюменская область

Ульяновская область

Челябинская область

Ярославская область

скачать книгу

Денис Александрович Шевчук
Автокредит: технологии получения
Текст предоставлен издательствомhttp://www.litres.ru/
Автокредит: технологии получения: АСТ, Астрель, ВКТ; М.:; 2008
ISBN 978-5-17-050230-1, 978-5-271-18587-8, 978-5-226-00579-4
Аннотация
Автокредит – это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая
возможность приобрести автомобиль, который вам нравится, сегодня.
Настоящее пособие определяет основные правила и процедуры предоставления
банком заемщикам кредитов на приобретение транспортных средств, порядок оформления,
сопровождения и отражения в учете, а также порядок взаимодействия структурных
подразделений банка при осуществлении указанных операций.
Данная книга написана на основе работы в банках и опыта кредитного консалтинга
– оказания консультационных услуг в сфере привлечения кредитного и инвестиционного
финансирования.
Это первое и единственное в России издание, которое подробно описывает
технологии получения кредитов. Автор книги; имеет опыт работы в банках, коммерческих и
государственных структурах, экономическое и юридическое образование.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
3
Содержание
Об авторе 5
1. Основные понятия и определения 7
2. Общие положения 9
Пробег автомобиля 14
Виды автокредитов 18
Развитие автокредитования 19
Пример программы банка: 20
Требования к заемщику 22
Необходимые документы 23
Памятка по оформлению кредита 24
3. Общее описание продукта 25
4. порядок предоставления, оформления и сопровождения кредита 29
4.1. Порядок рассмотрения возможности предоставления
кредита
29
4.1.1. Порядок рассмотрения возможности
предоставления кредита в Филиалах Банка.
29
4.1.2. Порядок рассмотрения возможности
предоставления кредита в Дополнительных офисах Банка
расположенных в Москве и Московском регионе.
32
4.2. Порядок предоставления кредита 35
4.3. Порядок погашения кредита и процентов 38
4.4. Порядок ведения и хранения кредитного досье 40
4.5. Порядок работы с проблемными Заемщиками 42
4.6. Порядок работы при наступлении страхового случая 43
4.7. Порядок прекращения обязательств по Кредитному
договору
44
4.8. Порядок проведения реструктуризации 45
4.9. Порядок проведения проверки электронной копии
кредитного досье
46
4.10. Порядок взаимодействия с заемщиком при
предоставлении ПТС
49
4.11. Порядок взаимодействия с Заемщиком при пролонгации
страховых полисов
51
4.12. Порядок проведения проверки залога ТС 52
4.13. Порядок проведения замены залога ТС 53
5. порядок бухгалтерского учета операций потребительского
кредитования
54
Рекомендованная форма договор о сотрудничестве с
автосалоном
55
Форма справки о доходах 58
Форма описи 59
Порядок проведения визуальной оценки 60
Концепция программы 61
Форма заключения о проведенной проверке 63
Форма заключения о возможности предоставления кредита 64
Форма уведомления об отказе в предоставлении кредита 65
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
4
Форма заявления на получение кредита и открытие счета 66
Форма графика платежей 70
Форма заявления о достоверности предоставленной
информации
72
Правила кредитования КБ «БАНК» (ООО) 73
Форма Распоряжения 89
Форма уведомления органов ГИБДД 90
Форма заявления на досрочное погашение кредита 91
Инструкция по формированию и выкладке кредитных досье 92
Форма уведомления (претензии) 93
Форма распоряжения о начале проведения розыскных
мероприятий
94
Форма уведомления 95
Форма Акта осмотра транспортного средства 96
Форма Дополнительного соглашения к договору 97
Форма карточки банковского продукта 99
Сведения о доходах 101
Дополнительная информация 102
Рекомендуемая литература 106
Книги 106
Статьи 108
Интернет-сайты 111
Электронные книги 112
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
5
Денис Александрович Шевчук
Автокредит: технологии получения
Об авторе
Шевчук Денис Александрович
Шевчук Денис Александрович
Опыт преподавания различных дисциплин в ведущих ВУЗах Москвы (экономические,
юридические, технические, гуманитарные), два высших образования (экономическое и юри-
дическое), более 30 публикаций (статьи и книги), Член Союза Юристов Москвы, Член Союза
Журналистов России, Член Союза Журналистов Москвы, Стипендиат Правительства РФ,
опыт работы в банках, коммерческих и государственных структурах (в т. ч. на руководя-
щих должностях), Заместитель генерального директора, Вице-президент «Кредитный бро-
кер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА, www.deniscredit.ru).
Закончил Московский Государственный Университет Геодезии и Картографии (МИИ-
ГАиК), Факультет Экономики и Управления Территориями (ФЭУТ), Менеджер (менедж-
мент организации) и МГУ им. М.В. Ломоносова, Французский Университетский Колледж
(Право), Кандидатский минимум по специальности «Финансы, денежное обращение и кре-
дит», ряд специализированных курсов по различным отраслям знаний, постоянно повышает
образовательный уровень в разных сферах жизнедеятельности, увлекается хатха-йогой и
различными видами спорта.
Автор современных принципов ускоренного качественного изучения и запоминания
любых предметов.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
6
При написании работ автору оказали неоценимую помощь: Шевчук Владимир Алек-
сандрович (три высших образования, опыт руководящей работы в банках, коммерческих и
государственных структурах), Шевчук Нина Михайловна (два высших образования, опыт
руководящей работы в коммерческих и государственных структурах), Шевчук Александр
Львович (два высших образования, имеет большие достижения в научной и практической
деятельности).
Автор также пользовался консультациями сотрудников ведущих ВУЗов и организаций
г. Москвы и г. Железнодорожный Московской обл. (в т. ч. микрорайон Павлино).
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
7
1. Основные понятия и определения
Для целей настоящего документа используются следующие понятия, определения и
сокращения:
АБС – автоматизированная банковская система.
Автосалон– юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель реализую-
щие ТС в качестве предпринимательской деятельности.
Банк – КБ «БАНК» (ООО) в том числе его обособленные подразделения (условное
название банка, как пример).
Бухгалтерское подразделение – для Дополнительных офисов г. Москвы и Московской
области – Отдел сопровождения операций кредитования физических лиц, для Филиалов –
соответствующее подразделение филиала.
Выгодоприобретатель – КБ «БАНК» (ООО). При наступлении страхового случая
является получателем страхового возмещения по договору страхования ТС и договору стра-
хования жизни.
ДРПА – Департамент по работе с проблемными активами.
Дополнительные условия – условия предоставления кредитов (процентные ставки,
величина минимального первоначального взноса, минимальная сумма кредита, условия
досрочного погашения, виды комиссий и плат) и требования к Заемщикам по программам
кредитования утверждаемые Приказом Председателя Правления Банка.
ДРК – Департамент розничного кредитования.
Заемщик – физическое лицо, (гражданин Российской Федерации), обратившееся в
Банк за получением кредита на приобретение ТС.
Кредитное досье – документы, предоставленные Заемщиком для получения кредита,
а так же оформленные в ходе предоставления и сопровождения кредита.
Кредитный договор – договор между Заемщиком и Банком, заключенный путем при-
соединения Заемщика к Правилам кредитования КБ «БАНК» (ООО), по которому Банк обя-
зуется на условиях данных Правил предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязуется
возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии,
предусмотренные Правилами и Дополнительными условиями.
Кредитный инспектор ДРК – сотрудник ДРК, осуществляющий процедуры, связан-
ные с формированием и хранением Кредитных досье, контролированием своевременного
предоставления Заемщиком документов в соответствии с условиями кредитования.
Кредитный офицер – сотрудник Уполномоченного подразделения Банка, осуществля-
ющий непосредственное обслуживание Заемщиков по приему и оформлению кредитных
документов, осуществляющий процедуры, связанные с кредитованием Заемщиков, в рамках
установленных полномочий.
Обеспечение – поручительство и залог ТС, предоставляемые физическими лицами,
необходимые для заключения Кредитного договора.
ПО – программное обеспечение, позволяющее вести учет и контроль прохождения
заявки по программам розничного кредитования, формировать отчеты, а также организовать
процедуру принятия решения.
РВПС – резерв на возможные потери по ссудам.
Страховая выплата – выплата суммы, по договору страхования в связи с наступле-
нием страхового случая.
Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в преде-
лах которой Страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая произвести
страховую выплату.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
8
Страховой полис (договор страхования) – документ, свидетельствующий о заключе-
нии договора страхования. Страховой полис может иметь дополнительное соглашение.
СЭБ – Служба экономической безопасности, для Филиалов – соответствующее соб-
ственное подразделение.
Счет – банковский (текущий) счет в валюте Российской Федерации и/или в долларах
США, открытый Заемщику в Уполномоченном подразделении.
Транспортное средство (ТС) – автобус, легковой/грузовой автомобиль, прицеп, полу-
прицеп, мотоцикл, скутер, маломерные суда, водный мотоцикл, снегоход и другие самоход-
ные машины.
Уполномоченное подразделение – структурное подразделение Банка (Дополнитель-
ный офис, Центральный офис, Филиал), которое решением руководства Банка либо Кредит-
ного комитета уполномочено осуществлять выдачу физическим лицам кредитов на приобре-
тение транспортных средств, проводить оформление, сопровождение, отражение в учете
указанных операций.
Центр обработки кредитных заявок – структурное подразделение Банка, уполно-
моченное анализировать платежеспособность Клиента, осуществлять проверку предоста-
вленных Заемщиком сведений и принимать решение о предоставлении кредита по заявкам
направленным от дополнительных офисов и филиалов Банка.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
9
2. Общие положения
Настоящее пособие (документ) определяет основные правила и процедуры предоста-
вления Банком Заемщикам кредитов на приобретение ТС, порядок оформления, сопрово-
ждения и отражения в учете, а также порядок взаимодействия структурных подразделений
Банка при осуществлении указанных операций.
Автокредит – это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая воз-
можность приобрести автомобиль, который Вам нравится, сегодня. Деньги за него выплачи-
ваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с Банком. На сегодняшний
день автокредит – это самый популярный вид целевого кредитования. Доля автокрдита на
рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество бан-
ков. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: сни-
жают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотре-
ния заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам (см. подробнее Шевчук
Д.А. Банковские операции. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А., Шевчук В.А.
Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М:
Финансы и статистика, 2006).
Вам нужна машина именно сейчас, а накопить на нее вы можете не раньше, чем
через несколько месяцев? Можете попробовать решить этот вопрос с помощью авто-
кредита! Эта банковская услуга получает сейчас все большее развитие. По данным
автодилеров сейчас до 25—30% автомобилей покупается в кредит.
Обратиться за кредитом можно как непосредственно в банк, предлагающий такую
услугу, так и в автосалон. Последнее проще. При оформлении автокредита через салон
можно сэкономить время, поскольку заявление на получение кредита и необходимые для
этого документы подаются прямо в салоне. Зачастую с одним салоном сотрудничает сразу
несколько банков, которые предлагают различные программы кредитования.
Сами банки предъявляют определенные требования к заемщикам. При рассмотре-
нии заявки на кредит запросят паспорт, водительское удостоверение и трудовую книжку.
Автокредиты выдают гражданам в возрасте от 18—23 до 60 лет. Стаж на последнем месте
работы должен быть не меньше 3-12 месяцев. Разумеется, важную роль при принятии реше-
ния о выдаче кредита будет играть размер доходов вашей семьи. Он должен быть таким,
чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту составлял не более 40% от суммарного
семейного дохода. Официального подтверждения доходов требуют не все банки. При этом
если вы не можете предоставить справки о доходах, банк может потребовать косвенные
доказательства вашей платежеспособности, например, справки о владении любой круп-
ной собственностью. При отсутствии справки о доходе выдадут под повышенный процент
– на 1-3 п. п. больше.
Некоторые банки выдвигают и особые условия.
Заявку на кредит банки рассматривают в течение 1-3 дней. Но иногда этот срок может
затянуться и до 7-8 рабочих дней.
Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 5 лет. Процентные ставки по креди-
там – 9-15% годовых в валюте и 12—21% годовых в рублях. Больше всего они зависят от
срока кредитования. Кредитование покупки подержанного автомобиля обойдется на 1-5 п.
п. дороже. А вот на покупку подержанной машины «с рук» кредит вам ни один банк не даст
– только через автосалон.
Автокредит в российских банках можно получить в рублях, долларах или евро. Кре-
дитуют на покупку, как иномарок, так и машин отечественного производства. При этом
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
10
банки требуют, что часть стоимости машины заемщик оплатил сам. Первоначальный взнос
может составлять 10—50%.
Помимо того заемщика ждут дополнительные расходы. Это комиссия банка за выдачу
кредита ($100—200), а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (0,2-2% от
суммы кредита).
Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, который стано-
вится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку до момента полной выплаты
кредита.
Чтение – вот лучшее учение! Книгу ничто не заменит.
Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты
по нему ежемесячно равными долями. При заключении договора он получает на руки пол-
ный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному
долгу и процентам. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить сред-
ства. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую
можно пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. В установленный гра-
фиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. Это избавляет
клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках.
Другой вариант перечисления взносов – через почтовые отделения. Но за это придется
уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа.
Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчи-
тает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты. В среднем размер штрафа
составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Но некоторые банки взимают
фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Штраф
накладывают и за досрочное погашение кредита. Ведь в этом случае банк теряет проценты,
которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа.
Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью пога-
сить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы.
Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Зачастую банки досрочно принимают одолжен-
ные у них средства, но штрафуют заемщиков. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2%
от остатка задолженности по кредиту.
Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застра-
ховать ее от угона и ущерба. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой
компании, а лишь указанной банком. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость
в пользу банка. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины.
Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели. Если воспользо-
ваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Банк рас-
сматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух
часов. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор.
Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе
документов, которые требует банк. Он ограничивается паспортом и еще одним из доку-
ментов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о поста-
новке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. При
этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: техно-
логии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)).
Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами.
Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Кредит под
повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
11
оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим
лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008).
Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а перво-
начальный взнос составлял не менее 50%, ушли в прошлое. Дилеры настолько резко взвин-
тили за счет кредитования объемы продаж, что крупнейшие автомобильные корпорации
мира в спешке принялись создавать в России собственные производства. Для российских
банков автокредит оказался самым удобным продуктом на рынке розничных финансовых
услуг. У большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5% от общего объема
выданных кредитов, да и в крайнем случае оперативно изъять и продать на вторичном рынке
автомобиль должника не составляет труда. В результате и дилеры, и банки в последнее время
стали усиленно продвигать самые разнообразные программы автокредита. Дело дошло до
появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по сравнению со среднерыночной, а
затем и вовсе с нулевой процентной ставкой. Самым свежим маркетинговым ходом в обла-
сти автокредитования стала ликвидация первоначального взноса, которую предпринял ряд
банков. За счет подобных бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально уве-
личить свою долю на рынке на 10—15%. Правда, для банков такой шаг несколько рискован.
При предоставлении кредита с нулевым первоначальным взносом существует повышенный
риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия договора. Это связано с тем, что в
начале кредит возвращается медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную сто-
имость.
Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене, а потому человек, приобре-
тающий машину, должен иметь определенные средства на ее приобретение. Но жесткая кон-
куренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и новых банкиров. Все зависит не от
программы, а от корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать, если уверен
в возвратности. Впрочем, рискуя ошибиться в оценке платежеспособности клиента, банки
заранее стараются минимизировать возможные убытки. Заемщик, не уплативший первона-
чальный взнос, менее трепетно будет относиться к исполнению своих обязательств. Поэтому
клиент должен понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по кредитам
с нулевым первоначальным взносом повышенными процентными ставками. Иногда такие
ставки достигают 20% годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в договоре в
безобидном на первый взгляд пункте про ежемесячную плату за «обслуживание кредитного
счета». В нем обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита. И многие
ошибочно воспринимают их как дополнительные годовые проценты. Однако при пересчете
этого пункта на годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной цифры мгно-
венно улетучивается. А полученный результат заставляет многих хвататься за сердце.
Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены программы автокредитова-
ния с пониженной или нулевой процентной ставкой за кредит. Правда, их реализуют уже
не сами банки, а производители и продавцы автомобилей. Программы, в рамках которых
процентную ставку до уровня 5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомоби-
лей, практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного желания заставить чело-
века купить автомобиль другой, нежели он планировал, марки. А вот к программам с «нуле-
вым» кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. Схема снижения процентной
ставки в этих бонусных программах аналогична той, что применяется в программах от авто-
производителя. При покупке автомобиля в кредит дилер дает заемщику скидку, в резуль-
тате клиент фактически не платит за кредит. Но если в программах с пониженной ставкой
скидку предоставляет производитель автомашин, заинтересованный в более скором продви-
жении на рынке, то в случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика компенсирует
уже сам автодилер. В подавляющем числе случаев торговая компания идет на эти расходы
лишь для того, чтобы продать машину дорогой или не пользующейся спросом комплекта-
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
12
ции. При этом при нулевом проценте первоначальный взнос за машину, как правило, обя-
зательно составляет 50%, при среднерыночном на сегодня уровне 10—20% от стоимости
автомобиля. Бывают и случаи искусственного завышения цены на машину, в результате кли-
ент может заплатить даже больше, чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой
из возможных процентных ставок. Возникают и другие схемы изъятия средств у падких на
«бесплатные» кредиты клиентов.
На рынке появилось сразу несколько игроков, которые предлагают кредиты с нулевой
процентной ставкой. Но по данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки
– некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%.
Таким образом, де-факто заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы
он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Между тем в большинстве опро-
шенных автосалонов объем продаж за счет кредитов уже составляет половину всех сделок.
Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно
наличными, теперь все чаще продаются в кредит.
Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов постоянно растет. Причем
участились случаи, когда заемщик меняет уже почти выкупленный автомобиль на более
современную модель, переоформляя кредитный договор. За счет кредитных программ бан-
кам в последнее время удалось резко увеличить продажи: появились клиенты, раньше поку-
павшие машины на вторичном рынке. Ведь чем покупать подержанный автомобиль за 8 тыс.
долл., лучше купить в кредит на 5 лет новый. При этом речь не идет о том, что кто-либо
из официальных дилеров компенсирует свои затраты на субсидирование процентных ста-
вок по кредиту за счет увеличения цен на автомобили. У всех банков существует единый
прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. И даже если банки захотят запустить в
дополнение к его программе собственную программу субсидирования процентных ставок,
они должны в обязательном порядке согласовать ее с ним. Конечно, какие-то махинации с
ценами где-то и возможны, но только не в салонах официальных дилеров. Выгода банков
состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону:
Феникс, 2006).
До недавних пор главной проблемой для заемщиков при получении автокредита было
предоставление справки подтверждающей свои доходы. Ведь большинство кредиторов
соглашались давать автокредит только в том случае, если у потенциального клиента иметься
справка о том что, «белая» зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. Сегодня же мно-
гие московские банки предоставляющие автокредит не требуют справку о доходах и совер-
шенно спокойно работают с теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. В
некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах, если вы сразу оплатите не
менее 40% от стоимости автомобиля.
Большинство банков, работающих на рынке автокредита, согласны принимать от заем-
щиков справки о заработке не только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но
и в произвольном виде. Во втором случае некоторые банки повышают ставки по кредиту на
0,5-2 процентных пункта в валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях.
Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер
INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая
часть автокредитов выдается как раз на основе неофициальных справок. Однако не каждый
руководитель компании готов расписаться в том, что обманывает государство (тем более что
есть риск, что справка окажется в налоговой). Поэтому часто вполне обеспеченный потен-
циальный заемщик не в силах официально подтвердить свою кредитоспособность. В каче-
стве варианта банки готовы принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи
(в расчет принимаются только официально зарегистрированные браки). Однако и у супруга
или супруги может быть та же проблема.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
13
Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще без какой-либо справки
о доходах. Риск потерь для банка, как в случае предоставления справки, так и при ее отсут-
ствии, минимален: в любом случае приобретаемая машина служит залогом по кредиту, а ее
стоимость страхуется по автокаско в полном объеме.
При получении автокредита неофициальная справка о доходах должна содержать под-
писи генерального директора и главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена
ее печатью. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в таких справках, никому не
предоставляется. Однако риск, что она окажется у госструктур, все же есть, так как банки
– такой же объект проверок контролирующими органами, как и другие компании. Пока кре-
дитные досье формально налоговикам недоступны. Но в свете борьбы с выведением капи-
талов из тени могут быть приняты соответствующие поправки в законодательство, и тогда
кредитные досье станут открыты для заинтересованных органов.
На автокредит подержанных автомобилей или, говоря другими словами, на машины с
пробегом довольно высокие процентные ставки. Сам процесс кредитования приобретения
по автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупа-
теля нового автомобиля. Единственное отличие при получение автокредита на подержан-
ные автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится
несколько дороже. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля)
в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется
потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также
при выдаче автокредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и тре-
бований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередь юриди-
ческой чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и по возрасту авто.
Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне
официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
14

Пробег автомобиля
Ограничения по пробегу автомобиля и возрасту позволяют банку иметь ликвидный
залог в случае возникновения проблем с погашением кредита. Официальная поставка авто-
мобиля в Россию гарантирует легальность ввоза, а требование покупки через салон защи-
щает от распространенной формы мошенничества, когда машина продается с рук, а затем
заявляется в угон, чтобы получить возмещение от страховой компании. Гарантию юридиче-
ской чистоты автомобиля дает только ввоз и продажа его по официальным каналам, через
авторизованного дилера.
При выдаче автокредита подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя
лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует дей-
ствительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает 40—50% сто-
имости автомобиля (Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).
Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они уча-
ствуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Такую услугу
предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами – в первую
очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины
решает дилер. Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но
не деньги. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10—15% ниже рыноч-
ной. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д.
При схеме trade-in процедура кредитования почти такая же, как и при оформлении
обычного кредита. Автосалон определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный
автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Остаток стоимо-
сти нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Для этого заемщик приносит в банк
справку о том, что салон готов принять его старую машину по определенной цене. В зачет
принимаются практически любые автомобили, в том числе и аварийные. По мнению бан-
киров, такая схема кредитования выгодна всем. Автосалон, оказывая комплексные услуги
(trade-in плюс кредитование), «привязывает» к себе клиента на долгие годы, а также полу-
чает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увели-
чивает товарооборот новых автомобилей. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем,
что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить
время на продажу старого автомобиля. Автодилеры считают, что ради этого стоит посту-
питься несколькими сотнями долларов, которые клиент мог бы выиграть, продавая машину
на рынке.
Было бы несправедливо не написать, на какие «параметры» будущего заемщика обра-
щают внимание специалисты банков, непосредственно занимающиеся выдачей кредитов.
Мы попросили обрисовать портрет идеального заемщика нескольких специалистов
разных банков. Как показал результат, в роли будущего заемщика в банке будут рады видеть
мужчину в возрасте 35 лет, женатого, имеющего 1-2 детей, работающего в средней или круп-
ной компании менеджером среднего звена с заработной платой 1500 – 2000 долларов. Для
банка гораздо важнее стабильность ваших доходов. А представленный пример – наилучшая
гарантия того, что человек заинтересован в постоянном получении доходов и работе в ста-
бильной компании.
Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер
INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис
(www.denisсredit.ru), при решении вопроса о выдаче кредитов на приобретение автомобиля
как выглядит и как говорит потенциальный заемщик не столь важно. Существует целый ряд
формальных критериев по которым кредитный комитет банка определяет – кому давать, а
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
15
кому – не давать автокредит. Данные критерии никак не связаны с внешностью потенциаль-
ного заемщика. Скорее, это стоит учитывать в потребительском кредитовании, когда заем-
щик приобретает «мелкую» вещь и может с ней в дальнейшем бесследно раствориться. При
приобретении автомобиля сам автомобиль является предметом залога (и к тому же застра-
хованным!) и поэтому уровень риска при автокредитовании на порядок отличается от ана-
логичного показателя при потребительском кредитовании.
Лишним будет говорить, что все анкеты проверяются и неправильно писать в них заве-
домую ложь. В первую очередь, это касается и уровня зарплаты. Даже если человек получает
заплату в конверте, в каждом банке разработаны формальные критерии, позволяющие опре-
делить кредитоспособность заемщика (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги.
Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы
и статистика, 2006).
Многие банки скрывают часть эффективной (реальной) ставки по ссуде, «упаковывая»
ее в ежемесячные комиссии «за ведение ссудного счета». Как правило, комиссия предста-
вляет собой некий процент от первоначальной суммы задолженности. За счет этого процента
ссуда может оказаться существенно дороже по сравнению с займом, в условиях которого
значится аналогичная ставка, а комиссия отсутствует.
При выборе оптимального предложения по автокредиту заемщик зачастую сталкива-
ется с ситуацией, когда без специальных вычислений сравнить условия двух разных финан-
совых институтов невозможно. Первый способ выяснить, чьи ставки выгоднее, – обратиться
к кредитному калькулятору, который есть на сайтах многих банков. Введя сумму и срок необ-
ходимой вам ссуды, вы сможете вычислить размер ежемесячного платежа, который придется
вносить в счет погашения займа. Обычно банки устанавливают аннуитетные, то есть равные
по сумме взносы. Если умножить этот платеж на количество месяцев займа, а из полученной
суммы вычесть сумму кредита, вы узнаете размер переплаты (сколько возьмет с вас банк
за пользование ссудой). Сравнив суммы переплат в разных банках, несложно понять, куда
обратиться выгоднее.
Данным кредитного калькулятора, как правило, можно верить. Если же ежемесяч-
ный платеж, который вам рассчитают в банке при получении ссуды, окажется существенно
больше ваших собственных подсчетов, от ссуды лучше отказаться. Однако на сайте финан-
сового института калькулятора может и не быть. В этом случае свяжитесь с сотрудником
банка и попросите рассчитать сумму ежемесячных платежей либо непосредственно пере-
плату.
Однако вычислить ее, а также рассчитать эффективную ставку можно и самосто-
ятельно. Существует множество громоздких формул, разбираться в которых у простого
потребителя вряд ли возникнет желание. Опросив банкиров, «Ф.» вывел грубый, но простой
способ. Он дает погрешность, которая особенно заметна при больших сроках займа.
Определить переплату (при кредите с аннуитетными платежами), которая возникнет
только от указанных банком процентов, можно следующим образом:
ПП = К * 0,67 * СБ/100%,
где ПП – «процентная» переплата, руб.;
К – сумма кредита;
СБ – ставка, указанная банком, %;
0,67 – поправочный коэффициент.
Так, при сумме кредита 100 тыс. рублей и ставке 10% годовых образуется переплата в
6,7 тыс. рублей. Отметим, что, используя эту формулу, мы получим переплату при кредите,
взятом на год. Если вы хотите узнать, сколько придется отдать банку за пользование ссу-
дой на иной срок (допустим, полтора или три года), нужно умножить полученную сумму на
нужное число (1,5 или 3 соответственно). Но погрешность будет больше.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
16
Переплату, которая набежит в результате комиссионных сборов, посчитать просто.
Допустим, ежемесячная комиссия от первоначальной суммы долга составляет 1%. От
100 тыс. рублей это 1 тыс. Значит, за год вы отдадите 12 тыс. рублей (1 і 12 месяцев).
Теперь получаем итоговую переплату (ИП):
ИП = ПП + КП,
где ПП – «процентная» переплата;
КП – «комиссионная» переплата.
В нашем случае ИП = 18,7 тыс. рублей (6,7 тыс. + 12 тыс.). Это сумма, которую заем-
щику придется вернуть банку помимо основного долга, то есть стоимость кредита.
Чтобы вычислить эффективную ставку, сначала нужно перевести ежемесячную комис-
сию в годовые проценты. Отношение комиссии в годовых (КГ) к ставке, указанной банком,
равно отношению «комиссионной» переплаты к «процентной»:
КГ/СБ = КП/ПП,
то есть КГ = КП/ПП * СБ.
У нас получается 17,9% годовых (12 тыс. / 6,7 тыс. * 10).
Эффективная ставка (ЭС) равна сумме СБ и КГ. В нашем случае – 27,9% годовых (10%
+ 17,9%). Проверив полученную ставку по первой формуле (100 тыс. * 0,67 і 27,9/100), полу-
чим ту же итоговую переплату – 18,7 тыс. рублей.
Пользоваться ЭС особенно удобно тогда, когда нужно сравнить условия банка (А), взи-
мающего ежемесячные комиссии, с предложениями других финансовых институтов (В и С),
не требующих дополнительных выплат. Так, если вы посчитали, что в банке А эффективная
ставка составляет 27,9% годовых, вам сразу будет ясно, что его условия выгоднее, чем у
банка В (допустим, 30%), но хуже, чем у банка С (20%).
Сектор потребительского кредитования в нашей стране вырос – и продолжает расти –
столь стремительно, что чиновники посчитали необходимым регламентировать его специ-
альным законом. Госдума, как ожидается, в скором времени рассмотрит разработанный в
Минфине законопроект «О потребительском кредите». Таким образом, пока что рынок раз-
вивается на чистом доверии. Кто в этой ситуации рискует больше – банки или население, –
вопрос, на который даст ответ только время. По крайней мере известно, что банкиры лучше
осознают свои риски. В октябре Центральный банк опубликовал результаты опроса, в ходе
которого 76% банков поставили кредитный риск на первое место в списке своих опасений.
Тогда многие банкиры признавались, что прежде всего их заботит невозврат займов именно
частными клиентами.
Самый популярный вид потребительских кредитов – на покупку автомобиля – пред-
ставляет собой определенный баланс интересов кредитора и заемщика. Банки защищены от
риска невозврата наличием ликвидного залога. Однако высокая степень конкуренции заста-
вляет банкиров все дальше идти навстречу клиенту, упрощать
Тем не менее риск невозврата автокредитов большинство банкиров оценивают спо-
койно – 1-2%. И очевидно, сохранить такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры
этого рынка.
Большинство банкиров снижения ставок не обещают, считая уровень 9% годовых в
валюте пороговым.
Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то многие соискатели нового
автомобиля сталкиваются со специфическим «пакетом» услуг: автомобиль определенной
марки в определенном салоне можно купить на кредит в определенном банке и с обслужи-
ванием в определенной страховой компании. Подчас у клиента создается впечатление, что
часть услуг ему навязывается, причем по завышенной цене. Однако банкиры уверены, что
ожидать «расформирования» этого «пакета» не приходится – для самих банков подобные
предложения являются дополнительной страховкой.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
17
По всей видимости, ситуация будет развиваться в сторону увеличения
вариантов «пакета», но никак не отказа от него. Уже сейчас, даже
если специалист в автосалоне предлагает заключить договор с неким
определенным страховщиком, следует поинтересоваться, услугами каких
еще страховых компаний можно воспользоваться. Потому что очевидно,
что первым делом клиенту предложат наиболее дорогой в обслуживании
контракт (http://www.denisсredit.ru).
Первые попытки предоставления услуг автокредитования банки предприняли в начале
2002 года. Активное развитие этот сегмент получил в 2003 году, когда улучшились макро-
экономические условия: рост реальных доходов населения составил 14,5%. А понижение
Банком России в январе 2004 года ставки рефинансирования с 16% до 14% сыграло роль
катализатора: банки смягчили условия автокредитования, которые стали доступными боль-
шему числу потребителей.
Менеджер – наемный управленец, начальник! Если у вас нет ни одного
подчиненного – вы не менеджер, а максимум специалист!
Денис Шевчук
Дилерские центры усилили внимание к автокредитованию. Сейчас такая услуга есть в
любом уважающем себя дилерском центре. Иномарки перестали быть роскошью, и люди все
чаще обращаются к автокредитованию. Накоплению денег для покупки машины за налич-
ный расчет мешает инфляция. Таким образом, гораздо привлекательнее воспользоваться
кредитом и разъезжать на новом авто уже сегодня. Более того, покупка в кредит, особенно
дорогого автомобиля, помогает повысить имидж и социальный статус, что немаловажно для
тех, кто хочет подняться по карьерной лестнице и достичь успеха в бизнесе.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
18
Виды автокредитов
Сегодня купить машину в кредит можно двумя способами. Первый предполагает
такую последовательность: выбор автомобиля; сбор информации о банках, с которыми рабо-
тает автосалон; анализ предлагаемых условий по кредиту и заключение договора с выбран-
ным банком. Вторая цепочка такова: сбор информации о банках, которые предоставляют
услугу автокредитования, затем выбор оптимальных условий, а после этого – обращение к
продавцу желаемого авто. Решающую роль в обоих вариантах играет банк.
Предлагая кредиты на покупку автомобиля, банки используют различные программы
автокредитования. Они отличаются условиями, процентными ставками, сроками и прочими
параметрами. Первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики, – процентная
ставка и срок выплаты кредита. В зависимости от банка ставка колеблется в пределах 12—
18% в рублях и 10—15% в валюте, а срок – от года до 5 лет.
При заключении договора клиента с банком обеспечением по кредиту выступает при-
обретаемый автомобиль. Он становится собственностью заемщика, но оформляется в залог
до момента полной выплаты кредита. В соответствии с этим оформляется обязательный
пакет услуг страхования.
Существует еще один нюанс, который учитывается при формировании стоимости
услуги автокредитования, – комиссия банка. У одних кредитных учреждений она единовре-
менная, в пределах 100—200 долларов США, у других – ежемесячная, в размере 0,5-2% от
ссуды.
Практика показывает, что растущий спрос на приобретение автомобиля в кредит посте-
пенно смягчает условия в пользу покупателя. В частности, можно отметить явную тенден-
цию к снижению процентных ставок в связи с наплывом банков на рынок автокредитования.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
19
Развитие автокредитования
На объем продаж автодилеров влияют личные доходы и информированность насе-
ления о формах продаж, применяемых салонами: кредитовании, лизинге, trade-in (обмен
старой машины на новую с доплатой разницы в цене). Автомобили становятся предметом
необходимости, и спрос на них неуклонно растет. Доходы граждан также демонстрируют
стабильный рост. Соответственно, можно прогнозировать, что отечественный рынок ино-
марок в следующем году поставит новые рекорды.
Лидерство, скорее всего, сохранят азиатские марки, более конкурентоспособные по
цене и качеству. Но европейцы не собираются сдаваться и предпринимают всевозможные
меры для увеличения доли на рынке: перевод цен в доллары, кредиты от производителя,
сезонные скидки и другие маркетинговые ходы. Рост продаж новых автомобилей замедля-
ется по мере насыщения рынка. В Сибири авторынок пока нельзя назвать перенасыщенным,
но через несколько лет рост может остановиться. Впрочем, и в этом случае найдется выход.
Сейчас начинает развиваться схема автопродаж trade-in. Пик ее использования придется на
2007—2008 годы, поскольку купившие автомобиль в 2004-м через 3-4 года захотят его поме-
нять. Дальнейший рост доходов населения позволяет предположить, что многие автовла-
дельцы предпочтут немного потерять в цене и переложить все хлопоты по смене машины
на автосалон. Но это в более отдаленной перспективе. Сегодня же блестящие перспективы
открываются перед автокредитованием.
К покупке нового автомобиля в кредит готовы люди с доходом 30—50 тыс. рублей в
месяц
Автомобили какого ценового сегмента приобретаются в кредит чаще всего?
Наибольшей популярностью пользуются новые машины стоимостью 25—40 тыс. дол-
ларов. По России в целом этот показатель ниже. Такое распределение объясняется сложив-
шимся кругом клиентов банка – это достаточно обеспеченные люди. Многие россияне еще
не осознали возможности планирования своего бюджета с помощью банковских ссуд. Бум
потребительского кредитования заметен по группам товаров для дома, где сумма кредита не
превышает 100 тыс. рублей. А минимальная стоимость нового отечественного автомобиля
составляет 150 тыс. рублей, иномарки – около 300 тыс. Морально к покупке нового автомо-
биля в кредит готовы люди, которые уверены в завтрашнем дне, имеют постоянный ежеме-
сячный доход 30—50 тыс. рублей и уже сейчас хотят ездить на новом автомобиле. В России
такой вид кредитования пока находится в стадии становления (см. подробнее Шевчук Д.А.,
Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод.
пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).
От чего зависит дифференциация процентных ставок для автосалонов?
Что касается разницы ставок для салонов различных регионов, то это особенности
кредитной политики филиала банка в конкретном регионе. На формирование процентных
ставок по автокредитованию основное влияние оказывают два фактора: конкуренция в сфере
предоставления кредитов на покупку автомобилей и цена кредитных ресурсов на данном
региональном рынке.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
20
Пример программы банка:
Условия предоставления кредита
Кредиты предоставляются на приобретение новых и подержанных транспортных
средств российского и иностранного производства.
Валюта кредита:
– доллары США, рубли РФ.
Срок кредита:
– до 60 месяцев – для новых ТС отечественного и иностранного производства, а так
же подержанных ТС иностранного производства, срок эксплуатации которых не превышает
4 лет,
– до 36 месяцев:
– для подержанных ТС иностранного производства, срок эксплуатации которых пре-
вышает 4 года, но не более 10 лет;
– для подержанных ТС российского производства, срок эксплуатации которых не пре-
вышает 3 лет;
– для новых и подержанных грузовых автомобилей отечественного и иностранного
производства, срок эксплуатации которых не более 10 лет.
Сумма кредита:
– от 2 000 до 100 000 долларов США
Конвертация средств для перечисления в Автосалон или Страховую компанию произ-
водится по курсу ЦБ РФ на день совершения операции.
Обязательный первоначальный взнос:
– от 0% – для новых ТС отечественного и иностранного производства, стоимостью не
более 40 000 долларов США (или эквивалент в иной валюте);
– от 10% – для новых легковых автомобилей отечественного и иностранного произ-
водства, стоимостью более 40 000 долларов США, автомобилей иностранного производства
с пробегом, срок эксплуатации которых не более 4 лет;
– от 20% – для легковых автомобилей иностранного производства, срок эксплуатации
которых превышает 4 года и легковых автомобилей отечественного производства с пробе-
гом, срок эксплуатации которых не более 3 лет;
– от 30% – для новых и подержанных грузовых автомобилей отечественного и ино-
странного производства, срок эксплуатации которых не более 10 лет.
Полное АВТОКАСКО – страхование по рискам «Угон», «Хищение», полная конструк-
тивная гибель – «Уничтожение» транспортного средства (ТС);
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных
средств;
Добровольное страхование гражданской ответственности с лимитом ответственности
в размере 10 000 долларов США;
Страхование пассажиров от несчастного случая (в случае если приобретаемая машина
будет использоваться в качестве такси).
Срок рассмотрения заявки клиента:
– не более 1 дня.
Условия погашения кредита:
Погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами. Возможно
досрочное погашение без ограничений (без уплаты штрафа).
Досрочное погашение осуществляется по выбору клиента:
– с уменьшением срока кредита,
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
21
– с уменьшением суммы платежа.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
22
Требования к заемщику
Предоставление необходимых документов
Наличие собственных средств, достаточных для уплаты:
– первоначального взноса за транспортное средство (при наличии);
– стоимости необходимых для предоставления кредита страховок;
– необходимых комиссий и платежей.
Возраст заемщика – от 21 до 55 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация по месту
расположения (Москва и МО)
Общий стаж работы – не менее 1 года, в том числе на последнем месте – не менее 3
месяцев;
Наличие среднемесячного дохода:
– не менее чем в 2 раза превышающего сумму ежемесячных платежей.
Предоставление нотариально заверенного согласия супруга(и) на получение кредита
и передачу ТС в залог, либо подписанный супругом(ой) договор поручительства.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
23
Необходимые документы
Перечень необходимых документов для тарифного плана «Комфорт»:
– паспорт;
– оформленная анкета-заявление
– трудовая книжка заемщика или ее копия, заверенная работодателем (за исключением
индивидуальных предпринимателей);
– водительское удостоверение (при наличии);
– военный билет (для мужчин моложе 27 лет);
Перечень необходимых документов для тарифного плана «Классик» (дополнительно
к документам по тарифному плану «Комфорт»):
– справка с места работы о доходе за последние 6 месяцев по форме Банка, 2-НДФЛ
либо на бланке организации, заверенная подписью руководителя, главного бухгалтера и
печатью (за исключением индивидуальных предпринимателей).
Дополнительные документы для индивидуальных предпринимателей:
– копия свидетельства о регистрации предпринимателя,
– копия декларации о доходах за последний отчетный период,
– выписки по расчетным и иным счетам в банках за последние 12 месяцев,
– копии патентов и лицензий (при наличии).
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
24
Памятка по оформлению кредита
1. Заполните анкету-заявление; и передайте ее вместе с необходимыми документами
в одно из подразделений Банка.
2. Банк рассмотрит Вашу заявку на получение кредита в течение 1 дня и сообщит о
принятом решении.
3. При положительном решении Банка необходимо в автосалоне, который Вы выбрали
заключить договор купли-продажи на приобретаемое транспортное средство, оплатить пер-
воначальный взнос и получить следующие документы:
– документ, подтверждающий оплату первоначального взноса;
– счет на безналичную оплату оставшейся части стоимости транспортного средства;
– договор купли-продажи транспортного средства;
– копию паспорт транспортного средства – ПТС, заверенную печатью автосалона.
4. Страховой агент оформит Вам страховки: полное АВТОКАСКО, ОСАГО, добро-
вольное страхование гражданской ответственности, страхование пассажиров от несчастного
случая (в случае, если приобретаемая машина будет использоваться в качестве такси).
5. После оформления страховки Вам необходимо явиться в Банк для подписания:
– кредитного договора,
– договора залога.
6. Если Вы состоите в браке, Вам необходимо:
– принести в Банк нотариально заверенное согласие супруга(и) на получение кредита
и передачу автомобиля в залог Банку,
или
– супруг(а) подписывают договор поручительства в момент оформления кредита в
Банке.
После оформления Вами указанных документов, Банк перечисляет сумму кредита на
расчетный счет автосалона.
7. В оговоренное время Вы получаете транспортное средство в автосалоне по акту при-
ема-передачи. Оригинал паспорта транспортного средства будет передан на время действия
кредитного договора в Банк, а Вам будет выдана копия.
8. Если автосалон не поставил транспортное средство на учет, Вы должны сделать это
самостоятельно в течение 5 рабочих дней, предоставив после регистрации ПТС и свидетель-
ство о регистрации ТС в Банк.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
25
3. Общее описание продукта
Чтение книг – престижно, современно, выгодно.
Знания – тоже капитал, который всегда с тобой.
Шевчук Денис
3.1. Банк предоставляет кредиты физическим лицам на приобретение ТС / приобрете-
ние ТС и оплату страхования ТС (в случае возможности направления кредитных средств на
оплату страховок в соответствии с Дополнительными условиями) на финансовых условиях,
утверждаемых Приказами по Банку.
Кредиты предоставляются на приобретение новых и подержанных ТС.
К новым ТС относятся ТС, не находившиеся в эксплуатации, ввезенные в РФ юриди-
ческими лицами или произведенные на территории РФ, год выпуска которых отличается от
даты заключения кредитного договора не более чем на 2 года, не состоявшие на регистра-
ционном учете в органах ГИБДД или уполномоченных на то государственных органах.
К подержанным относятся ТС обладающие одним из следующих признаков:
– ввезенные в РФ физическими лицами;
– состоявшие на регистрационном учете в органах ГИБДД или уполномоченных на то
государственных органах;
– год выпуска которых отличается от даты заключения кредитного договора более чем
на 2 года.
Дополнительные требования к подержанным ТС:
1. Технически исправные ТС, пригодные для эксплуатации.
2. ТС должно приобретаться в Автосалоне, с которым у Банка заключен Договор о
сотрудничестве с Автосалоном. Для заключения Договора о сотрудничестве Автосалон пре-
доставляет в Банк копии следующих документов, заверенные Автосалоном:
– Устава;
– учредительного договора;
– свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
– приказа о назначении единоличного исполнительного органа;
– выписки из Единого государственного реестра юридических лиц.
Для Уполномоченных подразделений, расположенных на территории г. Москвы и
Московской области:
Копии предоставленных Автосалоном документов и служебная записка о необходимо-
сти рассмотрения документов, описанием Автосалона и предполагаемом характере сотруд-
ничества направляются в Департамент продаж розничных кредитов. После рассмотрения
в Департаменте продаж розничных кредитов документы передаются в СЭБ для проверки
Автосалона. Соглашение о сотрудничестве заключается с Автосалонами, в отношении кото-
рых СЭБ не выявила негативной информации. Результаты проверки отражаются в Заключе-
нии СЭБ. Информация о возможности заключения Соглашения о сотрудничестве с Автоса-
лоном направляется в Уполномоченное подразделение от Департамента продаж розничных
кредитов. После подписания Соглашения о сотрудничестве Уполномоченное подразделение
направляет экземпляр подписанного Соглашения в Департамент продаж розничных креди-
тов.
Для региональных филиалов:
Копии предоставленных Автосалоном документов и служебная записка о необходимо-
сти рассмотрения документов направляются в СЭБ для проверки Автосалона. Соглашение о
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
26
сотрудничестве заключается с Автосалонами, в отношении которых СЭБ не выявила нега-
тивной информации. Результаты проверки отражаются в Заключении СЭБ.
Дополнительные требования для ТС иностранного и отечественного утверждаются
Приказом по Банку, совместно с финансовыми условиями.
К грузовым ТС относятся ТС категории С, D, Е, прицепы, полуприцепы, ТС марки
Газель, самоходные машины.
3.2. Обязательными условиями предоставления кредита являются:
– заключение договора поручительства с супругом (супругой) Заемщика (при наличии)
в качестве дополнительного обеспечения либо принятие от супруга(и) нотариально заверен-
ного согласия на получение кредита и передачу в залог ТС;
– страхование ТС, добровольной и обязательной гражданской ответственности и
жизни Заемщика в соответствии с Дополнительными условиями.
– Обеспеченность кредита залогом приобретаемого ТС. При этом сумма кредита не
может превышать стоимость приобретаемого ТС (величина превышения стоимость залога
над суммой кредита оговаривается в соответствии с конкретной кредитной программой). В
случае включения страховки в сумму кредита величина первоначального взноса уменьша-
ется на стоимость страхования.
3.3. Обязательные требования к Заемщикам:
– Гражданство Российской Федерации;
– Возраст: от 21 до 55 лет включительно на дату заключения Кредитного договора;
– имеющие постоянную регистрацию в регионе по месту расположения подразделения
Банка (г. Москва и Московская область признаются одним регионом);
– имеющие общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой
деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
– не находящимся под судом или следствием;
– не имеющие негативной кредитной истории в банках. К негативной кредитной исто-
рии относятся просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней возник-
шие более одного раза.
3.4. Условия страхования
Договоры страхования по рискам, определенным в Дополнительных условиях,
должны быть заключены и оплачены не позднее даты заключения Кредитного договора.
Страхование производится только в определенных Банком страховых компаниях (с
которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования,
позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых компаниях.
Выгодоприобретателем в случае хищения, полной конструктивной гибели ТС и стра-
хования жизни Заемщика по договорам страхования, является Банк.
Страхование должно быть непрерывным в течение всего срока действия Кредитного
договора. По договорам страхования оплата осуществляется на срок не менее одного года,
либо до конца действия договора с предоставлением в Банк Страховых полисов и доку-
ментов, подтверждающих их оплату. Страховые полисы и документы, подтверждающие их
оплату, на второй и последующие года оплачиваются Заемщиком не позднее 30 календарных
дней до окончания предыдущего оплаченного срока и предоставляются в Банк не позднее 2
рабочих дней с даты оплаты Страховых полисов.
Страховая сумма должна составлять:
– по договору страхования ТС по риску КАСКО – не менее действительной стоимости
ТС на момент заключения (продления) договора страхования;
– по договору страхования жизни Заемщика – не менее размера задолженности по кре-
дитному договору и суммы процентов, подлежащих уплате на момент заключения (продле-
ния) договора страхования;
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
27
– по договору страхования гражданской ответственности – в соответствии с условиями
программы кредитования.
При наступлении страхового случая по риску «Угон», «Хищение», полная конструк-
тивная гибель – «Уничтожение», «Несчастный случай», «Полная утрата трудоспособности»
Банк, как выгодоприобретатель, получает всю причитающуюся сумму Страховой выплаты,
направляет полученные средства на погашение задолженности в соответствии с очередно-
стью, указанной в Кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счет Клиента.
3.5. Порядок предоставления кредита
Кредит предоставляется единовременно в полной сумме, путем перечисления денеж-
ных средств на Счет Заемщика в Уполномоченном подразделении Банка и последующего
перевода на расчетный счет Автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет
кредитных средств).
При предоставлении валютного кредита осуществляется конвертация суммы кредита
в валюту Российской Федерации по курсу установленному в Дополнительных условиях, со
Счета Заемщика в валюте кредита на счет Заемщика в рублях. Сумма рублевого кредита
либо сумма, полученная при конвертации валютного кредита в валюту Российской Федера-
ции, перечисляется по платежному поручению Заемщика на расчетный счет Автосалона и
страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств).
3.6. Порядок принятия решения о предоставлении кредита
Решение о возможности предоставления кредита принимается в Центре обработки
кредитных заявок уполномоченным сотрудником либо Кредитным комитетом Банка в рам-
ках установленных полномочий (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело.
Второе издание: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2006).
Решение о возможности предоставления кредита на индивидуальных условиях прини-
мается уполномоченным сотрудником в должности не ниже Заместителя Директора Депар-
тамента розничного кредитования, либо Кредитным комитетом Банка в рамках устано-
вленных полномочий. Голосование членов Кредитного комитета, возможно, проводить в
электронном виде.
3.7. Порядок расчета максимальной суммы кредита на одного Заемщика
Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из чистого (за минусом налогов)
среднемесячного дохода Заемщика за последние три месяца.
При определении максимальной суммы кредита учитывается общая долговая нагрузка
Заемщика/совокупная нагрузка супругов при рассмотрении совокупного дохода.
Общая долговая нагрузка (с учетом запрашиваемого кредита) не может превышать
50% от чистого (за минусом налогов) среднемесячного дохода Заемщика за последние три
месяца. При расчете долговой нагрузки учитываются следующие обязательства:
– ежемесячные платежи по действующим кредитам с учетом процентов;
– 1/2 платежа по кредиту при предоставлении поручительства за третье лицо;
– 1/10 величины оформленного лимита овердрафта в Банке;
– 1/2 величины оформленного лимита овердрафта в другом банке;
– ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту с учетом процентов.
Возможно рассмотрение совокупного дохода супругов, при этом супруг(а) обязательно
должен(а) быть поручителем по кредиту, отвечать обязательным требованиям к Заемщикам
и предоставить комплект документов, указанный в п. 3.8. настоящего Стандарта.
По программам кредитования, предусматривающим предоставление документа, под-
тверждающего доход, расчет производится исходя из дохода, указанного в подтверждающем
документе.
По программам кредитования, не предусматривающим предоставление документа,
подтверждающего доход, расчет производится исходя из дохода, указанного в Анкете –
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
28
заявке на получение кредита/поручительство на покупку транспортного средства (далее
Анкета). Сумма дохода может быть скорректирована с учетом экспертной оценки Кредит-
ного офицера Уполномоченного подразделения или сотрудника Центра обработки кредит-
ных заявок в соответствии с уровнем дохода физических лиц, характерного для региона
постоянной регистрации Заемщика и сферы деятельности предприятия – работодателя.
По валютным кредитам расчет платежа от чистого дохода производится по курсу ЦБ
РФ на дату составления Заключения о возможности предоставления кредита.

3.8. Перечень обязательных документов, предоставляемых Заемщиком для рас-
смотрения кредитной заявки:
1. Паспорт Заемщика (паспорт гражданина Российской Федерации).
2. Оформленная Анкета Заемщика.
3. Водительское удостоверение Заемщика (при наличии). В случае отсутствия предо-
ставляется водительское удостоверение физического лица, которое будет допущено к упра-
влению ТС и один из следующих документов:
– Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
– Заграничный паспорт;
– свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту
жительства на территории РФ (свидетельство о присвоении ИНН).
4. Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).
5. Оригинал, либо копия трудовой книжки Заемщика, заверенная работодателем за
исключением индивидуальных предпринимателей, военнослужащих, служащих МЧС, слу-
жащих в органах внутренних дел. Указанные категории лиц предоставляют трудовой дого-
вор, справку с места работы с указанием занимаемой должности и стажа работы, удостовере-
ние личности офицера, либо служебное удостоверение. Копия трудовой книжки, заверенная
работодателем, должна содержать запись «Работает по настоящее время», дату заверения,
фамилию и инициалы лица, заверившего копию, должность, подпись и печать организа-
ции. При предоставлении оригинала трудовой книжки копия заверяется Кредитным офице-
ром/сотрудником Автосалона.
6. Справка с места работы Заемщика о среднемесячном доходе за последние 3
месяца по форме 2-НДФЛ, по форме Банка, либо в произвольной форме на бланке орга-
низации-работодателя, заверенная подписью главного бухгалтера и печатью организации
(выданная не ранее тридцати рабочих дней до дня ее передачи Банку), либо копия деклара-
ции о доходах за отчетный период, либо Сведения о доходах по форме Банка (по програм-
мам, предусматривающим предоставление документа, подтверждающего доход).
Дополнительные документы для индивидуальных предпринимателей:
– копия свидетельства о регистрации предпринимателя;
– копия декларации о доходах за последний отчетный период;
– выписки по расчетным и иным счетам в банках за последние 12 месяцев (при нали-
чии);
– копии патентов и лицензий (при наличии);
– копии договоров на осуществление хозяйственной деятельности (при наличии).
При рассмотрении заявки Кредитный офицер Уполномоченного подразделения и
сотрудники Центра обработки кредитных заявок имеют право запросить дополнительные
документы (см. подробнее Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. –
М.: Издательство РИОР, 2005).
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
29
4. порядок предоставления,
оформления и сопровождения кредита
4.1. Порядок рассмотрения
возможности предоставления кредита
4.1.1. Порядок рассмотрения возможности
предоставления кредита в Филиалах Банка.
Особенностью порядка рассмотрения кредитных заявок филиалов является двухуров-
невая система проверки Заемщика.
Первый уровень – Инспектор ОРК и сотрудник СЭБ филиала.
Второй уровень – сотрудник Центр обработки кредитных заявок, уполномоченный
сотрудник, либо Кредитный комитет Банка в рамках установленных полномочий.
4.1.1.1. При обращении Заемщика в Уполномоченное подразделение за получением
кредита Кредитный офицер:
– консультирует Заемщика по условиям предоставления Банком кредитов на приобре-
тение ТС;
– принимает от Заемщика документы, в соответствии с требованиями Банка;
– проверяет правильность содержания и оформления предъявленных документов;
– заверяет бумажные копии оригиналов документов предоставленных Заемщиком
путем проставления на копиях отметки «копия верна», даты заверения, подписи с указанием
должности, фамилии и инициалов Кредитного офицера;
– формирует электронные копии документов Заемщика;
– заполняет в ПО Анкету и присоединяет электронные копии документов к Анкете;
– проводит визуальную оценку Заемщика в соответствии с Порядком проведения визу-
альной оценки и отражает результат в ПО;
– направляет сформированную в ПО кредитную заявку на проверку в СЭБ филиала;
– формирует Кредитное досье: Анкета (подписанная Заемщиком и кредитным офице-
ром), оригиналы документов и заверенные кредитным офицером копии документов;
– оформляет Опись Кредитного досье.
4.1.1.2. При обращении Заемщика в организацию – посредник (автосалон) за получе-
нием кредита с последующим направлением в Уполномоченное подразделение, Кредитный
офицер:
– проверяет правильность содержания и оформления предъявленных документов;
– заполняет в ПО Анкету и присоединяет электронные копии документов к заявке;
– в электронной анкете в графе «Визуальная оценка Заемщика» делается обязательная
запись о том, что визуальная оценка Заемщика и удостоверительные надписи на документах
будут выполнены при личной явке Заемщика, после проведения надлежащих операций;
– направляет сформированную в ПО кредитную заявку на проверку в СЭБ филиала;
– при явке Заемщика в уполномоченное подразделение проводит визуальную оценку
Заемщика в соответствии с Порядком проведения визуальной оценки заверяет бумажные
копии оригиналов предоставленных Заемщиком документов путем проставления на копиях
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
30
отметки «копия верна», даты заверения, подписи с указанием должности, фамилии и ини-
циалов Кредитного офицера;
– формирует Кредитное досье: Анкета (подписанная Заемщиком и кредитным офице-
ром), оригиналы документов и заверенные кредитным офицером копии документов;
– оформляет Опись Кредитного досье;
– при выявлении фактов не совпадения, при проведении визуальной оценки Заемщика
и сверки оригиналов с копиями ранее предоставленных документов, направленных в СЭБ
– незамедлительно передает информацию в Центр обработки кредитных заявок и в СЭБ
Филиала для дальнейшего принятия решения по кредиту.
Максимальное время работы с Заемщиком не более 30 минут;
Максимальное время обработки заявки после ухода клиента не более
30 минут.
4.1.1.3. Действия, направленные на проверку Заемщика проводимые СЭБ в отсутствие
Заемщика.
– Сотрудник СЭБ филиала поэтапно осуществляет ряд/действий операций по проверке
в соответствии с принятыми правилами и в рамках отведенного времени.
– Сотрудник СЭБ при обработке заявки проводит всесторонний анализ клиента, осно-
ванный как на информации, указанной в заявке, так и на информации, полученной в резуль-
тате оценки заявки.
– Сотрудник СЭБ может проводить дополнительный анализ клиента путем направле-
ния запроса в сторонние организации.
Сотрудник СЭБ филиала данные, полученные по результатам проверки, не дожидаясь
результатов ответов на запросы направленные в сторонние организации, вносит в поле
«Примечание» электронной анкеты предварительное решение о предоставлении кредита и
направляет заявку на рассмотрение в Центр обработки кредитных заявок.
При этом в ПО производится регистрация заявки с указанием даты и времени напра-
вления на обработку, фамилии и инициалов Кредитного офицера, наименования Уполномо-
ченного подразделения, Сотрудника СЭБ проводившего проверку.
При необходимости, сотрудник СЭБ филиала имеет полномочия отмены положитель-
ного решения Центр обработки кредитных заявок (право «Вето»), принятого уполномочен-
ным сотрудником, либо Кредитным комитетом Банка в рамках установленных полномочий.
Использование права «Вето» Сотрудником СЭБ возможно в следующих случаях:
– получения информации негативного (криминального) характера;
– получения информации об отрицательной кредитной истории;
– установление факта предоставления ложной информации Заемщиком;
– в случае получения информации от работодателя связанной с предстоящем увольне-
нии/сокращении Заемщика;
– в случае получения информации от лиц состоящих в родстве, либо свойстве о непла-
тежеспособности Заемщика.
4.1.1.4. Уполномоченное подразделение осуществляет прием документов от Заемщи-
ков, имеющих постоянную регистрацию в регионе расположения любого Уполномочен-
ного подразделения Банка. Оформление и предоставление кредита осуществляется только в
Уполномоченном подразделении по месту постоянной регистрации Заемщика (см. подроб-
нее Шевчук Д.А. Банковские операции: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007).
4.1.1.5. Заявка в электронном виде поступает в Центр обработки кредитных заявок.
В ПО отражаются стадии прохождения заявки с указанием времени перехода на каждую
последующую стадию. Время рассмотрения заявки на кредит сотрудниками Центра обра-
ботки кредитных заявок регламентируется следующим образом:
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
31
– В случае поступления КЗ в Центр обработки кредитных заявок после 12—00 часов
мск. Заключение должно быть направлено в филиал не позднее 12 часов дня следующего за
датой поступления заявки.
– В случае поступления КЗ в Центр обработки кредитных заявок до 12—00 часов мск
Заключение должен быть направлен не позднее 18—00 часов мск текущего дня.
– В случае поступления заявки в Центр обработки кредитных заявок после 17—00
часов мск днем поступления считается следующий рабочий день после дня поступления.
При помощи отчета, формируемого в ПО Кредитный офицер Уполномоченного под-
разделения получает информацию о сроках рассмотрения заявки. Сотрудник ДРК ежене-
дельно формирует отчет для контроля сроков рассмотрения заявок.
В Центре обработки кредитных заявок производится:
– проверка соответствия данных кредитной Заявки условиям прескоринговой карты;
– проверка данных поступившей заявки;
– расчет максимально возможной суммы кредита и принятие решения о возможности
предоставления кредита.
Каждый этап прохождения заявки фиксируется в ПО с отражением должности, фами-
лии и инициалов сотрудника осуществившего проверку кредитной заявки и принятое реше-
ние.
Если в ходе проведения мероприятий по проверке возникает необходимость запроса
дополнительных документов, сотрудник Центра обработки кредитных заявок направляет в
Уполномоченное подразделение Служебную записку с перечнем необходимых дополнитель-
ных документов.
4.1.1.6. Решение о возможности предоставления кредита из Центра обработки кре-
дитных заявок в электронном виде направляется в Уполномоченное подразделение. Поло-
жительное решение оформляется по форме Заключения о возможности предоставления
кредита. Отрицательное решение фиксируется в ПО и дополнительный документ в Уполно-
моченное подразделение не направляется.
4.1.1.7. Кредитный офицер, в течение дня получения положительного решения связы-
вается с потенциальным Заемщиком и сообщает ему о принятом решении и оговаривает
день, удобный для оформления кредитной сделки. При этом в случае если день получения
кредитной заявки и день сообщения положительного решения Заемщику совпадают – дата
выдачи кредита не должна быть ранее 12—00 следующего рабочего дня.
4.1.1.8. До 12—00 часов по местному времени дня следующего за датой подачи заявки
Сотрудник СЭБ филиала обязан получить окончательную информацию по запросам напра-
вленным в сторонние организации, на наличие информации по направлениям:
– «судимость и криминальная информация;
– «непогашенные кредиты, информация по их погашению»;
– «черные списки»
При выявлении негативной информации полученной от сторонних организаций
сотрудник СЭБ филиала имеет право наложить «Вето» на выдачу кредита несмотря на реше-
ние, направленное из Центра обработки кредитных заявок. Данное решение сотрудника СЭБ
отражается в Заключении о возможности предоставления кредита присланного из Центра
обработки кредитных заявок и в «Форме заключения о проведенной проверке».
При отсутствии негативной информации, полученной от сторонних организаций, и
сумме запрашиваемого кредита менее 25 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ,
Евро сотрудник СЭБ филиала ставит соответствующую отметку на Заключении о возмож-
ности предоставления кредита присланного из Центра обработки кредитных заявок, а так
же заполняет «Форму заключения о проведенной проверке».
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
32
В случае, если сумма запрашиваемого кредита равна или более 25 000 долларов США
или эквивалент в рублях РФ, Евро сотрудник СЭБ при посещении Заемщиком филиала Банка
для подписания документов кредитной сделки обязан провести с ним собеседование. В ходе
проведения собеседования должен быть изучен внешний облик Заемщика, получено под-
тверждение данных предоставленных заемщиком в Анкете-Заявке. В случае положитель-
ного заключения сотрудник СЭБ ставит соответствующую отметку на Заключении о воз-
можности предоставления кредита присланного из Центра обработки кредитных заявок а
так же заполняет «Форму заключения о проведенной проверке».
В случае отрицательного заключения по результатам проведенного собеседования
сотрудник СЭБ использует право «Вето», что и отражает в Заключении о возможности пре-
доставления кредита присланного из Центра обработки кредитных заявок, а так же запол-
няет «Форму заключения о проведенной проверке».
В дополнительных офисах Банка, где отсутствуют сотрудники СЭБ, собеседование с
Заемщиком должен проводить Управляющий дополнительным офисом (Заместитель Упра-
вляющего в отсутствие первого). По результатам проведенного собеседования у собеседу-
ющего так же есть право «Вето» на выдачу кредита.
В случае принятия положительного решения Кредитный офицер:
– помещает Заключение о возможности предоставления кредита в Кредитное досье, с
проставлением отметки на Описи.
В случае получения отрицательного решения от Центра обработки кредитных заявок
или при использовании права «Вето» сотрудником СЭБ филиала Кредитный офицер Упол-
номоченного подразделения:
– проставляет отметку об отказе на Кредитном досье;
– при желании Заемщика получить письменное уведомление об отказе – направляет
письменное Уведомление об отказе в предоставлении кредита за подписью руководи-
теля Уполномоченного подразделения. По просьбе Заемщика ему могут быть возвращены:
справка с места работы, копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Документы, воз-
вращаемые Заемщику, копируются и помещаются в Кредитное досье, о чем делается отметка
на Описи;
Кредитное досье помещается в папку отказов.
4.1.2. Порядок рассмотрения возможности
предоставления кредита в Дополнительных офисах
Банка расположенных в Москве и Московском регионе.
4.1.2.1. При обращении Заемщика в Уполномоченное подразделение за получением
кредита Кредитный офицер:
– консультирует Заемщика по условиям предоставления Банком кредитов на приобре-
тение ТС;
– принимает от Заемщика документы, в соответствии с требованиями Банка;
– проверяет правильность содержания и оформления предъявленных документов;
– формирует электронные копии документов Заемщика;
– заполняет в ПО Анкету и присоединяет электронные копии документов к заявке;
– проводит визуальную оценку Заемщика в соответствии с Порядком проведения визу-
альной оценки и отражает результат в ПО;
– заверяет копии оригиналов предоставленных Заемщиком документов путем проста-
вления на копиях отметки «копия верна», даты заверения, подписи с указанием должности,
фамилии и инициалов Кредитного офицера, также заверяет своей подписью представлен-
ную Анкету;
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
33
– оформляет Опись Кредитного досье;
– формирует Кредитное досье, в которое помещаются все принятые от Заемщика доку-
менты и заверенные копии документов.
– Кредитный офицер ДО направляет заявку на рассмотрение в Центр обработки кре-
дитных заявок центрального офиса.
Максимальное время работы с Заемщиком не более 30 минут;
Максимальное время обработки заявки после ухода клиента не более
30 минут.
При этом в ПО производится регистрация заявки с указанием даты и времени напра-
вления на обработку, фамилии и инициалов Кредитного офицера, наименования Уполномо-
ченного подразделения.
4.1.2.2. Уполномоченное подразделение осуществляет прием документов от Заемщи-
ков, имеющих постоянную регистрацию в регионе расположения любого Уполномочен-
ного подразделения Банка. Оформление и предоставление кредита осуществляется только в
Уполномоченном подразделении по месту постоянной регистрации Заемщика (см. подроб-
нее Шевчук Д.А. Банковские операции: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007).
4.1.2.3. Заявка в электронном виде поступает в Центр обработки кредитных заявок.
В ПО отражаются стадии прохождения заявки с указанием времени перехода на каждую
последующую стадию. Время рассмотрения заявки на кредит сотрудниками Центра обра-
ботки кредитных заявок – не позднее 17 часов рабочего дня следующего за днем поступле-
ния кредитной в Центр обработки кредитных заявок. В случае поступления заявки после
окончания рабочего времени, считать днем поступления следующий рабочий день
При помощи отчета, формируемого в ПО Кредитный офицер Уполномоченного под-
разделения получает информацию о сроках рассмотрения заявки. Сотрудник ДРК ежене-
дельно формирует отчет для контроля сроков рассмотрения заявок.
В Центре обработки кредитных заявок производится:
– проверка соответствия данных кредитной Заявки условиям прескоринговой карты;
– проверка данных поступившей заявки;
– расчет максимально возможной суммы кредита и принятие решения о возможности
предоставления кредита.
Каждый этап прохождения заявки фиксируется в ПО с отражением должности, фами-
лии и инициалов сотрудника осуществившего проверку кредитной заявки и принятое реше-
ние.
Если в ходе проведения мероприятий по проверке возникает необходимость запроса
дополнительных документов, сотрудник Центра обработки кредитных заявок направляет в
Уполномоченное подразделение служебную записку с перечнем необходимых дополнитель-
ных документов.
4.1.2.4. Решение о возможности предоставления кредита из Центра обработки кре-
дитных заявок в электронном виде направляется в Уполномоченное подразделение. Поло-
жительное решение оформляется по форме Заключения о возможности предоставления
кредита. Отрицательное решение фиксируется в ПО и дополнительный документ в Уполно-
моченное подразделение не направляется.
4.1.2.5. Кредитный офицер в течение дня получения положительного решения связы-
вается с потенциальным Заемщиком и сообщает ему о принятом решении и оговаривает с
Заемщиком день удобный для оформления кредитной сделки.
В случае если сумма запрашиваемого кредита равна или более 25 000 долларов США
или эквивалент в рублях РФ или Евро Управляющий ДО (Заместитель Управляющего в
отсутствие первого) при посещении Заемщиком ДО Банка для подписания документов кре-
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
34
дитной сделки обязан провести с ним собеседование. В ходе проведения собеседования дол-
жен быть изучен внешний облик Заемщика, получено подтверждение данных предоставлен-
ных заемщиком в Анкете-Заявке. В случае положительного заключения сотрудник Банка,
проводивший собеседование ставит соответствующую отметку на Заключении о возмож-
ности предоставления кредита присланного из Центра обработки кредитных заявок. В слу-
чае отрицательного заключения по результатам проведенного собеседования сотрудник ДО
использует право «Вето» что и отражает в Заключении о возможности предоставления кре-
дита присланного из Центра обработки кредитных заявок.
В случае принятия положительного решения Кредитный офицер:
– помещает Заключение о возможности предоставления кредита в Кредитное досье, с
проставлением отметки на Описи.
В случае получения отрицательного решения от Центра обработки кредитных заявок
или при использовании права «Вето» сотрудником ДО Банка Кредитный офицер Уполномо-
ченного подразделения:
– проставляет отметку об отказе на Кредитном досье;
– при желании Заемщика получить письменное уведомление об отказе – направляет
письменное Уведомление об отказе в предоставлении кредита за подписью руководи-
теля Уполномоченного подразделения. По просьбе Заемщика ему могут быть возвращены:
справка с места работы, копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Документы, воз-
вращаемые Заемщику, копируются и помещаются в Кредитное досье, о чем делается отметка
на Описи;
– Кредитное досье помещается в папку отказов.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
35
4.2. Порядок предоставления кредита
4.2.1. Кредитный договор должен быть оформлен не позднее 91 (девяносто одного)
календарного дня со дня принятия положительного решения о возможности предоставле-
ния кредита. В случае неявки потенциального Заемщика в указанный срок Кредитное досье
помещается в папку отказов, выдача кредита данному Заемщику производится при предоста-
влении нового пакета документов и повторном рассмотрении с вынесением решения о воз-
можности предоставления кредита (см. подробнее Шевчук Д.А. Основы банковского дела:
Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007).
4.2.2. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения информирует Заемщика о
необходимости предоставления в Банк при заключении кредитного договора следующих
документов:
– договор купли – продажи ТС с отсутствием условия обременения ТС;
– счет на оплату ТС;
– документ, подтверждающий оплату первоначального взноса (при необходимости);
– копия ПТС;
– Страховые полисы с подтверждением оплаты по видам страхования в соответствии
с Дополнительными условиями.
4.2.3. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения при оформлении кредита:
– принимает от Заемщика Страховые полисы (в соответствии с условиями программы
кредитования), проверяет правильность оформления, снимает копии со Страховых полисов,
оригиналы возвращает Заемщику;
– оформляет в АБС кредит на условиях, указанных в Заключении о возможности пре-
доставления кредита. При предоставлении счета на оплату ТС и счета на оплату договоров
страхования (при необходимости) в общей сумме меньше разрешенной Центром обработки
кредитных заявок кредит предоставляется на сумму, указанную в счетах на оплату ТС и
договоров страхования. При предоставлении счета на оплату ТС и счета на оплату договоров
страхования (при необходимости) в общей сумме больше разрешенной Центром обработки
кредитных заявок кредит предоставляется на сумму, указанную в Заключении о возможно-
сти предоставления кредита. Разница оплачивается за счет собственных средств Заемщика;
– оформляет Заявление на предоставление кредита и открытие счета в трех экземпля-
рах, передает на подпись Заемщику. Заявление на предоставление кредита и открытие сче-
танумеруется в следующем порядке: ХХХ-YY.ФФДД/КР-Auto, где XXX – порядковый номер,
состоящий из 3 цифр. Нумерация начинается с 001 договора, YY последние две цифры теку-
щего года, ФФ – код филиала присвоенный в АБС (для Уполномоченных подразделений, рас-
положенных в г. Москве и Московской области проставляется 00, ДД – код дополнитель-
ного офиса, присвоенный в АБС. При оформлении поручительства с супругом(ой) Заемщика
оформляет раздел «Поручитель» в Заявлении на предоставление кредита и открытие счета и
передает на подпись поручителю. В случае предоставления нотариально заверенного согла-
сия на получение кредита и передачу в залог ТС оформление поручительства не требуется,
согласие помещается в Кредитное досье;
– оформляет и передает на подпись Заемщику График платежей в трех экземплярах.
График платежей формируется по выбранной Заемщиком дате погашения, при выпадении
даты погашения на выходной, либо праздничный день дата погашения в графике перено-
сится на следующий рабочий день. Ответственным за проставление выходных и празднич-
ных дней в АБС является сотрудник ДРК, в филиалах – начальник отдела розничного кре-
дитования;
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
36
– передает на подпись Заемщику Заявление о достоверности предоставленной инфор-
мации;
– оформляет и передает на подпись Заемщику Дополнительные условия в соответствии
с условиями кредитования в трех экземплярах;
– принимает подписанные Заемщиком документы и передает на подпись руково-
дителю Уполномоченного подразделения и главному бухгалтеру филиала (для Уполно-
моченных подразделений, расположенных в г. Москве и Московской области указанные
документы подписывает только руководитель Уполномоченного подразделения) следую-
щие документы: Заявление на предоставление кредита и открытие счета, График платежей,
Дополнительные условия;
– проставляет на подписанных документах печать Уполномоченного подразделения;
– передает Заемщику по одному экземпляру Заявления на предоставление кредита и
открытие счета, График платежей, Дополнительные условия, Правила кредитования КБ;
– контролирует открытие Счетов Заемщику;
– если тарифами Банка установлено комиссионное вознаграждение за открытие и веде-
ние ссудного счета, контролирует оплату Заемщиком комиссионного вознаграждения в соот-
ветствии с тарифами Банка;
– помещает в Кредитное досье по одному экземпляру Заявления на предоставление
кредита и открытие счета, График платежей, Дополнительные условия.
4.2.4. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения, расположенного в г.
Москве и Московской области направляет в электронном виде в бухгалтерское подразделе-
ние Заявление на предоставление кредита и открытие счета.
4.2.5. Кредитный офицер филиала формирует распоряжение на выдачу кредита и пере-
дает на подпись должностному лицу, уполномоченному Приказом по филиалу подписывать
распоряжения для Бухгалтерского подразделения по розничным кредитным продуктам Рас-
поряжение на отражение выдачи кредита по счетам и создание РВПС. Подписанное Распо-
ряжение направляется в Бухгалтерское подразделение.
4.2.6. Бухгалтерское подразделение на основании Распоряжения на выдачу кредита
открывает ссудный счет и осуществляет зачисление суммы кредита на Счет Заемщика,
открытый в Уполномоченном подразделении. Также, на основании Распоряжения осуще-
ствляет отражение в бухгалтерском учете суммы принятого обеспечения.
4.2.7. Не позднее следующего рабочего дня за днем предоставления кредита Кредит-
ный офицер Уполномоченного подразделения, расположенного в г. Москве и Московской
области по акту приема – передачи передает один экземпляр Заявления на предоставление
кредита и открытие счета, График платежей, Дополнительные условия сотруднику ДРК.
4.2.8. Кредитный инспектор ДРК принимает по акту приема – передачи один экземпляр
Заявления на предоставление кредита и открытие счета, График платежей, Дополнительные
условия.

4.2.9. Кредитный инспектор ДРК/Кредитный офицер филиала формирует и передает
на подпись должностному лицу, уполномоченному Приказом по Банку подписывать рас-
поряжения для Бухгалтерского подразделения по розничным кредитным продуктам распо-
ряжение на передачу в кассу Заявления на получение кредита и открытие счета, Графика
платежей, Дополнительные условия и передает на хранение в кассу Банка. Подписанное
распоряжение передает сотруднику Бухгалтерского подразделения.
4.2.10. Сотрудник Бухгалтерского подразделения на основании распоряжения форми-
рует мемориальный ордер.
4.2.11. Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК передает в кассу
Заявление на получение кредита и открытие счета, График платежей, Дополнительные усло-
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
37
вия, мемориальный ордер (см. подробнее Шевчук Д.А. Основы банковского дела: Конспект
лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007).
4.2.12. При предоставлении Заемщиком ПТС в Банк Кредитный офицер Уполномочен-
ного подразделения принимает оригинал ПТС по акту приема – передачи документов.
Кредитный офицер Уполномоченного подразделения расположенного в г. Москве и
Московской области передает по акту приема – передачи оригинал ПТС Кредитному инспек-
тору ДРК.
Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК формирует и передает на под-
пись должностному лицу, уполномоченному подписывать распоряжения для Бухгалтерского
подразделения по розничным кредитным продуктам распоряжение на прием документов в
кассу. Подписанное распоряжение передает сотруднику Бухгалтерского подразделения.
4.2.13. Сотрудник Бухгалтерского подразделения на основании распоряжения форми-
рует мемориальный ордер.
4.2.14. Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК передает в кассу ори-
гинал ПТС, мемориальный ордер.
4.2.15. Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК формирует и не позд-
нее двух рабочих дней направляет в СЭБ Уведомление органов ГИБДД, подписанное Упра-
вляющим филиала/Директором ДРК.
4.2.16. Сотрудник СЭБ не позднее трех рабочих дней направляет в органы ГИБДД Уве-
домление органов ГИБДД, полученное от Кредитного офицера филиала/Кредитного инспек-
тора ДРК.
4.2.17. При оформлении органами ГИБДД временной регистрации ТС Заемщик дол-
жен предоставить в Банк свидетельство о регистрации ТС с отметкой об ограничении срока
действия и оформить заявление на руководителя Уполномоченного подразделения с указа-
нием причины, по которой Заемщик не может предоставить в Банк оригинал ПТС. На осно-
вании заявления Заемщика и копии свидетельства о регистрации ТС с отметкой об ограни-
чении срока действия:
– Управляющий филиалом имеет право принять решение о не применении к Заемщику
штрафной санкции за несвоевременное предоставление ПТС. Решение оформляется путем
проставления распорядительной надписи на заявлении Заемщика;
– Кредитный офицер Уполномоченного подразделения расположенного в г. Москве и
Московской области оформляет служебную записку на имя Директора ДРК о не применении
к Заемщику штрафной санкции за несвоевременное предоставление ПТС и направляет в
ДРК.
Решение Директора ДРК оформляется путем проставления распорядительной надписи
на служебной записке.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
38
4.3. Порядок погашения кредита и процентов
4.3.1. Погашение кредита производится в соответствии с Графиком платежей, в кото-
ром сумма к погашению определяется равными платежами ежемесячно, начиная с месяца,
следующего за месяцем предоставления кредита (см. подробнее Шевчук Д.А. Учет в банках:
Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007).
Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начислен-
ных процентов.
Погашение кредита производится путем безакцептного списания со Счета Заемщика,
открытого в Уполномоченном подразделении, в день указанный в Графике погашения.
Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком на Счет списываются в уплату пога-
шения задолженности по Кредитному договору в очередности, указанной в Договоре.
Погашение кредита с текущих счетов физических лиц в иностранной валюте оформля-
ется мемориальным ордером.
4.3.2. Досрочное погашение кредита осуществляется только в Уполномоченном под-
разделении, в котором оформлен Кредитный договор.
Досрочное погашение кредита производится на основании Заявления Заемщика.
При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчи-
танные по дату проведения досрочного погашения включительно.
При частичном досрочном погашении кредита осуществляется пересчет платежей в
погашение кредита и процентов по нему. По выбору Заемщика пересчет Графика погашения
формируется:
– с сохранением количества платежей, при этом сумма очередного платежа уменьша-
ется;
– с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изме-
няется, производится пересчет сумм, направляемых в погашение процентов и основного
долга.
После проведения операции досрочного погашения Кредитный офицер производит
оформление нового Графика платежей. График платежей подписывается со стороны Заем-
щика и Банка. Один экземпляр Графика погашения передается Заемщику, второй помеща-
ется в Кредитное досье.
4.3.3. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается
со следующего дня после перечисления суммы кредита на Счет Заемщика и заканчивается
датой погашения задолженности по основному долгу (включительно).
При ежемесячных и досрочных платежах, направляемых в погашение кредита, дата
уплаты процентов включается в период, за который производится начисление процентов.
Отражение в бухгалтерском учете начисленных текущих и просроченных процен-
тов осуществляется в соответствии с требованиями Положения Банка России «О порядке
начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных
средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26
июня 1998 года № 39-П.
Отсчет срока начисления неустойки за нарушение сроков погашения задолженности
начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установлен-
ной в Кредитном договоре и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).
При исчислении процентов и неустойки за нарушение сроков погашения задолженно-
сти в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде
(в году – 365 или 366 соответственно).
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
39
При взыскании в судебном порядке задолженности по кредиту начисление процен-
тов, пеней по договору прекращается. Порядок работы при судебном взыскании определен в
Положении по работе с просроченной задолженностью по договорам, заключенным в рам-
ках программы розничного кредитования U-Auto, утвержденном Приказом от 08.08.06 г. №
814.
4.3.4. Отражение в учете сумм начисленных текущих и просроченных процентов, под-
лежащих отражению на балансовых и внебалансовых счетах производится Бухгалтерским
подразделением Уполномоченного подразделения в день погашения задолженности по Гра-
фику платежей и в последний рабочий день месяца на основании Распоряжения на отра-
жение в учете начисленных и просроченных процентов, оформленного Кредитным офице-
ром/Кредитным инспектором ДРК, за подписью уполномоченного должностного лица (см.
подробнее Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Конспект лекций. – Ростов-на-дону:
Феникс, 2007).
Бухгалтерский учет погашения задолженности по Кредитному договору Заемщиком
осуществляется в соответствии с Кредитным договором на основании Распоряжения на без-
акцептное списание денежных средств, оформленного Кредитным офицером/Кредитным
инспектором ДРК, за подписью уполномоченного должностного лица.
Бухгалтерский учет погашения задолженности по Кредитному договору Заемщиком
в случае досрочного погашения со Счета Заемщика осуществляется на основании Заявле-
ния Заемщика и Распоряжения на погашение задолженности по Кредитному договору, офор-
мленного Кредитным офицером /Кредитным инспектором ДРК за подписью уполномочен-
ного должностного лица.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
40
4.4. Порядок ведения и хранения кредитного досье
По каждой кредитной заявке Уполномоченным подразделением формируется кредит-
ное досье.
Формирование кредитного досье осуществляется поэтапно на каждой стадии прове-
дения кредитной сделки.
На этапе рассмотрения возможности предоставления Заемщику кредита в досье
должны находиться следующие документы:
1. Опись документов.
2. Анкета, заполненная Заемщиком.
3. Копия всех страниц паспорта Заемщика, заверенная Кредитным офицером.
4. Копия водительского удостоверения, при отсутствии копия одного из следующих
документов:
– страхового свидетельство государственного пенсионного страхования Российской
Федерации;
– заграничного паспорта;
– свидетельства о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту
жительства на территории Российской Федерации (свидетельство о присвоении ИНН).
Документ должен быть заверен Кредитным офицером.
5. Копия трудовой книжки, заверенная Кредитным офицером, либо копия трудовой
книжки, заверенная работодателем за исключением военнослужащих, служащих МЧС, слу-
жащих в органах внутренних дел, индивидуальных предпринимателей. У указанных кате-
горий лиц в досье помещается копия трудового договора, удостоверения личности офицера
либо служебного удостоверения. Для индивидуальных предпринимателей – копия свиде-
тельства о регистрации.
6. Справка с места работы Заемщика о среднемесячном доходе за последние 3 месяца
по форме 2-НДФЛ, по форме Банка, либо на бланке организации – работодателя. Для инди-
видуальных предпринимателей – копия декларации о доходах за отчетный период. Данный
документ помещается в Кредитное досье в случае установления требования предоставления
условиями кредитования.
7. Копия паспорта супруга(и) Заемщика, заверенная Кредитным офицером.
После получения заключения СЭБ в Кредитное досье помещается
8. Заключение СЭБ (для региональных филиалов).
После рассмотрения заявки Центром обработки кредитных заявок в Кредитное досье
помещается
9. Заключение о возможности предоставления кредита.
После предоставления кредита в Кредитное досье помещаются:
10. Заявление на предоставление кредита и открытие счета.
11. График платежей.
12. Дополнительные условия.
13. Заявление о достоверности предоставленной информации.
14. Нотариально заверенное согласие супруга(и) (при предоставлении).
15. Копия договора купли – продажи ТС, заверенная Кредитным офицером.
16. Копия документа, подтверждающего оплату первоначального взноса, заверенная
Кредитным офицером.
17. Копия ПТС, заверенная Кредитным офицером.
18. Копии Страховых полисов и документов, подтверждающих их оплату, заверенные
Кредитным офицером.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
41
При помещении документов в Кредитное досье в Описи документов делается отметка.
В процессе обслуживания кредита в Кредитные досье также помещаются:
– запросы подразделений Банка и соответствующие акты приема-передачи документов
при выдаче документов из Кредитного досье.
Кредитное досье формируется Кредитным офицером Уполномоченного подразделе-
ния в процессе оформления сделки.
Сформированное досье в день предоставления кредита в электронном виде размеща-
ется Кредитным офицером Уполномоченного подразделения в централизованной базе Банка
в соответствии с Инструкцией по формированию и выкладке кредитных досье. Не позднее
следующего рабочего дня за днем предоставления Заемщиком ПТС в Банк Кредитный офи-
цер Уполномоченного подразделения сверяет номер VIN и серию и номер ПТС с данными,
указанными в Кредитном договоре, снимает копию с ПТС, в котором владельцем ТС указан
Заемщик, дополняет Опись, подписывает ее у руководителя Уполномоченного подразделе-
ния, сканирует новую Опись и ПТС и добавляет страницы в электронную копию Кредитного
досье в соответствии с порядковыми номерами страниц в Описи.
По одному Клиенту формируется одно Кредитное досье и один соответствующий ему
файл (www.denisсredit.ru).
Сформированное досье в срок не позднее 3-х рабочих дней с даты предоставления
кредита передается по Акту приема-передачи Кредитному инспектору ДРК (для Москвы
и Московской области), либо сотруднику филиала, ответственному за ведение досье (для
филиалов). Ответственный сотрудник филиала за ведение кредитного досье назначается
Приказом по филиалу (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ:
Астрель, 2008).
Кредитный офицер Уполномоченного подразделения несет ответственность за пра-
вильность оформления и наличие полного комплекта документов в досье.
Кредитный инспектор ДРК/сотрудник филиала, ответственный за ведение кредитного
досье проверяет предоставленные Кредитным офицером Уполномоченного подразделения
кредитные досье и при наличии замечаний к оформлению или комплекту документов предо-
ставляет указанные сведения Управляющему филиалом/Директору ДРК в письменном виде.
Сформированное кредитное досье хранится в ДРК (для офисов банка в Москве и в
Московской области) или в филиале Банка.
ДРК/филиал Банка ведет в электронном виде реестр кредитных досье, доступ на редак-
тирование и внесение записей которого предоставляется сотрудникам на основании пись-
менного документа (распоряжения).
Сформированное досье не позднее дня, следующего за днем его получения, заносится
в реестр с указанием фамилии Кредитного инспектора, ответственного за ведение досье.
Кредитное досье по каждой сделке хранится в отдельной папке. Все кредитные досье
хранятся в металлических запирающихся шкафах. Выдача Кредитных досье осуществля-
ется на основании письменного запроса подразделения Банка, подписанного руководителем
запрашивающего подразделения. После полного погашения кредита Кредитные досье поме-
щаются в раздел закрытых и передаются в архив Банка после завершения календарного года
(при необходимости в конце следующего года).
В реестре кредитных досье также отражаются перемещения досье вне подразделения
(в т. ч. изъятие).
При использовании электронной системы документооборота указанный реестр фор-
мируется в виде отчета программными средствами.
Сотрудник отдела контроля Департамента розничного кредитования осуществляет
мониторинг состояния поступающих кредитных досье по новым кредитным договорам на
предмет комплектности и правильности оформления.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
42
4.5. Порядок работы с проблемными Заемщиками
Порядок работы с проблемными Заемщиками определен в Положении по работе с про-
сроченной задолженностью по договорам, заключенным в рамках программы розничного
кредитования.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
43
4.6. Порядок работы при
наступлении страхового случая
4.6.1. Получение страхового возмещения при утрате ТС.
При наступлении страхового случая по риску в соответствии с договором страхования,
заключенным Заемщиком со страховой компанией, страховая компания обязана направить
сумму Страховой выплаты в пользу Банка и сообщить об этом в Банк.
Средства, выплаченные страховой компанией при наступлении страхового случая по
договору страхования направляются на погашение задолженности в соответствии с очеред-
ностью, определенной Кредитным договором. Остаток денежных средств направляется на
Счет Заемщика и подлежит выплате в соответствии с установленным в Банке порядке.
4.6.2. Получение страхового возмещения при частичном ущербе ТС.
При наступлении страхового случая по риску в соответствии с договором страхования
страховая компания сообщает об этом в Банк. Управляющий филиалом/Директор ДРК при-
нимает решение о:
– выплате страхового возмещения Заемщику наличными денежными средствами в
кассе страховой компании в случае, если сумма ущерба составила менее 5% от текущей сто-
имости транспортного средства;
– направлении ТС Заемщика на станцию сервисно – технического обслуживания, с
которой у страховой компании оформлены договорные отношения для проведения восста-
новительных работ;
– направлении денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
44
4.7. Порядок прекращения
обязательств по Кредитному договору
В день перечисления последнего платежа в уплату по кредиту Кредитный офицер пере-
дает в Бухгалтерское подразделение Уполномоченного подразделения Банка Распоряжение
на списание суммы принятого обеспечения.
Кредитный инспектор ДРК/сотрудник филиала, ответственный за ведение Кредитного
досье, осуществляет контроль на обнуление счетов, по учету ссудной задолженности и про-
центов, делает отметку на Кредитном договоре «Кредит погашен», заверяет своей подписью
и помещает Кредитное досье в папку погашенных кредитов.
Не позднее 10 числа каждого месяца Кредитный инспектор ДРК/сотрудник филиала
по всем закрытым в предыдущем календарном месяце кредитам формирует и передает на
подпись должностному лицу, уполномоченному Приказом по Банку подписывать распоря-
жения для Бухгалтерского подразделения по розничным кредитным продуктам распоряже-
ние на выдачу из кассы Заявления на получение кредита и открытие счета, Графика плате-
жей и Дополнительных условий. Полученные из кассы документы помещает в Кредитное
досье (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в кон-
спективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).
После полного погашения кредита Заемщику производится выдача ПТС.
При выдаче Заемщику ПТС:
– Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК формирует и передает на
подпись должностному лицу, уполномоченному подписывать распоряжения для Бухгалтер-
ского подразделения по розничным кредитным продуктам распоряжение на получение доку-
ментов из кассы. Подписанное распоряжение передает сотруднику Бухгалтерского подраз-
деления;
– Сотрудник Бухгалтерского подразделения на основании распоряжения формирует
мемориальный ордер;
– Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК передает в кассу мемори-
альный ордер и получает оригинал ПТС;
– Кредитный инспектор ДРК передает по акту приема – передачи оригинал ПТС Кре-
дитному офицеру Уполномоченного подразделения расположенного в г. Москве и Москов-
ской области;
– Кредитный офицер Уполномоченного подразделения передает Заемщику оригинал
ПТС по акту приема – передачи документов.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
45
4.8. Порядок проведения реструктуризации
По кредитному договору возможна реструктуризация заложенности на срок не более
6 месяцев.
В случае обращения Заемщика с просьбой отсрочки платежа, как по уплате процен-
тов, так и основного долга по объективным причинам (потеря работы, продолжительная
болезнь, утрата имущества в следствие форс-мажорных обстоятельств) Заемщик предста-
вляет заявление с приложением документов, подтверждающих произошедшие события.
В ДРК от кредитного офицера Уполномоченного подразделения направляется служебная
записка с изложением ситуации и приложением копий документов, предоставленных Заем-
щиком. Кредитный инспектор ДРК выносит вопрос на рассмотрение Кредитного комитета
Банка. В случае принятия положительного решения с Клиентом подписывается новый гра-
фик платежей.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
46
4.9. Порядок проведения проверки
электронной копии кредитного досье
При проведении проверки электронной копии Кредитного досье оценивается качество
формирования и комплектность электронного досье, соответствия условий по выданным
кредитам условиям и Стандартам, установленным по Банку, проверка информации, содер-
жащейся в АБС по продукту.
Проверка проводится ежедневно Кредитным инспектором ДРК. Проверке подлежат
все электронные копии Кредитных досье.
По результатам проверки ответственный Кредитный инспектор ДРК заполняет элек-
тронный отчет, в который заносит всю, предусмотренную отчетом, информацию. На осно-
вании данных отчета производится анализ полноты и правильности ведения Кредитного
досье.
Кредитный инспектор ДРК:
– проверяет соответствие файла Инструкции формирования папки с кредитным делом;
– проверяет разборчивость отсканированных документов и комплектность в соответ-
ствии с Описью;
– при выявлении неразборчивых документов или неполного комплекта документов в
файле направляет запрос в Уполномоченное подразделение на повторную отправку доку-
ментов с указанием недочетов. Запрос отправляется на электронный адрес исполнителя –
Кредитного офицера Уполномоченного подразделения, копия запроса – Руководителю Упол-
номоченного подразделения;
– при повторной отправке неразборчивой копии направляет служебную записку на
Руководителя Уполномоченного подразделения;
– при не исправлении ситуации в течение срока, указанного в служебной записке,
направленной Руководителю Уполномоченного подразделения отправляет служебную
записку Директору ДРК для принятия последующих предусмотренных в Банке мер.
При проведении проверки электронной копии Кредитного досье Кредитный инспектор
ДРК обязан проверить:
– качество отсканированных документов в электронной копии Кредитного досье;
– качество оформления документов и соответствие условий кредитования установлен-
ным требованиям и Стандартам Банка;
– полноту пакета документов;
– соблюдение требований по формированию Кредитного досье;
– сроки отправки электронной копии Кредитного досье в Базу данных Банка по про-
дукту;
– соблюдение требований по отправке информации в Базу данных Банка по продукту.
Требования к проверке документов, составляющих электронную копию Кредитного
досье:
1. Опись документов Кредитного досье:
– должна содержать полный перечень документов;
– Опись должна быть заверена двумя подписями – исполнителя и Руководителя Упол-
номоченного подразделения.
2. Заявление на получение кредита и открытие счета:
– номер и дата Заявления на получение кредита и открытие счета должны совпадать
с номером и датой в АБС;
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
47
– сумма кредита, валюта кредита, дата начала действия договора, дата окончания дей-
ствия договора, Ф.И.О. Заемщика, процентная ставка по договору, ежемесячная и/или еди-
новременная комиссия должны совпадать с информацией, отраженной в АБС;
– условия кредита должны соответствовать действующим в Банке условиям кредито-
вания и Дополнительным условиям;
– Ф.И.О. Заемщика и Поручителя, а также их паспортные данные (№ паспорта, инфор-
мация о том, кем, когда и где был выдан паспорт, информация о месте проживания, данные
о дате и месте рождения) сверяются с копиями паспортов;
– На Заявлении на получение кредита и открытие счета должна стоять подпись Заем-
щика, Поручителя и ответственного лица со стороны Банка;
– подписи Заемщика и Поручителя необходимо сверить с их подписями в паспортах;
– данные о приобретаемом ТС (марка, модель, стоимость, тип/категория, VIN и год
выпуска ТС) должны совпадать с данными в ПТС;
– сведения об открытых Счетах должны соответствовать счетам, отрытым Заемщику
в Банке;
– Страховая компания должна быть в списке компаний, аккредитованных Банком (за
исключением программ, позволяющих осуществлять страхование в других страховых ком-
паниях).
3. График платежей:
– должен содержать подписи Заемщика и ответственного лица со стороны Банка на
каждой странице;
– в разделе «подписи сторон» необходимо сверить соответствие подписи Заемщика его
подписи в паспорте;
– условия кредита, указанные в подписанном Графике платежей, должны соответство-
вать условиям, указанным в Заявлении.
4. Справка о доходах.
– должна быть выдана не ранее, чем за 10 рабочих дней до даты приема заявки;
– должна содержать информацию о доходе Заемщика не менее, чем за последние три
месяца до даты подачи заявки на кредит;
– Справка должна быть заверена печатью предприятия и подписью главного бухгал-
тера (лица его замещающего).
5. Документ, подтверждающий оплату Заемщиком первоначального взноса. Подтвер-
ждением оплаты первоначального взноса в счет оплаты ТС может служить один из следую-
щих документов:
– платежное поручение, принятое Банком к исполнению;
– кассовый чек предприятия-продавца ТС;
– Акт либо иной документ, подтверждающий зачет средств по принятому от Заемщика
ТС (при технологии trade-in).
6. Копия Договора купли-продажи ТС:
– сумма по Договору не должна превышать сумму кредита с учетом установленного
минимального первоначального взноса;
– договор должен быть подписан со стороны предприятия – продавца ТС и покупателя
– Заемщика;
– подпись Заемщика должна быть сверена с его подписью в паспорте;
– реквизиты и печать предприятия – продавца ТС на Договоре должна совпадать с
печатью на Кассовом чеке о внесении первоначального взноса в кассу предприятия (или
Акте о зачете средств в случае технологии trade-in).
7. Копия ПТС:
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
48
– модель и идентификационные данные ТС (VIN, № кузова, цвет и т. д.), указанные в
ПТС, должны соответствовать модели указанной в Заявление на предоставление кредита и
открытие счета и в Договоре купли-продажи ТС;
– собственником ТС должен быть Заемщик (при предоставлении оригинала ПТС в
Банк через 5 рабочих дней после оформления кредита).
8. Копия Страхового полиса КАСКО.
– Страховой полис КАСКО должен быть выписан на полную стоимость ТС;
– данные ТС должны совпадать с данными в ПТС;
– Страховая компания должна быть та же, что и в Заявлении на предоставление кредита
и открытие счета;
– срок действия полиса должен быть не менее 12 месяцев, при сроке кредитования до
12 месяцев – не менее срока кредитования;
– Страховой полис должен быть оплачен, что должно быть подтверждено документом
об оплате;
– Выгодоприобретателем должен являться Банк.
9. Копия трудовой книжки Заемщика.
– Копия трудовой книжки предоставляется во всех случаях за исключением тех, кото-
рые предусмотрены родом деятельности Заемщика;
– Ф.И.О. Заемщика должно совпадать с Ф.И.О. в Заявлении на предоставление кредита
и открытие счета;
– срок работы на последнем месте должен быть не менее 3 месяцев на дату рассмотре-
ния кредитной заявки;
– общий трудовой стаж должен быть не менее 12 месяцев на дату рассмотрения кре-
дитной заявки;
– копия трудовой книжки должна быть заверена организацией-работодателем или Кре-
дитным офицером Уполномоченного подразделения. Копия, заверенная организацией-рабо-
тодателем должна содержать запись «Работает по настоящее время».
10. Копия одного из документов Заемщика.
Вторым документом могут выступать:
– Заграничный Паспорт;
– Водительские удостоверение;
– Свидетельство о постановке на налоговый учет;
– Свидетельство пенсионного страхования.
11. Копия паспорта:
– все откопированные страницы паспорта должны быть заверены Кредитным офице-
ром Уполномоченного подразделения;
– обязательной сверке подлежат паспортные данные и данные о месте регистрации
Заемщика в паспорте с данными в Анкете и Заявлении на получение кредита и открытие
счета;
– Наличие подписи поручителя в Заявлении на предоставление кредита и открытие
счета в случае, если Заемщик состоит в браке, либо наличие нотариально заверенного согла-
сия супруга(и) на получение кредита и передачу в залог ТС.
12. Копия паспорта супруга(и) (данный документ предоставляется если Заемщик
состоит в браке):
– копия паспорта должна быть заверена Кредитным офицером Уполномоченного под-
разделения;
– паспортные данные и данные о месте регистрации Поручителя должны соответство-
вать данным, указанным в Заявлении на получение кредита и открытие счета, либо данным
указанным в нотариально заверенном согласии на получение кредита и передачу в залог ТС.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
49
4.10. Порядок взаимодействия с
заемщиком при предоставлении ПТС
Функции контроля за предоставлением оригиналов ПТС по кредитным договорам,
заключенным в г. Москве и Московской области возлагается на ДРК, по кредитным догово-
рам, заключенным в филиалах Банка возлагаются на кредитный отдел филиала Банка.
Мероприятия, направленные на получение от Заемщика оригинала ПТС в соответ-
ствии с условиями кредитного договора:
1. Кредитный инспектор ДРК/Кредитный инспектор филиала Банка:
– контролирует поступление в Банк оригиналов ПТС в течение 5 рабочих дней с даты
предоставления кредита, за исключением случаев, указанных в п.4.2.17;
– осуществляет телефонный звонок Заемщику и/или Поручителю не позднее, чем за 1
рабочий день до истечения срока представления оригинала ПТС в Банк;
– телефонный звонок осуществляется по всем указанным в Анкете контактным теле-
фонам Заемщика и/или Поручителя;
– в случае неудачного контакта (контакт считается неудачным в том случае, если ни
по одному из указанных в Анкете телефонов не были проведены переговоры с Заемщиком
и/или Поручителем) повторяет телефонный звонок в последний день сдачи оригинала ПТС
в Банк;
– вносит результат телефонного контакта в соответствующее ПО;
– в случае неполучения оригинала ПТС в установленный договором срок на следую-
щий рабочий день после истечения срока представления оригинала ПТС формирует список
Заемщиков и Поручителей с указанием контактных телефонов и адресов;
– направляет список в электронном виде на имя Начальника Отдела телефонного
информирования ДРПА/Начальника Управления по организации взыскания в филиалах.
Одновременно информирует СЭБ Головного офиса Банка для контроля и возможного ока-
зания помощи.
– Начальник Управления по организации взыскания в филиалах направляет списки
Заемщиков и поручителей с указанием контактных телефонов и адресов в электронном виде
Кредитным офицерам по работе с должниками филиала Банка.
2. Начальник Отдела телефонного информирования ДРПА/Кредитный офицер по
работе с должниками филиала Банка:
– формирует Уведомления (претензии) по адресам фактического проживания Заем-
щика и Поручителя (с обязательным указанием индекса);
– подписывает Уведомления (претензии) у Директора или Заместителя Директора
ДРПА/Управляющего филиала;
– формирует опись документов и передает ее вместе с оригиналами Уведомлений (пре-
тензий) Ответственному за отправку корреспонденции сотруднику Департамента по упра-
влению делами (далее – ДУД)/филиала Банка;
– передает Начальнику Отдела розыска должников/Начальнику Управления по орга-
низации взыскания в филиалах список Клиентов с копиями Уведомлений (претензий) по
каждому Заемщику, не предоставившему в Банк оригинал ПТС в срок;
– получает из ДУД/ответственного за отправку корреспонденции сотрудника филиала
Банка уведомления о доставке и/или возврате Уведомления (претензии);
– вносит информацию о полученных уведомлениях в электронный отчет в формате
Excel с указанием даты отправки Уведомления (претензии), даты вручения или возврата Уве-
домления (претензии).
3. Ответственный за отправку корреспонденции сотрудник ДУД/филиала Банка:
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
50
– проверяет наличие индексов на Уведомлениях (претензиях), в случае отсутствия
индексов возвращает оригиналы Уведомлений (претензий) Начальнику Отдела телефонного
информирования/Кредитному офицеру по работе с должниками филиала Банка на дора-
ботку;
– отправляет заказные письма с уведомлением о доставке по указанным адресам;
– передает почтовые уведомления о доставке или возврате по мере их поступления
Начальнику Отдела телефонного информирования ДРПА/Кредитному офицеру по работе с
должниками филиала Банка.
4. Начальник Отдела телефонного информирования ДРПА/Кредитный офицер по
работе с должниками филиала Банка:
– отслеживает поступление оригиналов ПТС в Банк или погашение полной задолжен-
ности (с помощью АБС) по кредитному договору в срок, установленный Уведомлением (пре-
тензией);
– в случае предоставления ПТС в Банк передает ПТС Ответственному сотруднику
ДРК/Кредитному офицеру филиала Банка;
– в случае полного погашения задолженности Заемщиком кредитный договор прекра-
щает свое действие;
– в случае неполучения оригинала ПТС от Заемщика или непогашения всей суммы
задолженности по договору до 15:00 последнего дня установленного Уведомлением (пре-
тензией) срока готовит Распоряжение о начале проведения розыскных мероприятий.
Дальнейшая процедура взыскания просроченной задолженности в досудебном, судеб-
ном и после судебном порядке осуществляется в соответствии с Положением по работе с
просроченной задолженностью (начиная с раздела «Досудебное взыскание долгов сотруд-
никами ДРПА»).
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
51

4.11. Порядок взаимодействия с Заемщиком
при пролонгации страховых полисов
Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК отслеживает ежегодное пре-
доставление Заемщиком Страховых полисов в соответствии с условиями кредитования.
Оплата страховых сумм на второй и последующие сроки производится не позднее 30 кален-
дарных дней до даты окончания срока предыдущего оплаченного Страхового полиса и в
течение двух рабочих дней Заемщик должен предоставить в Банк Страховые полисы.
При предоставлении Страховых полисов Кредитный офицер Уполномоченного под-
разделения принимает от Заемщика Страховые полисы (в соответствии с условиями про-
граммы кредитования), проверяет правильность, снимает копии со Страховых полисов, ори-
гиналы возвращает Заемщику. Копии Страховых полисов помещает в Кредитное досье.
Кредитный офицер Уполномоченного подразделения расположенного в г. Москве и Москов-
ской области направляет копии Страховых полисов в ДРК. Кредитный инспектор ДРК про-
веряет правильность оформления Страховых полисов и помещает полученные копии в Кре-
дитное досье.
В случае не предоставления в Банк в течение пятнадцати календарных дней с даты
окончания оплаченного срока страхования Заемщиком Страховых полисов Кредитный офи-
цер/Кредитный инспектор ДРК формирует и направляет Заемщику Уведомление заказным
письмом с уведомлением о вручении. В Уведомлении указывается срок предоставления
Страховых полисов в течение пяти календарных дней с момента вручения Уведомления.
В случае не предоставления в Банк в течение пяти календарных дней Заемщиком Стра-
ховых полисов Кредитный инспектор ДРК направляет информацию в ДРПА. Кредитный
офицер филиала направляет информацию Начальнику Управления по организации взыска-
ния в филиалах.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
52
4.12. Порядок проведения проверки залога ТС
4.12.1. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения при участии сотрудника
СЭБ осуществляет обязательную проверку предмета залога ТС по вновь предоставленным
кредитам. Проверка ТС должна быть проведена в течение календарного месяца следующего
за месяцем предоставления кредита. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения
связывается с Заемщиком и согласует дату проведения осмотра. Проведение осмотра офор-
мляется Актом осмотра ТС. Акт осмотра ТС подписывает Кредитный офицер и Заемщик.
Копия Акта осмотра ТС передается Заемщику, оригинал помещается в Кредитное досье.
4.12.2. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения при участии сотрудника
СЭБ филиала осуществляет обязательную проверку предмета залога ТС по кредитам, име-
ющим просроченную задолженность свыше пяти рабочих дней. В Дополнительных офи-
сах Филиалов, Москвы и МО проверка залога осуществляется Кредитным офицером само-
стоятельно. На шестой рабочий день образования просроченной задолженности Кредитный
офицер Уполномоченного подразделения связывается с Заемщиком и согласует дату про-
ведения осмотра. Проведение осмотра оформляется Актом осмотра ТС. Акт осмотра ТС
подписывает Кредитный офицер и Заемщик. Копия Акта осмотра ТС передается Заемщику,
оригинал помещается в Кредитное досье.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
53
4.13. Порядок проведения замены залога ТС
4.13.1.По согласованию с Банком допускается замена предмета залога. При обраще-
нии Заемщика с просьбой о замене предмета залога по предоставленному кредиту Кредит-
ный офицер Уполномоченного подразделения выясняет причину необходимости проведения
замены залога, принимает у Заемщика заявление в письменной форме на имя Управляющего
Уполномоченным подразделением с подробным описанием причины замены залога, указа-
нием параметров ТС, оформленного в залог и параметров ТС предлагаемых к замене.
4.13.2. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения составляет служебную
записку на имя Директора ДРК, визирует у Управляющего Уполномоченным подразделе-
нием и направляет в ДРК с приложением копии заявления Заемщика.
4.13.3. Кредитный инспектор ДРК выносит вопрос о замене предмета залога на рас-
смотрение Кредитного комитета Банка.
Копия выписки из протокола Кредитного комитета Банка направляется в Уполномо-
ченное подразделение, ведущее кредитный договор.
4.13.4. В случае принятия положительного решения
4.13.4.1.Кредитный офицер Уполномоченного подразделения:
– оформляет и передает на подпись Заемщику Дополнительное соглашение к договору
в трех экземплярах;
– принимает подписанные Заемщиком документы и передает на подпись руководи-
телю Уполномоченного подразделения и главному бухгалтеру филиала (для Уполномочен-
ных подразделений, расположенных в г. Москве и Московской области указанные доку-
менты подписывает только руководитель Уполномоченного подразделения);
– проставляет на подписанных документах печать Уполномоченного подразделения;
– передает Заемщику один экземпляр Дополнительного соглашения к договору;
4.13.4.2. Кредитный офицер филиала Банка:
– формирует распоряжения: на списание с учета ранее принятого залога, постановку
на учет нового предмета залога и на передачу в кассу экземпляра Дополнительного согла-
шения к договору и передает на подпись должностному лицу, уполномоченному Приказом
по филиалу подписывать распоряжения для Бухгалтерского подразделения по розничным
кредитным продуктам. Подписанное Распоряжение направляется в Бухгалтерское подраз-
деление;
– помещает в Кредитное досье один экземпляр Дополнительного соглашения к дого-
вору.
4.13.4.3. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения расположенного в г.
Москве и Московской области по акту приема – передачи передает два экземпляра Допол-
нительного соглашения к договору в ДРК.
Кредитный инспектор ДРК формирует распоряжение на списание с учета ранее при-
нятого залога, постановку на учет нового предмета залога и на передачу в кассу экземпляра
Дополнительного соглашения к договору и передает на подпись должностному лицу, упол-
номоченному Приказом по Банку подписывать распоряжения для Бухгалтерского подраз-
деления по розничным кредитным продуктам. Подписанное Распоряжение направляется в
Бухгалтерское подразделение.
4.13.5. Сотрудник Бухгалтерского подразделения на основании распоряжений форми-
рует соответствующие бухгалтерские проводки и сопровождающие документы.
4.13.6. Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК передает в кассу один
экземпляр Дополнительного соглашения к договору.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
54
5. порядок бухгалтерского учета операций
потребительского кредитования
5.1. Для учета операций по кредитованию Заемщиков на приобретение ТС использу-
ются счета бухгалтерского учета и общая схема бухгалтерских проводок, приведенная в раз-
деле 5 Стандарта обслуживания потребительских кредитов.
5.2. Особенности отражения бухгалтерского учета операций по
кредитованию Заемщиков на приобретение ТС:
5.3. Общая схема бухгалтерских проводок:
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
55
Рекомендованная форма договор
о сотрудничестве с автосалоном
ДОГОВОР О СОТРУДНИЧЕСТВЕ
г. __________
«___»_________200___г
КБ «» (ООО), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице
__________________________________________________________, действующей на осно-
вании _________________________________, с одной стороны, и ________________
_________________, именуемое в дальнейшем «Автосалон» в лице __________________
_______________________________ действующего на основании ____________________, с
другой стороны, в дальнейшем совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий
договор о нижеследующем.
1. Предмет договора.
Настоящий Договор определяет порядок сотрудничества и взаимодействия Сторон в
рамках реализации комплексной программы по кредитованию Банком физических лиц на
приобретение транспортных средств, реализуемых Автосалоном.
2. Обязанности Сторон.
2.1 Автосалон обязуется:
2.1.1. Осуществлять консультирование потенциальных покупателей о возможности
приобретения транспортного средства в кредит на условиях программы Банка по кредито-
ванию физических лиц на приобретение транспортных средств, в том числе проводит пред-
варительный расчет графика платежей на основании предоставленного Банком алгоритма,
проводит предварительный расчет ежегодных страховых премий.
2.1.2. Осуществлять продажу клиентам Банка транспортных средств, принадлежащих
Автосалону на праве собственности или реализуемых Автосалоном на основании Договора
комиссии.
2.1.3. Предоставлять всем заинтересованным лицам рекламную информацию о Банке
и его услугах в виде буклетов, проспектов, каталогов и т. п., заблаговременно переданных
Автосалону Банком, путем размещения этой информации в доступных для клиентов (посе-
тителей) местах, выдачи информационных материалов клиентам при приеме от них доку-
ментов для рассмотрения Банком вопроса выдачи кредита.
2.1.4. Осуществлять резервирование транспортного средства по просьбе клиентов
(потенциальных покупателей), намеренных приобрести транспортное средство в кредит, на
срок не менее трех рабочих дней.
2.1.5. По желанию клиентов принимать от них документы, необходимые для Банка при
рассмотрении вопроса о выдаче кредита, с последующей их передачей не позднее 10 часов
следующего рабочего дня Банку, либо направлять клиентов с комплектом документов непо-
средственно в Банк.
2.2. Банк обязуется:
2.2.1. Включить Автосалон в «Список автосалонов, работающих с Банком по про-
грамме кредитования физических на приобретение автомобилей» на срок действия настоя-
щего Договора.
2.2.2. Предоставлять клиентам Банка рекламную информацию об Автосалоне в виде
буклетов, проспектов, каталогов и т. п., заблаговременно переданных Банку Автосалоном
в течение всего срока их действия путем размещения этой информации в доступных для
клиентов Банка местах.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
56
2.2.3. Обеспечить Автосалон информационно-рекламными материалами по программе
автокредитования Банка, в том числе рекламными материалами и программным обеспече-
нием.
2.3. Стороны обязуются не разглашать информацию, составляющую коммерческую
тайну Сторон, а также информацию о клиентах, ставшую известной в результате сотрудни-
чества по настоящему Договору.
2.4. Автосалон предоставляет Банку право выполнять следующие действия без пред-
варительного согласования с Автосалоном:
– размещать логотип Автосалона на интернет-странице Банка, а также информацию
об Автосалоне не являющуюся коммерческой тайной;
– упоминать в средствах массовой информации и любых других рекламных и инфор-
мационных материалах о сотрудничестве с Автосалоном в рамках программы по кредито-
ванию Банком физических лиц на приобретение автомобилей.
3. Ответственность сторон.
3.1. Стороны не несут ответственности за информацию, содержащуюся в рекламных
материалах другой Стороны.
3.2. Автосалон гарантирует:
– что продаваемое Транспортное средство не заложено, не находится под арестом, не
является предметом каких-либо иных сделок, ограничивающих право Покупателя на распо-
ряжение ими, что данное Транспортное средство полностью и надлежащим образом офор-
млено для реализации на территории Российской Федерации.
– правильность таможенного оформления Транспортного средства и полную оплату
всех таможенных пошлин, сборов и платежей.
3.3 Право собственности на Транспортное средство переходит к Покупателю с момента
полной оплаты Покупателем Транспортного средства;
3.4 Автосалон несет ответственность за невыполнение гарантий, изложенных выше,
повлекшее отказ органа ГИБДД в совершении регистрационных действий в отношении
Транспортного средства, в т. ч. в результате:
– обнаружения признаков сокрытия, изменения, уничтожения маркировки, нанесенной
на Транспортное средство организацией-изготовителем;
– подделки переданных Продавцом – прежним владельцем Транспортного средства
документов, транзитных номеров, несоответствие Транспортного средства и его номерных
агрегатов сведениям, указанным в переданных Продавцом документах, или регистрацион-
ным данным;
– наличия сведений о нахождении Транспортного средства или его номерного агрегата
в розыске;
– предоставления документов, ранее полученных от Продавца, числящихся утрачен-
ными (похищенными).
3.5. В случае нарушений п. 3.4. Автосалон гарантирует возместить стоимость транс-
портного средства покупателю на счет в Банке в течение пяти рабочих дней с даты выявле-
ния нарушений, указанных в п. 3.4.
3.6. Во всем остальном, что не оговорено настоящим Договором Стороны несут ответ-
ственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
4. Срок. Изменение и расторжение договора.
4.1. Настоящий договор заключен сроком на 1 год.
4.2. В том случае если ни одна из Сторон за две недели до истечения срока Договора
не выразит письменно желания о расторжении Договора, Договор считается продленным на
новый срок. Количество пролонгаций настоящего договора не ограничено.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
57
4.3. Настоящий договор может быть расторгнут по инициативе любой из Сторон с
письменным уведомлением другой Стороны не менее чем за две недели.
4.4. Настоящий договор может быть расторгнут по инициативе одной из Сторон в
любой момент в случае нарушения другой Стороной своих обязательств по настоящему
договору путем соответствующего письменного уведомления об этом нарушившую Сторону
за пять рабочих дней до предполагаемой даты расторжения.
4.5. Условия настоящего Договора могут быть изменены по соглашению сторон путем
составления письменного дополнения к Договору.
5. Прочие условия
5.1. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному экземпляру для
каждой из сторон.
5.2. Все споры по настоящему Договору Стороны договорились разрешать путем пере-
говоров. В случае недостижения соглашения, споры решаются в арбитражном суде по месту
нахождения подразделения Банка, заключившего Договор.
6. Реквизиты и подписи Сторон
Банк:
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
___________________/____________________/
м. п.
Автосалон:
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
___________________/____________________/

м. п.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
58
Форма справки о доходах
Справка действительна для предоставления в Банк в течение 10 рабочих дней с даты
ее оформления
СПРАВКА
для получения кредита в КБ «» (ООО)
Дана ___________________________________________________________
(Ф.И.О.)
что он (она) постоянно работает с «____» _________________________ г.
________________________________________________________________
(Полное наименование предприятия, учреждения, организации;
________________________________________________________________
почтовый адрес, индекс, банковские реквизиты, телефон)
________________________________________________________________
в должности ____________________________________________________
«____»_______________ 200__года
Руководитель
__________________ (наименование должности)
__________________ (подпись)
__________________ (Ф.И.О.)
Главный бухгалтер1
______________ (подпись)
______________ (Ф.И.О.)
М.П.
Исполнитель _______________________ тел. _____________________
Телефон Бухгалтерской службы _______________________________
1 При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица,
выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом
случае должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя предприятия (организации): «должность главного
бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует»
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
59
Форма описи
Опись кредитного досье
Заемщик ___________________________________________________________
ДО ________________________________________________________________
Кредитный договор № ______________ от «__»____________ 200__г.
Кредитный офицер _________________________ _____________________________
Управляющий ДО/филиала ___________________ _____________________________
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
60
Порядок проведения визуальной оценки
Настоящий порядок регламентирует действия сотрудников Банка при визуальной
оценке Заемщика, находящегося на территории Уполномоченного подразделения.
При обнаружении соответствия Заемщика ниже указанной категории лиц следует ука-
зать в Заключении о возможности предоставления кредита:
1. находящихся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
2. неадекватно воспринимающих окружающую действительность;
3. с характерными признаками лиц без определенного места жительства (БОМЖ);
4. граждан, подлинность документов которых вызывает сомнение;
5. граждан, заполняющих заявление на получение кредита под диктовку сопровожда-
ющих их лиц;
6. граждан с «наколками» на пальцах в виде перстней, браслетов, изображение якорей
и фигур животных;
7. имеющих при себе огнестрельное и холодное оружие.
При приеме кредитной заявки и при проверке документов необходимо обратить вни-
мание на следующие признаки находящего перед ним человека:
– неестественно узкие или широкие зрачки независимо от освещения;
– одежда неопрятна, преобладают элементы кича (необычного стиля);
– длинные рукава одежды всегда, независимо от погоды и обстановки;
– отрешенный взгляд;
– отекшие кисти рук;
– невнятная, «растянутая» речь;
– неуклюжие и замедленные движения при отсутствии запаха алкоголя;
– раздражительность, резкость и непочтительность в ответах на вопросы;
– никогда не смотрят в глаза собеседнику;
– в целом неадекватность поведения;
– следы уколов на тыльной стороне кистей;
– неестественно блестящая или тусклая роговица, белки глаз водянистые и желтоватые
с капиллярными «паучками», мешки-круги под глазами, отечность;
– при заполнении документов рука движется замедленно, особо заметно при подписи.
При проверке паспорта следует оценивать действия Клиента при проверке 2-3 и 5-й
страниц (нервничает, равнодушен, наигранно весел).
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
61
Концепция программы
«AUTO ЗА 30 МИНУТ»
Для филиалов КБ
(Время работы с клиентом на каждом этапе не более 30 мин. на каждом этапе (автоса-
лон/Банк)).
Процедура прохождения кредитной заявки по программе AUTO.
I. Сумма заявки до 25 000 долларов США включительно.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
62
*В случае поступления КЗ в Центр обработки кредитных заявок после 12 часов мск.
предварительное решение должно быть направлено в филиал не позднее 12 часов дня сле-
дующего за датой поступления заявки.
В случае поступления КЗ в Центр обработки кредитных заявок до 12 часов мск пред-
варительный ответ должен быть направлен не позднее 18—00 мск текущего дня.
В случае поступления заявки в Центр обработки кредитных заявок после 17—00 мск
днем поступления считается следующий рабочий день после дня поступления.
**При сумме запрашиваемого кредита более 25 000 долларов США или эквивалента
в рублях, Евро.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
63
Форма заключения о проведенной проверке
Кому:
От:
Дата: ____________ т.____
Вид кредита AUTO
Начальник / Зам. Начальника СЭБ филиала
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
64
Форма заключения о возможности
предоставления кредита
В Дополнительный офис/филиал
__________________________
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
о возможности предоставления кредита
Клиенту _______________________________________________________________
(Ф.И.О.)
1. Решение: ___________________________________________________________
_______________________________________________________________________
в сумме _______________________________________________________________
(цифрами и прописью)
на срок ______ месяцев со взиманием за пользованием кредитом ____ % годовых
на приобретение транспортного средства стоимостью ______________________
__________ с/без включения страховки в сумму кредита, с обязательным первоначаль-
ным взносом в
размере не менее _____% от стоимости транспортного средства.
2. Предоставленную ссуду считать _____________, относящейся к _____ категории
качества, формировать резерв на возможные потери по ссуде в размере _______%
Уполномоченный сотрудник Банка
(подпись)
(Ф.И.О)
Сотрудник Центра обработки кредитных заявок
(подпись)
(Ф.И.О)
Дата
Отметка о возможности выдачи/наложении права «Вето»
__________________________________________________________________________
__________________________________________________________________________
Уполномоченный сотрудник СЭБ филиала/
(подпись)
(Ф.И.О)
Управляющий ДО
Дата
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
65
Форма уведомления об отказе
в предоставлении кредита
Г-ну (г-же) _________________________________
Уважаемый (ая) ________________________________________!
КБ «БАНК» (ООО) сообщает Вам, что по результатам рассмотрения предоста-
вленных Вами документов на получение кредита в дополнительном офисе / филиале
___________________ считаем невозможным предоставление Вам кредита.
Управляющий __________________ (название филиала, доп. офиса Банка)
________________ (Ф.И.О.)
________________ (подпись)
«___» ______________ 200 __ г.
Кредитный офицер
___________________ (Ф.И.О.)
____________________ (подпись)
«__» _______________ 200__ г.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
66
Форма заявления на получение
кредита и открытие счета
ЗАЯВЛЕНИЕ
на получение кредита и
открытие счета
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
67
Заемщик ________________/_____________/ Банк _______________/____________/
Поручитель: _________________ /___________________________/ Дата: «____»
____________ 200___ г.
к Заявлению №____ от ________
6. Сведения об открытых банковских счетах:
6.1. Рублёвый
6.2. Валютный
Я, нижеподписавшийся, заявляю, что я ознакомлен, понимаю, полностью согласен
и обязуюсь неукоснительно соблюдать «Правила кредитования» (далее по тексту – «Пра-
вила») КБ «Банк» (ООО), (далее по тексту – «Банк»), являющиеся неотъемлемой частью
настоящего Заявления и действующие на момент его подписания, а также я ознакомлен
и согласен с Тарифами Банка по предоставлению кредитов физическим лицам (далее –
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
68

«Тарифы») и Дополнительными условиями предоставления кредитов физическим лицам
(далее – «Дополнительные условия»). Я понимаю и полностью согласен с тем, что заклю-
чаемый договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора,
договора залога, договора поручительства и договора банковского счета и включает в себя в
качестве неотъемлемых частей Правила, настоящее Заявление, График платежей, Тарифы, а
также Дополнительные условия (далее – «Договор»). Если не предусмотрено иное, термины
используемые с заглавной буквы имеют значение указанное в Правилах.
Я заявляю, что подписанное мной настоящее Заявление следует рассматривать как
оферту (предложение) Банку заключить Договор, направленную мною в Банк, и включаю-
щую в себя все существенные условия, содержащиеся в Заявлении и Правилах. Действия
Банка по открытию Счета, указанного в настоящем Заявлении считаются акцептом (приня-
тием предложения) Банка моей оферты в отношении надлежащего заключения Договора.
Датой заключения Договора, является календарная дата открытия Банком Счета в соответ-
ствии с Правилами.
Настоящим я обращаюсь к Банку с заявлением открыть мне указанный выше банков-
ский счет и даю Банку длительное поручение проводить следующие операции по моим Сче-
там, указанным в настоящем Заявлении:
– осуществлять списание в безакцептном порядке денежных средств, предоставлен-
ных мне в кредит и иных средств, находящихся на Счете, для оплаты организации, указан-
ной в п.3., по реквизитам, указанным в счете на оплату или в договоре купли-продажи, для
оплаты приобретенного Товара;
– осуществлять перевод сумм для оплаты по договорам страхования имущества, ука-
занного в п.4, и жизни, заключенным в пользу Банка в счет страховой компании, указанной
в п.2.
– до полного погашения Задолженности по Договору списывать в безакцептном
порядке денежные средства со Счета в сроки и в размере установленные в соответствии с
Договором и перечислять в пользу Банка или его правопреемников (в том числе лиц, кото-
рым уступлены права (требования) по Договору и/или по возврату Кредита) для погашения
Задолженности;
– осуществлять без дополнительного распоряжения конвертацию средств с моего
Счета для погашения моей Задолженности перед Банком или его правопреемниками (в том
числе лиц, которым уступлены права (требования) по Договору и/или по возврату Кредита)
в соответствии с Дополнительными условиями; и
– составлять расчетные документы от моего имени.
Я согласен предоставить Банку залог на условиях Договора для обеспечения моих обя-
зательств перед Банком по возврату Кредита и исполнения иных обязательств по Договору
на следующих условиях:
– предметом залога является Товар, указанный в разделе 4 настоящего Заявления.
Датой возникновения права залога является календарная дата приобретения мной Товара у
Организации;
– Товар остается в моем пользовании и находится по адресу, указанному в п.1 насто-
ящего Заявления;
– Я не вправе отчуждать, передавать Товар в пользование третьим лицам, или иным
образом распоряжаться Товаром до момента исполнения всех своих обязательств, вытекаю-
щих из условий Договора; и
– оценочная стоимость предмета залога равна стоимости Товара, определенной в п.4
настоящего Заявления.
Я согласен с тем, что Банк вправе передавать данные обо мне и Договоре и соответ-
ственно запрашивать любую информацию в Бюро кредитных историй, в соответствии с
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
69
Законом РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (с изменениями и допол-
нениями). Я гарантирую, что все сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении явля-
ются полными, достоверными и соответствующими действительности. Все предоставлен-
ные мною документы действительны на момент заполнения Заявления. Я предоставляю
Банку право проверки любой указанной в Заявлении информации, а также не возражаю
против привлечения Банком для этого третьих лиц. Я не возражаю против хранения копий
предоставленных мною документов и оригинала настоящего Заявления у Банка, даже если
Договор не будет заключен. Я согласен, что подача мною к рассмотрению настоящего
Заявления, а также возможные расходы (на оформление необходимых документов, на про-
ведение экспертизы и т. п.) не влекут за собой обязательства Банк заключить Договор или
возместить понесенные мною расходы.
Я согласен с тем, что Банк, при подписании настоящего Заявления может использовать
факсимиле уполномоченного сотрудника Банка. Подписанное таким образом Заявление и
соответственно Договор в целом является законным и имеет полную юридическую силу
для всех Сторон. Правила, График платежей, Дополнительные условия и Тарифы получил.
Мне были разъяснены к моему полному удовлетворению все условия и положения Договора,
претензий по его оформлению и заключению не имею.
Настоящим с полной ответственностью подтверждаю, что надлежащим образом
ознакомлен(а) со всеми условиями получения Кредита Клиентом, настоящим Заявлением,
Правилами, Дополнительными условиями, Тарифами, что составляют единый Договор, и
принимаю на себя солидарную ответственность в полном объеме в качестве Поручителя за
надлежащее исполнение Клиентом обязательств по заключенному Договору.
Поручитель: _____________ /____________/ Дата: «___» ___________ 200___ г.
Заемщик ____________/_____________/ Банк _______________/____________/
Гл. бухгалтер филиала _________________
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
70
Форма графика платежей
Приложение к Заявлению
о выдаче кредита № ________ от
«____»________ 20___ г.
График платежей
КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «БАНК» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТ-
СТВЕННОСТЬЮ), являющийся кредитной организацией по законодательству Рос-
сии (Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №, выдана Бан-
ком России), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице _________________________
______________________________________ действующего на основании Доверенно-
сти № _____ от «____» ______________ 200 ____ г., с одной стороны, и
_____________________________________ _________________________, именуемый(ая) в
дальнейшем «Клиент», с другой стороны, далее вместе именуемые «Стороны», подписали
настоящее Приложение к Заявлению № ________ от «_____»_________ 20___ г. и Правилам
кредитования КБ «БАНК» (ООО) о нижеследующем:
Настоящее Приложение устанавливает График погашения Кредита, содержит инфор-
мацию о суммах и датах списания средств (датах Очередного платежа) со Счета кли-
ента по Кредиту, предоставленному в соответствии с Заявлением № ____________ от
«_____»___________ 20_____ г.
Сумма кредита: ________ (__________________________)
Срок кредита: _____________________________________
Процентная ставка по кредитному договору: ________ процентов годовых
Комиссия за ведение ссудного счета: _____ (_______________________)
Общая сумма платежей по кредиту: _________ (____________________)
Расчетная процентная ставка: ______ процентов годовых
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
71
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
72
Форма заявления о достоверности
предоставленной информации
ЗАЯВЛЕНИЕ
Я, ________________________________________________________,(Ф.И.О. заем-
щика) с полной ответственностью подтверждаю, что документы и сведения, передаваемые
и сообщаемые КБ «БАНК» (ООО) для получения кредита по розничной программе креди-
тования, действительны на дату подписания мной настоящего Обязательства.
Мне были к моему полному удовлетворению разъяснены положения следующих ста-
тей Уголовного кодекса РФ, А ИМЕННО:
ст.159 – «Мошенничество» – хищение чужого имущества или приобретение права на
чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием;
ст.165 – «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления
доверием» – причинение имущественного ущерба собственнику или иному владельцу иму-
щества путем обмана или злоупотребления доверием;
ст.327 – «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных
наград, штампов, печатей, бланков»:
п.1 – «Подделка удостоверения или иного официального документа, предоставляю-
щего права или освобождающего от обязанностей, в целях его использования либо сбыт
такого документа»;
п.3 – «Использование заведомо подложного документа».
Я понимаю, что КБ «БАНК» (ООО) имеет право, при выявлении или подозре-
нии на указанные выше факты, подпадающие под действие ст. ст. 159, 165 и 327 УК
РФ, обратиться с заявлением о возбуждении уголовного дела в правоохранительные
органы.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
73
Правила кредитования КБ «БАНК» (ООО)
ВВЕДЕНИЕ Настоящие «Правила кредитования КБ „БАНК“ (ООО)» определяют
правоотношения КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «БАНК» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИ-
ЧЕННОЙ ОТВЕСТВЕННОСТЬЮ) с клиентами – физическими лицами, заемщиками
Банка по специальным программам кредитования физических лиц на приобретение
транспортных средств «AUTO» в рамках заключения Договора.
1. ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ.
В настоящем документе указанные ниже термины и определения, написанные с заглав-
ной буквы, будут иметь следующие значения:
1.1. WEB-сайт – сайт Банка в сети интернет по адресу
1.2. Банк – КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «БАНК» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ
ОТВЕСТВЕННОСТЬЮ) или его обособленные подразделения. Место нахождения Банка:
_________. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №, выдана Цен-
тральным Банком Российской Федерации (далее – ЦБ РФ). В тех случаях, где это применимо,
термин «Банк» включает любых его настоящих и будущих правопреемников (в том числе
некредитные и небанковские организации) как в силу договора, так и в силу закона, включая
любое лицо, которому уступлены права (требования) по Договору / возврату Кредита.
1.3. ГПК РФ – Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации со всеми
изменениями и дополнениями.
1.4. График платежей – График погашения Задолженности, документ, содержащий
информацию о суммах и датах Очередных платежей. График платежей передается Банком
Клиенту при оформлении Заявления, либо направляется Банком в адрес Клиента по почте.
Неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает его от обязанности надлежащим
образом и своевременно уплачивать Очередные платежи в погашение Задолженности.
1.5. Договор – настоящий договор является смешанным и включает в себя эле-
менты кредитного договора, договора залога, договора поручительства и договора банков-
ского счета. Договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление Клиента,
настоящие Правила, Тарифы Банка, Дополнительные условия и График платежей. Договор
заключается посредством акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, определенного в
Заявлении и считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.
Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора является открытие
Счета Клиента, указанного в Заявлении. Номер Договора указан в Заявлении.
1.6. Дополнительные условия – положения, правила и иные документы, составлен-
ные дополнительно к настоящим Правилам и определяющие требования и условия по
отдельным кредитным программам.
1.7. Задолженность – все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по
Договору, включая сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом, неустойку, комиссии
и иные платежи, предусмотренные Договором.
1.8. Заключительное требование – документ, содержащий требование Банка к Кли-
енту о погашении Клиентом Задолженности по Кредиту, формируемый и направляемый Бан-
ком Клиенту по усмотрению Банка в случае пропуска Клиентом Очередных платежей по
Графику платежей, а также в иных случаях, определенных настоящими Правилами, в том
числе в случаях неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору.
1.9. Заявление – документ, подписываемый Клиентом и передаваемый им в Банк,
содержащий предложение (оферту) Банку заключить Договор. Оформленное, но не акцепто-
ванное Банком Заявление действительно в течение 3 (Трех) рабочих дней со дня, его подпи-
сания Клиентом.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
74
1.10. Клиент – гражданин Российской Федерации, указанный в Заявлении, в возрасте
от 22 до 55 лет (если иное не установлено Дополнительными условиями), не ограниченный
в дееспособности, имеющий регистрацию по месту жительства на территории субъекта РФ,
в котором находится Банк или его обособленное подразделение, постоянно проживающий
на территории Российской Федерации и имеющий постоянный доход.
1.11. Кредит – денежные средства, предоставляемые Банком Клиенту в соответствии с
Договором, на основе возвратности, платности и срочности, с целью оплаты (полностью или
частично) приобретаемого Товара и, в случаях предусмотренных Дополнительными усло-
виями, с целью оплаты страховой премии.
1.12. Организация – должным образом созданное и зарегистрированное, юридиче-
ское лицо или предприниматель без образования юридического лица, осуществляющее (-ий)
продажу Товара Клиенту на условиях частичной или полной оплаты Товара за счет Кредита.
Сведения об Организации указываются в Заявлении Клиентом.
1.13. Очередной платеж – любой по очередности платеж Клиента в погашение Задол-
женности. Размер Очередного платежа определен в Графике платежей и включает в себя:
1.13.1.Сумму процентов за пользование Кредитом;
1.13.2.Часть суммы основного долга по Кредиту;
1.13.3.Часть суммы комиссии за открытие ссудного счета (если такая комиссия взима-
ется в соответствии с Дополнительными условиями).
Суммарный размер комиссии за открытие ссудного счета определяется Банком в
момент заключения Договора в процентах от размера Кредита и не изменяется в течение
срока действия Договора. При этом такая комиссия уплачивается Клиентом в рассрочку, то
есть в составе Очередных платежей, производимых в соответствии с Графиком платежей.
Комиссия является одним из платежей за пользование Кредитом.
1.14.Поручитель – лицо, указанное в Заявлении и которое обязывается перед Банком в
полном объеме отвечать за исполнение Клиентом всех обязательств, возникших из Договора.
1.15. Правила – настоящие «Правила кредитования КБ „БАНК“ (ООО)», определяю-
щие условия и порядок предоставления Кредита Клиентам Банка, а также условия их обес-
печения и возврата.
1.16. Страховая компания – юридическое лицо, должным образом созданное и заре-
гистрированное на территории РФ, имеющее право осуществлять имущественное и/или
личное страхование, соответствующая требованиям, предъявляемым Банком к Страховым
компаниям, указываемое в Заявлении и согласованное с Банком.
1.17. Счет Клиента (Счет) – банковский счет (в рублях или иностранной валюте), ука-
занный в Заявлении, который открывается Банком Клиенту на основании Заявления. Режим
Счета определяется Разделом 8 настоящих Правил.
1.18. Тарифы – документ, утверждаемый Банком и устанавливающий размеры возна-
граждений, уплачиваемых сторонами друг другу в рамках Договора.
1.19. Товар (ТС) – транспортное средство, приобретаемое Клиентом у Организации в
соответствии с настоящими Правилами, наименование, стоимость и качественные характе-
ристики которого определены в Заявлении.
1.20. Требование – документ, формируемый и направляемый Банком Клиенту по усмо-
трению Банка в случае пропуска Клиентом Очередного (-ых) платежа (-ей) по Графику пла-
тежей. Содержит информацию о сумме пропущенного Очередного (-ых) платежа (-ей) (про-
пущенной части платежа) и размере платы за пропуск Очередного (-ых) платежа (-ей) в
соответствии с Тарифами Банка.
2. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
75
2.1. На условиях и в порядке, предусмотренных Договором, Банк обязуется предоста-
вить Клиенту Кредит в размере, указанном в Заявлении, посредством зачисления суммы
Кредита на Счет, а Клиент обязуется погасить Банку Задолженность.
2.2. Проценты начисляются ежедневно на общую сумму непогашенного (невозвращен-
ного) Клиентом Кредита. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, сле-
дующего за днем предоставления Кредита и по день его погашения включительно, исходя из
фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Процентная ставка указана
в Заявлении, размер процентных платежей – в Графике платежей.
2.3. При возникновении просроченной задолженности по кредиту банк продолжает
начислять проценты ежедневно на общую сумму просроченной задолженности по кредиту
со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по кредиту, исходя
из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366) по ставке, указанной в
заявлении.
2.4. В случае, если Счет открыт в валюте Российской Федерации, Банк производит без-
наличное перечисление денежных средств, составляющих сумму Кредита, со Счета в Орга-
низацию (а в случаях, предусмотренных Дополнительными условиями также в Страховую
компанию) в соответствии с поручениями Клиента, изложенными в Заявлении. В случае,
если Счет открыт в иностранной валюте, Банк, в соответствии с поручением Клиента, осу-
ществляет конвертацию денежных средств, составляющих сумму Кредита, в валюту Рос-
сийской Федерации с последующим безналичным перечислением в Организацию (а в слу-
чаях, предусмотренных Дополнительными условиями также в Страховую компанию).
2.5. Для безналичного перечисления денежных средств со Счета по поручениям Кли-
ента в рамках заключенного Договора, Клиент уполномочивает Банк составлять и подписы-
вать расчетные документы от имени Клиента.
2.6. Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, Тарифы и
Дополнительные Условия. Банк уведомляет Клиента о внесенных изменениях путем раз-
мещения новых редакций названных документов в отделениях Банка и на WEB-сайте не
позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изме-
нений. Любые изменения и дополнения в Правила, Тарифы или Дополнительные условия,
с момента вступления их в силу равно распространяются на всех Клиентов, заключивших
Договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изме-
нений в силу.
2.7. При полном погашении Задолженности по Договору в соответствии с требова-
ниями Банка, действие Договора прекращается. При этом, Раздел 8 и иные положения
Договора, регулирующие правоотношения сторон по Счету и его режим, продолжают дей-
ствовать при отсутствии иных соглашений между Банком и Клиентом, действующих в отно-
шении Счета.
3. ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА.
3.1.Клиент обязан погашать Задолженность Очередными платежами в соответствии с
Графиком платежей. Для этого Клиент должен не позднее соответствующей даты платежа,
указанной в Графике платежей:
3.1.1. обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере суммы Очередного
платежа, а также суммы пропущенных ранее платежей (при наличии таковых), суммы про-
центов, начисленных на сумму просроченного Кредита и суммы неустойки за пропуск (при
наличии таковой) для их дальнейшего списания; или
3.1.2. перечислить денежные средства в размере суммы Очередного платежа, а также
суммы пропущенных ранее платежей (при наличии таковых), суммы процентов, начислен-
ных на сумму просроченного Кредита и суммы неустойки за пропуск (при наличии таковой)
на иной счет, указанный ему в соответствующем письменном уведомлении Банка;
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
76
3.2. Банк в безакцептном порядке списывает размещенные денежные средства со Счета
в погашение Задолженности Клиента в размере и в соответствующую дату платежа, ука-
занные в Графике (предусмотренные Договором), в том числе в пользу лица, которому
Банк уступил права требования по Договору, в порядке, предусмотренном Договором. При
недостаточности денежных средств на Счете для погашения Задолженности Клиента Банк
вправе в безакцептном порядке списать все находящиеся на Счете денежные средства, а
также списать суммы с других счетов Клиента, открытых в Банке. Если валюта Кредита
отличается от валюты счета, с которого производится списание, конвертация осуществля-
ется в соответствии с Дополнительными условиями.
3.3. При недостаточности денежных средств для оплаты обязательств Клиента Банк
направляет денежные средства:
3.3.1. в первую очередь – в погашение комиссий Банка за открытие счета, иных комис-
сий и плат, предусмотренных Тарифами Банка;
3.3.2. во вторую очередь – в погашение начисленной неустойки и штрафа;
3.3.3. в третью очередь – в погашение просроченных процентов за пользование Кре-
дитом;
3.3.4 в четвертую очередь – в погашение просроченной суммы основного долга по Кре-
диту;
3.3.5 в пятую очередь – в погашение текущих процентов за пользование Кредитом;
3.3.6. в шестую очередь – в погашение текущей суммы основного долга по Кредиту.
Банк вправе в одностороннем порядке изменять данную очередность погашения обя-
зательств Клиента перед Банком.
3.4. При наличии между Банком и Клиентом нескольких действующих кредитных
договоров, погашение по которым производится за счет денежных средств на Счете, сумма
произведенного платежа погашает обязательства по кредиту, срок исполнения которого
наступил раньше. В случае совпадения даты погашения Задолженности по нескольким кре-
дитным договорам в первую очередь осуществляется погашение Задолженности по дого-
вору, заключенному раньше.
3.5. Суммы, направленные Клиентом в погашение Задолженности, считаются уплачен-
ными в момент их списания со Счета Банком (при погашении Задолженности путем списа-
ния со Счета) или в момент зачисления денежных средств на соответствующий счет, указан-
ный Клиенту в письменном уведомлении, согласно п. 3.1.2.
3.6. Клиент вправе полностью или частично погасить Задолженность досрочно. При
этом Клиент дает Банку распоряжение на досрочное погашение Задолженности частично
или полностью за 10 дней до даты Очередного платежа по форме установленной Банком,
либо в соответствии с Дополнительными условиями, и обеспечивает наличие денежных
средств на Счете, достаточных для совершения указанного досрочного погашения.
3.7. При досрочном погашении Задолженности (полностью либо ее части) по инициа-
тиве Клиента, Клиент дополнительно уплачивает Банку комиссию (плату за досрочное пога-
шение) в размере, определяемом действующими на этот момент Дополнительными услови-
ями Банка. Сумма комиссии (платы за досрочное погашение) списывается Банком со Счета
в безакцептном порядке.
3.8. При частичном досрочном погашении Кредита Банком производится пересмотр
Графика платежей. По желанию Клиента производится либо изменение суммы Очередного
платежа с сохранением срока кредитования, либо уменьшение количества Очередных пла-
тежей, при этом суммы Очередных платежей, за исключением последнего, не изменяются.
Изменение суммы Очередного платежа либо уменьшение количества платежей по Кредиту
при частичном досрочном погашении Кредита оформляется дополнительным соглашением
к Договору и подписывается Сторонами.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
77
3.9. В случае реализации Клиентом Товара с письменного согласия Банка, Клиент обя-
зан погасить Задолженность по Кредиту полностью досрочно в соответствии с п. п. 3.6 –
3.8 настоящих Правил.
3.10. В случае получения Банком, как выгодоприобретателем, страхового возмещения
по договорам страхования, указанным в Разделе 11 Правил, данная сумма по усмотрению
Банка направляется либо на погашение Задолженности, либо на восстановление предмета
залога. Сумма страхового возмещения, оставшаяся после полного погашения Задолженно-
сти согласно Договору, перечисляется Банком на Счет Клиента.
4. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ БАНКА И КЛИЕНТА ПРИ ПРОСРОЧКЕ КЛИЕНТОМ
ОЧЕРЕДНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ.
Если в соответствующую дату платежа, указанную в Графике платежей, денежных
средств на Счете Клиента или перечисленных Клиентом на счет, указанный в уведомлении
согласно п. 3.1.2, недостаточно для погашения Очередного платежа, то сумма непогашен-
ного Очередного платежа считается просроченной.
В случае просрочки Очередного (-ых) платежа (платежей), Банк вправе по собствен-
ному усмотрению потребовать от Клиента:
Погашения просроченного Очередного (-ых) платежа (-ей), а также уплаты Банку
неустойки в соответствии с Договором не позднее следующей даты Очередного платежа,
определенной в Графике Платежей, путем направления Клиенту с этой целью Требования;
или
Погашения всей Задолженности, определенной согласно п. 4.8.2, путем направления
Клиенту с этой целью Заключительного требования.
Направление Банком Клиенту Требования не ограничивает права Банка требовать
досрочного погашения всей Задолженности по Договору до и после истечения срока, ука-
занного в Требовании. В данном случае условия Заключительного требования приоритетны
по отношению к условиям Требования.
В случае направления Банком Требования, Клиент уплачивает Банку сумму (-ы) про-
сроченного (-ых) Очередного (-ых) платежа (-ей), сумму неустойки, а также сумму иных плат
и комиссий, предусмотренных Договором (при наличии таковых) не позднее срока, указан-
ного в Требовании.
Уплата неустойки за просрочку Очередного (-ых) платежа (-ей) не освобождает Кли-
ента от обязанности погасить просроченную часть Задолженности, а также от обязанности
погашать Задолженность в соответствии с Договором и Графиком платежей.
Неполучение Клиентом Требования о погашении просроченного Очередного платежа
не освобождает Клиента от обязанности произвести просроченный Очередной платеж.
В случае направления Банком Заключительного требования Клиент уплачивает Банку
сумму всей Задолженности по Кредиту, определенной согласно п. 4.8.2 не позднее срока,
указанного в Заключительном требовании.
Заключительное требование направляемое Банком содержит в себе информацию о:
Дате надлежащей оплаты Заключительного требования;
Сумме Задолженности, подлежащей погашению Клиентом, включающей:
– сумму Кредита по состоянию на дату формирования Заключительного требования;
– сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных на Дату оплаты Заключи-
тельного требования включительно (за вычетом процентов, уже уплаченных Клиентом);
– сумму определенной при заключении Договора комиссии за открытие ссудного счета
рассчитанной исходя из периода фактического пользования Кредитом (за вычетом ее ранее
уплаченных частей);
– сумму неустойки за пропуск Очередного (-ых) платежа (-ей);и
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
78
– сумму иных платежей, предусмотренных Договором, включая расходы по взысканию
Задолженности, при наличии таковых.
Сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой полной Задолжен-
ности Клиента перед Банком, и списывается Банком со Счета Клиента в безакцептном
порядке при поступлении денежных средств на Счет. За неоплату сумм, указанных в Заклю-
чительном требовании, Клиент несет ответственность, предусмотренную п. 6.1.2.2 настоя-
щих Правил.
5. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТУ.
5.1. Исполнение обязательств Клиента перед Банком по погашению Задолженности и
исполнению иных обязанностей по Договору обеспечивается:
5.1.1. Залогом Товара на основании Заявления;
5.1.2. Поручительством третьего лица в соответствии с Заявлением, содержащим све-
дения о Поручителе и собственноручную подпись Поручителя; и
5.1.3. Иным видом обеспечения, по дополнительному согласованию с Банком.
5.2. Клиент гарантирует Банку, что Клиент, а Поручитель гарантирует Банку, что Пору-
читель:
5.2.1. дееспособен в полном объеме;
5.2.2. не является ответчиком по какому-либо иску со стороны третьих лиц;
5.2.3. не является обвиняемым или подсудимым по какому-либо уголовному делу как
в РФ, так и за ее пределами;
5.2.4. если он состоит в браке (зарегистрированном в органах, осуществляющих госу-
дарственную регистрацию актов гражданского состояния), данная сделка осуществляется
им с согласия супруга и между ним и супругом (супругой) не установлен какой-либо дого-
ворный режим собственности супругов, в результате которого он не вправе совершать насто-
ящую сделку самостоятельно или без согласия супруга (супруги). В противном случае
он обязан предоставить Банку безусловное согласие супруга (супруги) на заключение им
сделки, удостоверенное нотариусом.
5.3. Залог
5.3.1. Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Клиента перед Банком
по погашению Задолженности и исполнению иных обязанностей по Договору Клиент (зало-
годатель) передает Банку (залогодержателю) в залог Товар, который приобретен Клиентом
с использованием Кредита. Предмет залога (Товар) определяется в Заявлении Клиента и
находится в пользовании и хранении у Клиента. Оценка предмета залога равна стоимости
Товара, определенной в Заявлении в соответствии с договором купли-продажи ТС.
5.3.2. Договор залога считается заключенным с момента заключения между Банком и
Клиентом Договора. Договор залога заключается в отношении Товара, который Клиент при-
обретет в будущем. Право залога возникает с момента приобретения Клиентом в собствен-
ность Товара, определенного в Заявлении.
5.3.3. Для Товара, залоговое обременение которого подлежит обязательной государ-
ственной регистрации в соответствии с действующим законодательством РФ, Клиент обязу-
ется за свой счет произвести государственную регистрацию залога в срок не более 30 (Трид-
цати) дней с даты получения Товара.
5.3.4. Банк вправе проверять фактическое наличие, состояние и условия использования
и хранения предмета залога, находящегося у Клиента.
5.3.5. В случае обнаружения Банком нарушения условий договора залога, связанного
с непринятием Клиентом мер, необходимых и достаточных для обеспечения сохранности
заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со сто-
роны третьих лиц либо с несвоевременным уведомлением Банка о возникновении угрозы
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
79
утраты или повреждения заложенного имущества, Банк вправе потребовать от Клиента
досрочного исполнения всех обязательств по Договору.
5.3.6. Клиент может реализовать предмет залога либо с письменного разрешения
Банка, либо при условии предоставления Банку иного обеспечения. Реализация Клиентом
предмета залога, а также его возврат либо обмен не освобождает Клиента от обязательств
перед Банком по погашению Задолженности.
5.3.7. Взыскание на предмет залога для удовлетворения требований Банка может быть
обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обеспеченных
залогом обязательств по Договору.
5.3.8. Стороны устанавливают, что Банк вправе обратить взыскание на предмет залога
как в судебном, так и во внесудебном порядке, а Клиент обязуется не препятствовать в этом
Банку и совершать все действия, указанные в п. 5.3.9 и п. 5.3.10 Правил, так, как этого потре-
бует Банк. Для обращения Банком взыскания на предмет залога во внесудебном порядке
Клиент назначает Банк своим агентом по реализации предмета залога.
5.3.9. Банк вправе, после наступления случая неисполнения или исполнения ненад-
лежащим образом Клиентом обязательства по Договору, обеспеченного залогом, обратить
взыскание на предмет залога, направить Клиенту уведомление об обращении взыскания на
предмет залога с требованием незамедлительно (если иное не установлено в уведомлении об
обращении взыскания на предмет залога) передать Банку предмет залога (Товар) и все пра-
воустанавливающие технические и иные документы, относящиеся к предмету залога. После
передачи предмета залога Банку последний в качестве агента Клиента организует реализа-
цию предмета залога от своего имени с правом получения денежных средств от реализации
и подписанием всех документов, связанных с совершением указанных действий.
5.3.10. Реализация Банком как агентом Клиента предмета залога, на который Бан-
ком обращено взыскание, должна быть произведена путем продажи с публичных торгов
в порядке, установленном законодательством РФ, либо иным образом в соответствии с
действующим законодательством. Банк вправе самостоятельно определять начальную про-
дажную цену заложенного Товара при его реализации. Денежные средства, полученные от
реализации заложенного имущества (за вычетом НДС и других применимых налогов) напра-
вляются на погашение Задолженности Клиента.
5.3.11. Банк имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований
перед другими кредиторами Клиента за счет реализации предмета залога.
5.3.12. Замена предмета залога допускается только с согласия Банка.
5.3.13. Если предмет залога полностью не обеспечивает исполнение обязательств Кли-
ента перед Банком по Договору (предмет Залога утрачен или поврежден по обстоятель-
ствам, не являющимся страховым случаем в соответствии с Правилами страхования страхо-
вой компании, осуществившей страхование предмета залога, либо право собственности на
него прекращено по основаниям, установленным законом), Клиент обязан в десятидневный
срок заменить его другим равноценным имуществом либо досрочно исполнить обеспечен-
ное залогом основное обязательство (вернуть Кредит и уплатить начисленные проценты,
возможные пени и штраф) в срок и в порядке, установленные Банком.
5.4. Поручительство
5.4.1. Договор поручительства считается заключенным с момента заключения между
Банком и Клиентом Договора.
5.4.2. Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Клиент, в частности,
за возврат Задолженности, а также за возмещение судебных издержек по взысканию долга
и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиентом
обязательств, вытекающих из Договора (далее – убытки Банка).
5.4.3. Ответственность Поручителя и Клиента перед Банком является солидарной.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
80
5.4.4. Поручитель гарантирует и заверяет Банку, что:
5.4.4.1.в течение срока действия Договора поручительство по Договору не нарушает
права и охраняемые законом интересы других лиц, включая супругу/супруга, детей Пору-
чителя и иных лиц, находящихся на иждивении Поручителя;
5.4.4.2. в течение срока действия Договора имущество Поручителя не обременено
какими-либо обязательствами Поручителя перед третьими лицами и свободно от их притя-
заний и под арестом не состоит;
5.4.4.3. в течение срока действия Договора Поручитель не участвует в качестве истца,
ответчика или третьего лица в судебных разбирательствах, угрожающих имуществу Пору-
чителя, о которых Поручитель не сообщил Банку;
5.4.4.4. совершая настоящую сделку, Поручитель не находится под влиянием заблу-
ждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обсто-
ятельств; и
5.4.4.5. Поручителю известны все условия Договора.
5.4.5. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств
по Договору Банк имеет право уведомить об этом Поручителя и предъявить к нему требо-
вание о погашении Задолженности в полном размере.
5.4.6. Поручитель обязуется в полном объеме исполнить обязательства Клиента в тече-
ние 5 (Пяти) календарных дней с момента получения от Банка сообщения о неисполнении
или ненадлежащем исполнении Клиентом обязательств по Договору.
5.4.7. К Поручителю, исполнившему обязательства Клиента по Договору, пере

9.3. Банк имеет право:
9.3.1. Потребовать от Клиента досрочного погашения Задолженности Клиента в слу-
чаях и в порядке, предусмотренном в п. 12.1 настоящих Правил;
9.3.2. В случае если дата Очередного платежа приходится на официально установлен-
ный выходной и/или нерабочий праздничный день скорректировать сумму Очередного пла-
тежа, подлежащего уплате Банку. При этом дата Очередного платежа переносится на первый
рабочий день, следующий за датой Очередного платежа.
9.3.3. В случае изменения Банком России процентной ставки рефинансирования (учет-
ной ставки) и/или изменения конъюнктуры денежного рынка в одностороннем порядке без
оформления дополнительного соглашения к настоящему Договору изменять размер про-
центной ставки, установленный в Заявлении настоящего Договора. При уменьшении раз-
мера процентной ставки Банк уведомляет Клиента о величине новой процентной ставки и
сроках ее начисления не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты ее введения
путем размещения информации в помещениях Банка и на официальном WEB – сайте. В
случае несогласия с новым размером процентной ставки Клиент обязуется погасить Задол-
женность в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты размещения Банком информации в
помещениях Банка или на WEB – сайте. При увеличении размера процентной ставки Банк
письменно уведомляет Клиента о величине новой процентной ставки и сроках ее начисле-
ния не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до момента ее введения путем напра-
вления заказного письма с уведомлением. В случае несогласия с новым размером процент-
ной ставки Клиент обязуется погасить Задолженность в течение 30 (тридцати) рабочих дней
с даты получения уведомления Банка об установлении нового размера процентной ставки.
9.3.4. Проверить достоверность сведений, сообщенных Клиентом и Поручителем в
Заявлении, включая сведения о финансовом положении Клиента, которые могли бы приве-
сти к неисполнению им обязательств перед Банком;
9.3.5. Использовать аналог собственноручной подписи уполномоченного лица Банка
(а также оттиска печати Банка) при оформлении любых документов в рамках Договора. Под
аналогом собственноручной подписи (оттиска печати) понимается графическое и цветовое
воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка (оттиска печати) механическими
средствами копирования, а также типографским способом;
9.3.6. По своему усмотрению принимать решение о применении/отказе от санкций,
предусмотренных Договором;
9.3.7. Списывать со Счета в безакцептном порядке денежные средства со Счета для
погашение Задолженности Клиента, издержек Банка на получение исполнения от Клиента
его обязательств по Договору, начисленной неустойки и направлять их в пользу Банка или
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
85
его правопреемников (в том числе лиц, которым уступлены права (требования) по Договору
и/или возврату Кредита);
9.3.8. Уступить полностью или частично свои права (требования) по Кредиту/Дого-
вору, в том числе по договору поручительства и договору залога, любому третьему лицу
без согласия Клиента. При этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу, а также его
агентам, уполномоченным им лицам, консультантам, необходимую для совершения такой
уступки информацию о Кредите, Задолженности, Клиенте, Поручителе и предмете залога
по Договору, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы, в том числе
Заявление Клиента;
9.3.9. Назначить третье лицо в качестве своего агента для осуществления сбора плате-
жей по Договору, в том числе для взыскания просроченной Задолженности. В этом случае
Банк вправе раскрывать информацию о Клиенте, Договоре и Задолженности Клиента этому
третьему лицу.
9.3.10. При отсутствии средств на Счете в безакцептном порядке списывать суммы
Задолженности с других счетов Клиента и Поручителя, открытых в Банке;
9.3.11. Расторгнуть в одностороннем порядке Договор в случаях, предусмотренных
Договором и/или действующим законодательством РФ;
9.3.12. Заключить с Клиентом в отношении предмета залога соглашение об отступном
в случае нарушения Клиентом условий Договора. После заключения указанного соглашения
и передачи предмета залога Банку, Задолженность Клиента по Договору считается погашен-
ной полностью. ТС, полученное по соглашению об отступном, переходит в собственность
Банка.
9.3.13. Собирать и проверять все данные, которые Клиент сообщил Банку в Заявлении,
а также получать от других субъектов подобную информацию;
9.3.14. Использовать данные, указанные в п. 9.3.13, в информационной системе Банка,
хранить их, а также использовать их с целью коммерческих предложений. Данные обраба-
тываются и хранятся в соответствии с законодательством РФ;
9.3.15. Передавать данные о Кредите, Клиенте и Поручителе в бюро кредитных
историй, зарегистрированное в соответствии с Законом РФ «О кредитных историях» от
30.12.2004 г. № 218-ФЗ; и
9.3.16. Реализовывать иные права, предусмотренные настоящим Договором и действу-
ющим законодательством.
9.4. Клиент имеет право:
9.4.1. Досрочно исполнить свои обязательства по Договору в соответствии с порядком,
установленным настоящими Правилами; и
9.4.2. Посредством справочно-информационного центра Банка получать информацию
об условиях предоставления Банком услуг физическим лицам.
10. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА ЛИБО ЗАМЕНЫ ТОВАРА, ПРИОБРЕТЕННОГО
КЛИЕНТОМ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ КРЕДИТА.
10.1. Если Клиент возвращает Организации купленный Товар (отказывается от Товара)
либо обменивает его на Товар меньшей стоимости, то возврат Клиенту оплаченной стоимо-
сти Товара (либо разницы в стоимости Товаров) производится следующим образом:
10.1.1. Часть стоимости Товара, определяемая как разница между стоимостью Товара
и суммой Кредита, возвращается Клиенту через кассу Организации;
10.1.2. Часть стоимости Товара, оплаченная Клиентом за счет предоставленного Бан-
ком Кредита (но не более суммы Кредита), перечисляется Организацией на Счет Клиента
в Банке.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
86
10.2. Если Клиент обменивает купленный Товар на Товар большей стоимости, то
доплата разницы в стоимости указанных Товаров осуществляется Клиентом путем внесения
наличных денежных средств в кассу Организации.
10.3. В случае, если Клиент вернул Товар Организации (отказался от Товара), и сумма,
определенная в соответствии с п. 10.1.2 Правил, была перечислена Организацией на Счет
Клиента в Банке, Банк вправе потребовать от Клиента незамедлительного полного досроч-
ного погашения всей суммы Задолженности по Договору. При этом, отказ Клиента от Товара
не является отказом Клиента от получения Кредита. В этом случае, Клиент обязан самосто-
ятельно связаться с Банком и заключить дополнительное соглашение к Договору, регулиру-
ющее изменение процентов, сумм платежей и комиссий, начисленных за период фактиче-
ского пользования Кредита.
10.4. Денежные средства, зачисленные на Счет Клиента при возврате Товара, учиты-
ваются на Счете и списываются Банком в порядке, предусмотренном Разделом 3 настоящих
Правил.
10.5. При замене Товара в Заявление вносятся соответствующие изменения, касающи-
еся описания Товара. Замена Товара является заменой предмета залога и осуществляется с
согласия Банка.
11. СТРАХОВАНИЕ.
11.1. В случае, предусмотренном в Заявлении и/или Дополнительных условиях, Кли-
ент обязан заключить со Страховой компанией договоры: страхования ТС, приобретенного
за счет Кредита, от рисков утраты, повреждения; страхования гражданской ответственно-
сти; страхования жизни и здоровья Клиента (риски: несчастный случай, смерть по любой
причине, инвалидность I-ой и II-ой группы). Конкретный вид и существенные условия ука-
занных договоров, определяются Дополнительными условиями, с учетом следующего:
11.1.1. выгодоприобретателем по договору страхования ТС, договору страхования
жизни и здоровья Клиента является Банк;
11.1.2. страховая сумма по договору страхования ТС должна быть не менее покупной
стоимости ТС;
11.1.3. страховая сумма по договору страхования жизни и здоровья Клиента должна
быть не менее совокупной суммы Кредита и суммы процентов за пользование Кредитом; и
11.1.4. страховая сумма (по риску «гражданская ответственность») – не менее 10,000
(Десяти тысяч) долларов США в г. Москве и не менее 6,000 (Шести тысяч) долларов США
в иных субъектах РФ.
11.2. Все лица, которым Клиент с согласия Банка предоставит право пользования ТС,
должны быть соответствующим образом перечислены в Договоре страхования (страховом
полисе). При нарушении Клиентом данного условия Банк вправе взыскать с Клиента штраф
в размере 10 % (Десяти процентов) от суммы Кредита.
11.3. При уступке Банком своих прав (требований) по Кредиту/Договору любому тре-
тьему лицу, Банк (цессионарий) вправе потребовать от Клиента изменения выгодоприобре-
тателя по договору страхования ТС, договору страхования жизни и здоровья Клиента в тече-
ние срока установленного Банком (цессионарием).
12. ДОСРОЧНОЕ ИСТРЕБОВАНИЕ КРЕДИТА.
12.1. Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досроч-
ного погашения всей суммы Задолженности по Договору в случаях:
12.1.1. неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом его обязательств по
Договору;
12.1.2. выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в Заявле-
нии;
12.1.3. наличия Задолженности просроченной на 1 календарный день и более;
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
87
12.1.4. обращения Клиента с заявлением о закрытии Счета и/или отмене поручений
Банку, определенных в Заявлении, до погашения Задолженности. В этом случае Клиент обя-
зан погасить всю Задолженность в день такого обращения и до закрытия Счета;
12.1.5. непредставления Клиентом обеспечения исполнения обязательств по Договору
после его заключения, а также при утрате обеспечения, ухудшении его качества или уще-
мления прав Банка как залогодержателя по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает;
12.1.6. непредставления Клиентом Банку документов и сведений, предоставления
которых Банк вправе требовать в соответствии с условиями Договора;
12.1.7. неисполнения Клиентом обязанности передать не позднее 5 (Пяти) рабочих
дней после заключения Договора ПТС (Паспорт транспортного средства) или иной доку-
мент, предусмотренный законодательством РФ, подтверждающий государственную реги-
страцию приобретаемого ТС на хранение Банку до момента полного погашения Задолжен-
ности;
12.1.8. заключения Клиентом без письменного согласия Банка сделки по распоряже-
нию приобретенным ТС или предоставлении права пользования ТС третьему лицу;
12.1.9. прекращения (расторжения по вине Клиента, истечения срока) Договоров стра-
хования или изменения их условий, которые могут повлечь снижение размера страховых
выплат в пользу Банка или страховых выплаты в пользу выгодоприобретателя по договору
страхования гражданской ответственности;
12.1.10. отказ Клиента от изменения (или наличия просрочки в изменении) выгодопри-
обретателя по договорам страхования при уступке Банком своих прав (требований) по Кре-
диту/Договору любому третьему лицу согласно п.11.3;
12.1.11. заключения Клиентом любого из Договоров страхования с иной страховой
компанией, чем компания, указанная в Заявлении, без письменного согласия Банка или на
условиях, не согласованных с Банком;
12.1.12. внесения Клиентом без письменного согласия Банка каких-либо изменений в
Договоры страхования;
12.1.13. не исполнения Клиентом иных обязательств, предусмотренных Договором или
Дополнительными условиями;
12.1.14. утраты или повреждения ТС по обстоятельствам, не являющимся страховым
случаем в соответствии с Правилами страхования Страховой компании, либо в случае пре-
кращения право собственности на ТС по иным основаниям, установленным законом;
12.1.15. наличия обстоятельств, объективно свидетельствующих о том, что обязатель-
ства Клиента не будут исполнены надлежащим образом, в том числе ухудшение финансо-
вого состояния Заемщика;
12.1.16. нарушения поручителем гарантий и заверений предоставленных согласно п.
5.4; и
12.1.17. в иных случаях, предусмотренных Договором и действующим законодатель-
ством.
12.2. В случае досрочного истребования Задолженности Банк формирует и выдает
(направляет) Клиенту Заключительное требование.
12.3. За исключением случаев, предусмотренных п. 12.1.4 Клиент обязан погасить
Задолженность перед Банком в течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента получения Заклю-
чительного требования. Днем получения Заключительного требования считается четвертый
рабочий день со дня отправления уведомления включительно, если Заключительное требо-
вание не было доставлено Клиенту ранее.
12.4. Изменение или расторжение Договора не освобождает Клиента и/или Банк от
исполнения своих денежных обязательств по Договору, возникших до момента такого изме-
нения/расторжения.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
88
13. ПРОЧИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
13.1. Банк, исключительно по своему усмотрению и без каких-либо дополнительных
согласований с Клиентом, вправе при разрешении любого спора, возникающего между сто-
ронами из Договора или в связи с ним, прибегать к мерам по взысканию Задолженности
в досудебном порядке. В дальнейшем, если данные меры не принесли результатов, Банк
вправе обратиться в суд общей юрисдикции в соответствии с подсудностью, установленной
п. 13.3. Правил. Банк также вправе обратиться в суд без обращения к указанным процедурам
или в любое время после начала этих процедур.
13.2. Средства связи, указанные Клиентом и Поручителем, могут быть использованы
Банком для сообщения любой информации, касающейся Договора, прав и обязанностей
Клиента, в том числе относящейся к банковской тайне. Банк не несет ответственности за
факт разглашения этой информации лицам, имеющим доступ к указанным Клиентом сред-
ствам связи. Клиент соглашается и принимает на себя риск разглашения Банком третьим
лицам информации, указанной в настоящем пункте.
13.3. Все споры, возникающие между Сторонами из Договора или в связи с ним, не
урегулированные в соответствии с п.13.1. Правил, подлежат рассмотрению в суде общей
юрисдикции по месту нахождения Банка (Офиса, Представительства, Отделения или Фили-
ала Банка) в соответствии с положениями ст.32 ГПК РФ (договорная подсудность).
13.4. В случае безналичного перечисления Клиентом денежных средств из других кре-
дитных организаций или отделений почтовой связи финансовые риски, связанные с возмож-
ной задержкой в поступлении этих средств на Счет не по вине Банка, принимает на себя
Клиент. Настоящим Клиент соглашается с тем, что Банк не имеет возможности контролиро-
вать, или регулировать скорость поступления денежных средств из других организаций.
13.5. Клиент производит платежи Банку без каких-либо вычетов, удержаний и без
предъявления к зачету каких-либо встречных требований.
13.6. Недействительность какого-либо положения Договора не влечет за собой недей-
ствительности каких-либо иных положений Договора.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
89
Форма Распоряжения
КБ «БАНК» (ООО)
РАСПОРЯЖЕНИЕ
НА ВЫДАЧУ КРЕДИТА
По кредитному договору № ______ от _______ «___» ______200__ г.
__________________ (Должность)
___________________ (Подпись)
___________________(Ф.И.О.)
Отметки Департамента Бухгалтерского учета и отчетности:
Ответственный исполнитель __________________________
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
90
Форма уведомления органов ГИБДД
_______________ №__________
______________________________
Коммерческий банк «БАНК» (ООО) (далее – Банк) настоящим письмом уведомляет
Вас о нижеследующем.
«__» ___________ 2005 г. между Банком и __________________________ (паспорт
№__________, выдан «___»_________ ____ г. ____________________, код подразделения
________) заключен кредитный договор за №_________________________.
В обеспечение надлежащего исполнения ________________ своих обязательств перед
Банком по указанному выше кредитному договору «___» ____________ г. заключен договор
залога автотранспортного средства марки _______________ (подробные данные автотранс-
портного средства указаны ниже) за №______________.
В соответствии с условиями договора залога ____________ в период его действия,
а именно с «__» ___________ ______ г. по «__» ___________ _____ г. не имеет права
без получения письменного согласия Банка распоряжаться автотранспортным средством
любым из следующих способов: отчуждать третьим лицам, передавать в безвозмезд-
ное пользование, сдавать в аренду, использовать для обучения третьих лиц. Кроме того,
____________________ обязался без письменного согласия Банка не осуществлять каких-
либо модификации автотранспортного средства, направленные на изменение технических
характеристик и назначение автотранспортного средства.
В целях недопущения совершения сделок с автотранспортным средством прошу Вас
обратить внимание на изложенное выше и зафиксировать факт нахождения автотранспорт-
ного средства в залоге у Банка.
Также будем признательны, если Вы уведомите Банк о случаях предполагаемого совер-
шения с автотранспортным средством г-ном _____________________ или его доверенными
лицами юридических действий в отношении автотранспортного средства.
Подробные данные автотранспортного средства _____________________:
____________________________________________/______________/
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
91
Форма заявления на досрочное погашение кредита
В КБ «БАНК» (ООО)
от: ______________________________
(ФИО клиента полностью)
__________________________________
(адрес клиента)
__________________________________

__________________________________
(паспортные данные)
__________________________________
__________________________________
Заявление
о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору
№ _____________ от __.__.__ г.
Прошу перечислить с моего счета № |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|
__|__|__|
в счет досрочного исполнения обязательств по возврату кредита и
уплате процентов за пользование кредитом, предоставленному мне на осно-
вании Кредитного договора № __________ от __.__.__ г., сумму рав-
ную ____________(____________________)________________.
Указанную сумму прошу зачесть в счет:
погашения части кредита, начисленных процентов и иных обязательств в порядке оче-
редности, и на условиях предусмотренных указанным Кредитным договором с пересчетом
графика погашения:
– с сохранением суммы очередного платежа;
– с уменьшением суммы очередного платежа.
полного погашения кредита, начисленных процентов и иных обязательств в порядке
очередности, и на условиях предусмотренных указанным Кредитным договором и закры-
тием Кредитного договора.
_________________
подпись клиента
/ _________________ /
ФИО
Дата: __.__.__ г.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
92
Инструкция по формированию
и выкладке кредитных досье
После добавления кредитного договора в АБС необходимо выполнить следующие дей-
ствия:
1. Выделив один договор в списке кредитных договоров, необходимо построить отчет
через F8 – …/Папка документов Auto (уточнить расположение образца отчета можно у спе-
циалиста департамента ИТ Вашего подразделения.) Как результат работы отчета должен
открыться новый документ Microsoft Word содержащий одну страницу с блоком краткого
описания кредитного договора.
Поместив курсор после имеющегося в данном файле текста, нужно добавить новую
пустую страницу путем нажатия сочетания клавиш Ctrl+Enter. Далее положите первую стра-
ницу комплекта документов участвующих в данном кредитном деле в сканер, и выберите в
MS Word Меню Вставка – Рисунок – Со сканера или камеры. —
У вас откроется окно выбора сканера и настройки параметров изображения, которое
необходимо настроить (сканер может отличаться)
Нажав кнопку «Вставить», в зависимости от ПО сканера либо сразу получите доба-
вление отсканированной страницы в ваш Word документ, либо могут потребоваться допол-
нительные действия, если Вам потребуется помощь по настройкам окна сканирования, Вы
можете обратиться к специалистам департамента ИТ вашего подразделения. После добавле-
ния отсканированной страницы в документ, необходимо поместить курсор после изображе-
ния и нажав Ctrl+Enter создать новую страницу документа, в случае если в кредитном деле
есть еще документы для сканирования.
2. После завершения сканирования всех страниц, необходимо перейти к первой стра-
нице документа, выделить уникальный номер,
скопировать в буфер обмена (Ctrl+C) и сохранить файл в формате MS Word под име-
нем <уникальный номер договора>.doc путем замены имени на скопированное (Ctrl+V), не
забудьте поменять формат документа на Word (*.doc).
3. После сохранения документа необходимо поместить данный документ на сервер
хранения дел Auto
5. В FAR или Internet Explorer набираем
Вводим имя (login) и пароль (password)
Данные имя и пароль получил каждый филиал.
Для новых филиалов, по вопросу получения данной информации обращаться в IT
отдел (Головного офиса).
Имя пользователя – login, ассоциируется с названием папки (городом данного фили-
ала).
Файлы в необходимом формате, под уникальными номерами каждого досье, копиро-
вать в папку Auto
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
93
Форма уведомления (претензии)
Получатель:
_________________________
(ФИО)
Адрес:
______________________________
(адрес получателя)
Уведомление
На основании Кредитного договора № _______________ от ______________г. (далее
– Договор), заключенного между Вами и КБ «БАНК» (ООО) (далее – Банк), Банк предоста-
вил Вам кредит в размере ______________ для покупки автомобиля. Согласно Договору, Вы
обязались в пятидневный срок с момента заключения Договора представить в Банк ориги-
нал ПТС.
Требуем в течение 5 (Пяти) календарных дней с момента получения настоящего уве-
домления передать на ответственное хранение в Банк оригинал ПТС по адресу: г. Москва,
_______.
При неполучении оригинала ПТС в течение 5 (Пяти) календарных дней с момента
получения уведомления данное уведомление будет рассматриваться как требование о
досрочном погашении всей суммы задолженности перед Банком, в том числе погашении
основного долга, начисленных процентов, неустойки (пени) и иных расходов Банка. Тре-
бование Банка о досрочном погашении суммы задолженности подлежит удовлетворению в
течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента истечения 5-тидневного срока для добровольного
предоставления Вами оригинала ПТС в Банк.
По состоянию на ___________г. общая сумма Вашей задолженности составляет
______________. На момент платежа общая сумма задолженности может отличаться от
вышеуказанной на сумму доначисленных процентов. Дополнительную информацию о
сумме задолженности Вы можете получить по тел. ____________ или в любом из офисов
Банка. Информацию о расположении дополнительных офисов Банка можно получить на
сайте
В случае невыполнения вышеуказанных требований Банк будет вынужден обра-
титься в судебные и правоохранительные органы за защитой своих прав, а также
согласно действующему законодательству вправе передать право требования задол-
женности третьим лицам и обратить взыскание на заложенное имущество (Договор
залога № ______________ от _______________ г.).
_____________________ (должность)
____________________ (подпись)
____________________ (Ф.И.О.)
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
94
Форма распоряжения о начале
проведения розыскных мероприятий
Р А С П О Р Я Ж Е Н И Е
«__» _________ 20__ г. № __
О проведении розыскных мероприятий
В целях получения Банком оригинала ПТС по договорам заключенным в рамках про-
дукта розничного кредитования U-Auto,
ОБЯЗЫВАЮ:
1. Произвести розыскные мероприятия Заемщиков и Поручителей не предоставивших
оригинал ПТС в установленный Кредитным договором срок.
2. Розыскные мероприятия произвести в соответствии с приложениями.
Приложения:
– № 1 Перечень клиентов – должников на __ (___) листах.
– № 2 Отчет по результатам проведения телефонных переговоров на ___ (______)
листах.
– № 3 Копии Уведомлений Заемщику и Поручителю на ___ (____) листах.
Директор Департамента
по работе с проблемными активами ______________
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
95
Форма уведомления
Получатель:
_________________________
(ФИО)
Адрес:
______________________________
(адрес получателя)
Уведомление
На основании Кредитного договора № _________ от __________г. (далее – Договор),
заключенного между Вами и КБ «БАНК» (ООО) (далее – Банк), Банк предоставил Вам кре-
дит в размере ______________ для покупки автомобиля. Согласно Договору, Вы обязались
осуществлять непрерывное страхование автомобиля на весь срок действия кредитного дого-
вора. При этом Выгодоприобретателем по риску «полное АВТОКАСКО» должен являться
КБ «БАНК» (ООО).
Требуем в течение 5 (Пяти) календарных дней с момента получения настоящего
уведомления передать копии страховых полисов КАСКО и ОСАГО Банку по адресу:
___________________________.
При неполучении копий страховых полисов КАСКО и ОСАГО Банком в течение 5
(Пяти) календарных дней с момента получения уведомления данное уведомление будет рас-
сматриваться как требование о досрочном погашении всей суммы задолженности перед Бан-
ком, в том числе погашении основного долга, начисленных процентов, неустойки (пени) и
иных расходов Банка. Требование Банка о досрочном погашении суммы задолженности под-
лежит удовлетворению в течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента истечения 5-тидневного
срока для добровольного предоставления Вами копий страховых полисов.
По состоянию на ___________г. общая сумма Вашей задолженности составляет
______________. На момент платежа общая сумма задолженности может отличаться от
вышеуказанной на сумму доначисленных процентов. Дополнительную информацию Вы
можете получить по тел. _______________.
В случае невыполнения вышеуказанных требований Банк будет вынужден обра-
титься в судебные и правоохранительные органы за защитой своих прав, а также
согласно действующему законодательству вправе передать право требования задол-
женности третьим лицам и обратить взыскание на заложенное имущество.

____________________________
(подпись ответственного лица)
Уведомление получено ___.___._______г., с текстом уведомления ознакомлен.
Подпись клиента _____________________ /________________/
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
96
Форма Акта осмотра транспортного средства
Акт
осмотра транспортного средства
г. _________________
«___» _________ 200 __ г.
Список повреждений
1. ________________________________________________
2. _________________________________________________
3. _________________________________________________
Заявление залогодателя
Все сведения, указанные в настоящем Акте мной или с моих слов, являются досто-
верными и соответствуют действительности. Транспортное средство технически исправно,
пригодно для эксплуатации.
Предмет залога в споре, в розыске, под арестом или запрещением не состоит, какими-
либо обязательствами не обременен, свободен от каких-либо прав на него третьих лиц.
Владелец транспортного средства
(Залогодатель) _____________________________________________________
(Фамилия Имя Отчество) (Подпись)
Представители Банка
_____________________________________________________
(Должность) (Фамилия Имя Отчество) (Подпись)
_____________________________________________________
(Должность) (Фамилия Имя Отчество) (Подпись)
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
97
Форма Дополнительного соглашения к договору
Дополнительное соглашение договору № _______ от «__»_______ 200__г.
КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «БАНК» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕН-
НОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице
____________________________________________________, действующего на основании
Доверенности от «___» _________ _____ года № _____________, с одной стороны, и
гр. _____________________________________________, «___»________ _____ года рожде-
ния, именуемый(ая) в дальнейшем «Клиент», с другой стороны, далее именуемые «Сто-
роны», заключили настоящее Дополнительное соглашение к Договору № _________ от
«___»_______ 200__г. (далее – «Соглашение» и «Договор» соответственно) и договорились
о нижеследующем:
1. Банк и Клиент пришли к настоящему Соглашению изменить порядок исполнения
Договора N _________ от «___»__________ ____ г. (договор включает в себя в качестве
неотъемлемых частей Заявление на получение кредита и открытие счета, Правила кредито-
вания КБ «БАНК» (ООО), Тарифы Банка, Дополнительные условия и График платежей).
2. Заменить предмет залога (Товар) и изложить Раздел 4 «Данные о приобретаемых
товарах» Заявления на получение кредита и открытие счета от __.__.____г. № _____ в сле-
дующей редакции:
3. Настоящее Соглашение является неотъемлемой частью Договора. В остальном, что
прямо не предусмотрено настоящим Соглашением, Стороны руководствуются Договором.
4. Настоящее Соглашение составлено в трех экземплярах, два для Банка и один для
Заемщика.
5. Настоящее Соглашение вступает в силу с даты подписания его Сторонами.
Адреса и реквизиты Сторон:
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
98
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
99
Форма карточки банковского продукта
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
100
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
101
Сведения о доходах
Я,___________________________________________________________,
Ф.И.О. полностью
паспорт: №_______________, выдан ____________________________
_____________________________________________________________
дата выдачи: «___»___________200__г., код подразделения: _____,
зарегистрированный по адресу: _____________, _________________,
индекс субъект РФ
________________________________, ____________________________,
район населенный пункт
______________________________,__________,___________,________
улица дом корпус квартира
настоящим сообщаю, что мой среднемесячный доход за последние шесть месяцев
__________________________________________________________
указать название работодателя и период, за который получен доход
составляет ______________________________________________
__________________________________________________________
сумма указывается цифрами и прописью2
Мне разъяснено, что причинение имущественного ущерба собственнику путем обмана
или злоупотребления доверием является уголовно наказуемым деянием (ст. 165 УК РФ).
Я подтверждаю достоверность указанных выше сведений.
Заемщик: ______________________
Ф.И.О
/__________________/
подпись
«_____» __________________ 200___ г.
2 Указанные сведения необходимы Банку для определения кредитоспособности заемщика с целью уменьшения кре-
дитных рисков.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
102
Дополнительная информация
Умные люди живут дольше. Смертность людей с высоким уровнем образования в
четыре раза ниже, чем у малообразованных. До последнего времени считалось, что на про-
должительность жизни человека в основном влияют три фактора: наследственность, образ
жизни и экология. Однако ученые пришли к выводу, что умные живут дольше и меньше
болеют. Смертность людей с высоким уровнем образования в четыре раза ниже, чем смерт-
ность малообразованных. Оказывается, мозг без нагрузки стареет гораздо быстрее. Уче-
ные давно объясняют различия в состоянии здоровья разных людей их принадлежностью
к разным социальным группам и разницей в уровне благосостояния. Британские ученые
пополнили эту концепцию новыми данными. Оказывается, уровень интеллекта также вли-
яет на состояние здоровья людей. Чем выше уровень интеллекта у ребенка, тем больше
шансов у него прожить дольше. Оказывается, что «мальчики-очкарики» – наиболее выгод-
ные женихи и предпочтительные мужчины-производители потомства. Предполагается, что
спрос на «ботаников» у представительниц прекрасного пола резко возрастет. До революции
в России наличие очков было признаком ума, состоятельности, интеллигентности, благо-
родного происхождения. Сейчас интеллектуалов ценят во всем мире, переманивают из дру-
гих стран (утечка мозгов), они являются основным фактором экономического роста и бла-
госостояния нации. В России богачи – в основном хорошо образованные люди. Две трети
из них имеют высшее образование. У большинства – 86% – родители принадлежат к интел-
лигенции. Среди «капитанов» российского бизнеса практически отсутствуют люди без выс-
шего образования. Ученые в качестве определяющих выделяют три основных критерия,
влияющих на продолжительность жизни: наследственность (до 20%), образ жизни (до 55%)
и экологические факторы (20%). При этом в показателе «образ жизни» на первых местах
находятся материальный доход и уровень образования. Кстати, в странах Запада в своей
практике страховые компании, оценивая при помощи тестов потенциальную продолжитель-
ность жизни клиента, обязательно включают эти показатели в вопросник. Уровень матери-
ального благополучия оказывает значительное влияние на образ жизни. Люди с меньшими
доходами чаще болеют и реже прибегают к медицинской помощи. Однако на здоровье чело-
века влияют не столько самим деньги, сколько характер их использования в интересах здо-
ровья. Например, люди с более высокими доходами имеют возможность получить лучшее
образование. В свою очередь, смертность людей с высоким уровнем образования примерно
в 1,5 – 4 раза ниже, чем в группах с низким уровнем образования. Считается также, что
человеческий мозг без нагрузки стареет значительно быстрее. Продолжительность жизни
напрямую зависит от уровня интеллекта. Влияние оказывает склонность к долговремен-
ному планированию жизни у умных людей, они больше прислушиваются и к рекоменда-
циям медиков. Как показали последние исследования, курение также негативно влияет на
мозг и снижает интеллектуальные способности человека. Сравнение показало, что куриль-
щики «отстали» от своих некурящих сверстников по всем видам предложенных им тестов.
За несколько десятилетий, прошедших с первого обследования, у них значительно сильнее
снизились и способность к логическому мышлению, и способность к запоминанию и вос-
произведению информации.
Сегодня большой проблемой является семейный алкоголизм, потому что от злоупо-
требления алкоголем прежде всего страдают дети. Ребенок может пострадать уже во время
зачатия, если женщина во время беременности принимала спиртное – есть большой риск
нарушения центральной нервной системы и дефекта органов ребенка, вплоть до умственной
отсталости. Кроме того, алкоголизм в семье создает комплекс негативных макросоциальных
воздействий на ребенка.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
103
Поэтому даже если физическое состояние ребенка не вызывает опасений и развива-
ется благополучно, ребенок с трудом адаптируется социально, у таких детей из-за непра-
вильного воспитания часто появляются поведенческие и личностные отклонения, которые
затрудняют развитие нормального поведения и социальной адаптации.
Алкоголь оказывает вредное воздействие на яички и яичники, без разницы как часто
и как сильно происходит алкогольное опьянение, во всех случаях наносится существенный
вред организму человека. У людей, больных алкоголизмом, происходит жировое перерожде-
ние семенных канальцев и разрастание соединительной ткани в паренхиме яичек.
Наибольшим токсическим действием отличается пиво, именно пиво намного проще
других спиртных напитков попадает через гематотестикулярный барьер, приводит тем
самым к жировому перерождению железистого эпителия семенных канальцев. Кроме пря-
мого токсического воздействия алкоголя на яички, большой удар наносится алкогольной
зависимостью по работе печени и ее способности разрушать эстроген.
Как известно, при циррозе печени очень сильно увеличивается уровень эстрогена, как
у мужчин, так и у женщин, это способствует торможению гонадотропной функции гипофиза
и последующей атрофией половых желёз. Систематическое употребление алкоголя приво-
дит к снижению условных и безусловных рефлексов (из-за тормозного действия подкорко-
вых центров), нарушается также и половая потенция, рано или поздно уже зависит от инди-
видуальной выносливости организма.
У женщин вредное воздействие алкоголя выражается в расстройствах стабильности
и регулярности менструального цикла. У женщин снижается либидо из-за того, что токси-
ческое действие алкоголя на надпочечники ухудшает выработку в них андрогенов, которые
обуславливают половое влечение. Нередки случаи, когда злоупотребление алкоголем при-
водит к развитию вторичной фригидности.
Удивительно крепкими оказываются порой предрассудки. Все в жизни меняется: уве-
личивается благосостояние, культура населения растет, люди получают образование, и все
равно предрассудки как были, так и остались. К примеру, по результатам опросов нередко
молодые мамы считают, что можно выпить немного легкого вина в период кормления
ребенка грудью.
А пиво многие вообще считают «полезным» напитком, который якобы увеличивает
количество молока, благодаря чему ребенок больше и лучше прибавляет в весе. Кагор
нередко ошибочно считают целебным соком, незаменимым для быстрейшего восстановле-
ния женского организма после родов.
Удивительно, как в условиях такого изобилия информации можно так заблуждаться.
Это еще более поразительно, если учесть изученность вреда алкоголя и его влияния на груд-
ное вскармливание. Кормящая мать не должна забывать о том, что алкоголь сильно вредит
организму грудного ребенка и в первую очередь оказывает плохое влияние на его нервную
систему.
Первый год жизни – прежде всего интенсивный рост и развитие структуры мозга.
Головной мозг к концу первого года увеличивается в массе в http://trezv.info/tag/1742http://
trezv.info/tag/174 раза. Алкоголь же препятствует росту и развитию новых клеток в головном
мозге, что есть научно доказанный факт. Любая доза алкоголя может придать нервным клет-
кам абсолютно неадекватную форму и вид.
Даже очень маленькая доза алкоголя, которая попадает в организм ребенка с молоком
матери, может привести к серьезным нарушениям в работе центральной нервной системы,
и нередко приводят к необратимым последствиям. Алкоголь делает ребенка беспокойным,
ребенок плохо спит, возникают судороги, психика развивается неправильно.
Замечено, что многие люди не знают элементарных правил русского языка, например:
1. Количество кавычек всегда должно быть четным, как скобки в математике.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
104
Рядом стоящие кавычки могут быть двух видов – «…» и «…» (лапки и елочки).
Правильно: «слова „слова“» или «слова „слова“»
Неправильно: «слова»» и «слова „слова“
Эти ошибки есть даже в названиях крупных фирм и некоторых статьях и книжках.
2. Если в конце предложения есть информация в скобках, точка ставится после скобок,
не ставится перед скобками и внутри перед закрывающей скобкой.
Правильно: слова (слова).
Неправильно: слова. (слова.)
В настоящее время возросло значение образования и самообразования. Умные люди
живут дольше. Смертность людей с высоким уровнем образования в четыре раза ниже,
чем у малообразованных. До последнего времени считалось, что на продолжительность
жизни человека в основном влияют три фактора: наследственность, образ жизни и экология.
Однако ученые пришли к выводу, что умные живут дольше и меньше болеют. Смертность
людей с высоким уровнем образования в четыре раза ниже, чем смертность малообразо-
ванных. Оказывается, мозг без нагрузки стареет гораздо быстрее. Ученые давно объясняют
различия в состоянии здоровья разных людей их принадлежностью к разным социальным
группам и разницей в уровне благосостояния. Британские ученые пополнили эту концепцию
новыми данными. Оказывается, уровень интеллекта также влияет на состояние здоровья
людей. Чем выше уровень интеллекта у ребенка, тем больше шансов у него прожить дольше.
Оказывается, что «мальчики-очкарики» – наиболее выгодные женихи и предпочтительные
мужчины-производители потомства. Предполагается, что спрос на «ботаников» у предста-
вительниц прекрасного пола резко возрастет. До революции в России наличие очков было
признаком ума, состоятельности, интеллигентности, благородного происхождения. Сейчас
интеллектуалов ценят во всем мире, переманивают из других стран (утечка мозгов), они
являются основным фактором экономического роста и благосостояния нации. В России
богачи – в основном хорошо образованные люди. Две трети из них имеют высшее обра-
зование. У большинства – 86% – родители принадлежат к интеллигенции. Среди «капита-
нов» российского бизнеса практически отсутствуют люди без высшего образования. Ученые
в качестве определяющих выделяют три основных критерия, влияющих на продолжитель-
ность жизни: наследственность (до 20%), образ жизни (до 55%) и экологические факторы
(20%). При этом в показателе «образ жизни» на первых местах находятся материальный
доход и уровень образования. Кстати, в странах Запада в своей практике страховые компа-
нии, оценивая при помощи тестов потенциальную продолжительность жизни клиента, обя-
зательно включают эти показатели в вопросник. Уровень материального благополучия ока-
зывает значительное влияние на образ жизни. Люди с меньшими доходами чаще болеют и
реже прибегают к медицинской помощи. Однако на здоровье человека влияют не столько
самим деньги, сколько характер их использования в интересах здоровья. Например, люди с
более высокими доходами имеют возможность получить лучшее образование. В свою оче-
редь, смертность людей с высоким уровнем образования примерно в 1,5 – 4 раза ниже,
чем в группах с низким уровнем образования. Считается также, что человеческий мозг без
нагрузки стареет значительно быстрее. Вывод: выгодно заниматься повышением образова-
ния и самообразования (изучение профессиональной и общеобразовательной литературы).
Образование – это инвестиции в человеческий капитал. По данным статистики,
каждый год, затраченный на учебу, повышает зарплату работника в среднем на 10%. Обра-
зование не только повышает производительность реципиента (т. е. человека, который его
получил), оно имеет положительный внешний эффект (экстерналию). Внешний эффект
происходит тогда, когда действие одного человека сказывается на благосостоянии другого
человека или других людей. Образованный человек может выдвигать идеи, которые стано-
вятся полезными для других, всеобщим достоянием, ими имеет возможность пользоваться
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
105
каждый, попавший в сферу действия положительного внешнего эффекта образования. В
этой связи особенно негативными последствиями обладает явление, получившее название
«утечки умов», то есть эмиграции наиболее образованных и квалифицированных специали-
стов из бедных стран и стран с переходной экономикой в богатые страны, имеющие высокий
уровень жизни.
Существенной проблемой развития (в т. ч. карьерного) является вредные привычки.
Алкоголь необратимо разрушает клетки мозга (в любом количестве), ведет к импотенции у
мужчин и соответствующим проблемам у женщин. Для здорового человека не существует
полезного алкоголя – он вреден в любых количествах и видах. Это давно известно, но
замалчивается из корыстных целей. Наоборот, проплаченные журналисты и «эксперты»,
фильмы и сериалы (с огромными рекламными бюджетами) пиарят нездоровый образ жизни
– реклама окупается в разы, правда ценой здоровья миллионов. Курение также ведет к
печальным последствиям, часто необратимым. Курящие менее трудоспособны, поэтому в
развитых странах их стараются не брать на работу, особенно на значимые должности, подоб-
ная тенденция заметна в крупных успешных Российских компаниях. Законодательное огра-
ничение курения в общественных местах говорит о повышенной эгоистичности курящих,
которые не думают об окружающих – согласитесь, это не самое лучшее качаство для работы
с людьми, что прекрасно понимают специалисты по подбору персонала.
Как показали последние исследования, курение негативно влияет на мозг и снижает
интеллектуальные способности человека. Сравнение показало, что курильщики «отстали»
от своих некурящих сверстников по всем видам предложенных им тестов. За несколько
десятилетий, прошедших с первого обследования, у них значительно сильнее снизились и
способность к логическому мышлению, и способность к запоминанию и воспроизведению
информации.
Существенную экономию времени, а часто и многих других затрат, позволят
получить своевременное обращение к кредитным брокерам, но только если в штате
такой компании все сотрудники ранее работали в банках на руководящих должностях.
Обилие так называемых «сертифицированных брокеров», прослушавших рекламные
лекции в обычных компаниях, серьезно дискредитирует профессию кредитного брокера.
В идеале – чем в большем количестве банков работал кредитный брокер, тем лучше.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
106
Рекомендуемая литература
Книги
Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
Шевчук Д.А. Квартира в кредит без проблем. – М.: АСТ: Астрель, 2008.
Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008.
Шевчук Д.А. Покупка дома и земельного участка: шаг за шагом. – М.: АСТ: Астрель,
2008.
Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008.
Шевчук Д.А. Как составить бизнес-план: первый шаг к своему бизнесу. – М.: АСТ:
Астрель, 2008.
Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
Шевчук Д.А. Мастер продаж. Самоучитель эффективной работы с клиентами. – М.:
ГроссМедиа: РОСБУХ, 2009.
Шевчук Д.А. Конфликты: избегать или форсировать?: все о конфликтных ситуациях
на работе, в бизнесе и личной жизни. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2009.
Шевчук Д.А. Экономическая журналистика. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
Шевчук Д.А. Оффшоры: инструменты налоговой оптимизации. – М.: ГроссМедиа:
РОСБУХ, 2007.
Шевчук Д.А. Оффшоры: инструменты налогового планирования. Изд.2. – М.: Гросс-
Медиа: РОСБУХ, 2008.
Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.:
ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007.
Шевчук Д.А. Создание собственной фирмы: Профессиональный подход. – М.: Гросс-
Медиа: РОСБУХ, 2007.
Шевчук Д.А. Ценообразование. Учебное пособие. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
Шевчук Д.А. Управление качеством. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изло-
жении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Макроэкономика: Конспект лекций. – М.: Высшее образо-
вание, 2006.
Шевчук Д.А. Страховые споры: практическое пособие. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ,
2008.
Денис Шевчук. Психолингвистика. Техники убеждения. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ,
2008.
Д.А. Шевчук. Источники финансирования бизнеса. – М.: Финансовая газета, 2008. –
48 с.

Шевчук Д.А. Оценка недвижимости и управление собственностью. – Ростов-на-дону:
Феникс, 2007.
Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций: Учебное пособие. – Ростов-
на-дону: Феникс, 2006.
Шевчук Д.А. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
Шевчук Д.А. Основы банковского дела: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс,
2006.
Шевчук Д.А. Основы банковского дела: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс,
2007.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
107
Шевчук Д.А. Стратегический менеджмент: Учебное пособие. – Ростов-на-дону:
Феникс, 2006.
Шевчук Д.А. Учет в банках: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
Шевчук Д.А. Учет в банках: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс,
2006.
Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс,
2007.
Шевчук Д.А. Микроэкономика: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
Шевчук Д.А. Макроэкономика: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
Шевчук Д.А. Экономика недвижимости: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс,
2007.
Шевчук Д.А. Внешнеэкономическая деятельность: Учебное пособие. – Ростов-на-
дону: Феникс, 2006.
Шевчук Д.А. Банковские операции: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
Шевчук Д.А. Банковские операции: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
Шевчук Д.А. Гражданский процесс: Учебное пособие – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
Шевчук Д.А. Семейное право: Учебное пособие – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
Шевчук Д.А. Избирательное право и процесс в Российской Федерации: Конспект лек-
ций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
Шевчук Д.А. Международная финансовая система: Учебное пособие. – Ростов-на-
дону: Феникс, 2006.
Шевчук Д.А. Бизнес-планирование: Учебное пособие – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
Шевчук Д.А. Экономика организации: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс,
2006.
Шевчук Д.А. Экономика организации: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс,
2007.
Шевчук Д.А. Деловое общение: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006.
Шевчук Д.А. Рекламное дело: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
Шевчук Д.А. Международный учет: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
Шевчук Д.А. Бухгалтерский учет и аудит: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс,
2007.
Шевчук Д.А. Мировая экономика: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
Шевчук Д.А. Биржевое дело: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007.
Шевчук Д.А. Английский язык. Ускоренный курс: средний уровень. – М: Аст: Восток
– Запад, 2007.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР,
2005. – 128 с.
Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР,
2005. – 73 с.
Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Финансы и кредит: Учеб. пособие. – М.: Издательство
РИОР, 2006.
Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Международные экономические отношения: Учеб. посо-
бие. – М.: Издательство РИОР, 2006.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. Второе издание: Учеб. пособие. – М.:
Издательство РИОР, 2006.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Финансы и кредит: Шпаргалка. – М.: Издательство РИОР,
2007.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
108
Статьи
Шевчук В.А., Шевчук Д.А., Самохина Е.А. Современные методы экономических
исследований. – М: «Известия высших учебных заведений. Геодезия и аэрофотосъемка»,
специальный выпуск, 2002.
Шевчук В.А., Шевчук Д.А., Самохина Е.А. Маркетинг и правовые аспекты коммерче-
ской деятельности в сети Internet. – М: «Известия высших учебных заведений. Геодезия и
аэрофотосъемка», специальный выпуск, 2002.
Самохина Е.А., Таранов Д.О., Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Решение задач финансовой
математики методами программирования. – М: «Известия высших учебных заведений. Гео-
дезия и аэрофотосъемка», специальный выпуск, 2002.
Шевчук Д.А. Экономико – правовые вопросы ипотечного кредитования. – М: «Изве-
стия высших учебных заведений. Геодезия и аэрофотосъемка», специальный выпуск, 2001.
Шевчук Д.А. Принятие решения о формировании резерва на выдвижение в коммерче-
ском банке. – М: «Известия высших учебных заведений. Геодезия и аэрофотосъемка», спе-
циальный выпуск, 2001.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Анализ финансового состояния банка./Проблемы развития
рыночной экономики. Сборник научных трудов. Выпуск 2 /Под редакцией д. э.н., проф.,
академика РАЕН Ш.М. Магомедова. – М.: МГУИЭ, ЦНИИБЫТ, 2003.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А., Самохина Е.А. «Финансовая оценка земель и её доступ-
ность в интернет» – «VII Международная научно-практическая конференция. Методы
дистанционного зондирования и ГИС-технологии для оценки состояния окружающей
среды, инвентаризации земель и объектов недвижимости. Материалы конференции»,
Австрия, Вена, 2003.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Экономико – правовые вопросы сопровождения операций
с недвижимостью. – 20 с. – М.: Деп. рук. ВНТИЦ, 2002.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А., Самохина Е.А. Экономико – правовые аспекты операций
с недвижимостью и ипотечного кредитования. – М: «Известия высших учебных заведений.
Геодезия и аэрофотосъемка», специальный выпуск, 2002.
Шевчук Д.А. Металлические счета. – М.: Финансовая газета, 2003 г., №51
Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Restructiring banking system // Management: theory,
practice, experience/Conference materials (Moscow State Univarsity of Ecologiсal Engineering),
Moscow-2003.
Шевчук Д., Шевчук В., Кредитование юридических лиц // Финансовая газета. Регио-
нальный выпуск, N 17, апрель 2004 г.
Шевчук Д.А. Как открыть счет в банке. – М.: Справочник руководителя малого пред-
приятия, 2004 г.
В. Шевчук. Д. Шевчук. Лизинг: путь к уменьшению затрат // Коллегия, 9/2004.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Как получить кредит юридическому лицу // Юридическая
панорама, 6/2005.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Интернет-банкинг (система Интернет-Банк-Клиент) –
система удаленного управления счетами через Интернет // Расчеты и операционная работа
в коммерческом банке, 6/2005.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Private banking – эксклюзивное обслуживание состоятель-
ных клиентов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке (рус.).– 2005.– № 10.–
C.67-70
Д.А. Шевчук, В.А. Шевчук. Как зарегистрировать общество с ограниченной ответ-
ственностью. – М.: Услуги и цены, 46/2005.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
109
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Индивидуальное банковское обслуживание в Швейцарии
(Private banking) // Банковское дело (рус.).– 2006.– № 1.– C.58-60
Д.А. Шевчук, В.А. Шевчук. Кредитный консалтинг в России // Дайджест-Финансы, 4
(136)/2006
Д. Шевчук. Кредитный консалтинг // Финансовая газета, 20/2006.
Д. Шевчук. Бизнес-план: методика составления // Финансовая газета, 29/2006.
Шевчук Д.А. Технологии кредитного консалтинга // Справочник руководителя малого
предприятия, 9/2006 г.
Шевчук Д.А. Кредитный консалтинг: Нужны деньги? Не вопрос! // Финансовый
менеджмент. – 2006. – №6.
Денис ШЕВЧУК: Для особо уважаемых персон. // Банковское дело в Москве, N4(136),
2006.
Шевчук Д. Особенности оформления автокредита в банке // Финансовая газета,
25/2007.
Шевчук Д. Ипотека – основные требования к документам, залогу, заемщику // Финан-
совая газета, 28/2007.
Д. Шевчук. Кредитование физических лиц для любых целей использования под залог
недвижимости, находящейся в собственности заемщика или третьих лиц // Финансовая
газета, 32 (816)/2007, 33 (817)/2007.
Д. Шевчук. Общие фонды банковского управления и фондовый рынок // Финансовая
газета, 39 (823)/2007.
Д. Шевчук. Предпринимательство: основные этапы создания организации // Финансо-
вая газета, 41 (825)/2007.
Д. Шевчук. Банковские операции с векселями // Финансовая газета, 47 (831)/2007, 48
(832)/2007.
Д. Шевчук. Этапы ипотечной сделки // Финансовая газета, 50 (834)/2007.
Д. Шевчук. Ипотека – требования к документам, залогу, заемщику // Коллегия, 5/2007.
Д. Шевчук. Оформление кредитов физ. лицам для любых целей использования под
залог недвижимости, находящейся в собственности заемщика или третьих лиц // Коллегия,
6/2007.
Д. Шевчук. Основные этапы создания предпринимательской организации // Коллегия,
9/2007.
Д. Шевчук. Особенности налогообложения недвижимости и сделок с ней при исполь-
зовании оффшорных (нерезидентных) компаний // Коллегия, 10/2007.
Д. Шевчук. Страхование банковских вкладов – ответы на вопросы // Коллегия, 11/2007.
Д. Шевчук. Финансовые рынки, институты и инструменты // Коллегия, 12/2007.
Д. Шевчук. Корпоративные финансы // Коллегия, 1-2/2008.
Д. Шевчук. Корпоративные финансы // Финансовая газета, 7 (843)/2008.
Шевчук Д.А. Основные этапы создания юридического лица // Право и экономика,
1/2008.
Д. Шевчук. Отдельные вопросы страхования банковских вкладов // Финансовая газета,
10 (846)/2008.
Шевчук Д.А. Понятие и классификация расчетных правоотношений // Право и эконо-
мика, 4/2008.
Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Особенности безналичных расчетов в электронной форме
и нарушений договорных обязательств // Право и экономика, 6/2008.
Д. Шевчук. Продажа фирмы // Финансовая газета, 23 (859)/2008.
Шевчук Д. Безналичные расчеты в электронной форме // Финансовая газета, 31
(867)-33(868)/2008.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
110
Шевчук Д. Учет займа, полученного с помощью векселя // Финансовая газета, 36/2008
Шевчук Д. Страховые отношения // Финансовая газета, 44/2008.
Шевчук Д. Ипотечный кредит для покупки квартиры // Финансовая газета, региональ-
ный выпуск 30/2008.
Шевчук Д. Доверительное управление пенсионными накоплениями // Финансовая
газета, региональный выпуск 38/2008.
Шевчук Д. Правовая база внешнеторговой деятельности // Финансовая газета, регио-
нальный выпуск 39/2008.
Шевчук Д. Аренда помещения // Финансовая газета, региональный выпуск, 45/2008.
Шевчук Д. Правовое регулирование договорных отношений, связанных с ипотечным
креитованием // Право и экономика, 10/2008.
Шевчук Д. Ценообразование: цена как экономическая категория // Финансовая газета,
региональный выпуск, 47/2008.
Шевчук Д. Кредитование бизнеса в условиях финансовой нестабильности // Финансо-
вая газета, 1/2009.
Шевчук Д. Подтверждение отдельных периодов трудового стажа на основе свидетель-
ских показаний // Финансовая газета, региональный выпуск, 4/2009.
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
111
Интернет-сайты
http://www.deniskredit.ru
http://www.deniscredit.ru
http://www.denisshevchuk.narod.ru
http://www.samoobrazovanie.narod.ru
http://www.zaochkurs.narod.ru
http://www.pavlino-rus.narod.ru
http://www.zheleznodorozhni.narod.ru
http://www.corporateresources.narod.ru
http://www.mgu-frank.narod.ru
http://www.miigaik-rus.narod.ru
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
112
Электронные книги
Шевчук Д.А. Бизнес-кредит: технологии получения
Шевчук Д.А. Бухучет, налогообложение, управленческий учет: самоучитель
Шевчук Д.А. Маркетинг: конспект лекций
Шевчук Д.А. Менеджмент: конспект лекций
Шевчук Д.А. Экономическая теория: конспект лекций
Шевчук Д.А. Деньги кредит банки: конспект лекций
Шевчук Д.А. Экономика недвижимости: конспект лекций
Шевчук Д.А. Теория государства и права: конспект лекций
Шевчук Д.А. Банковское дело: конспект лекций
Шевчук Д.А. Банковское право: конспект лекций
Шевчук Д.А. Бюджетирование: самоучитель
Шевчук Д.А. Английский язык: самоучитель
Шевчук Д.А. Реклама и рекламная деятельность: конспект лекций
Шевчук Д.А. История экономических учений: конспект лекций
Шевчук Д.А. Исследование систем управления: конспект лекций
Шевчук Д.А. Философия: конспект лекций
Шевчук Д.А. Стратегический менеджмент
Шевчук Д.А. Оценка недвижимости: конспект лекций
Шевчук Д.А. Ипотечный кредит: как получить квартиру
Шевчук Д.А. Начни свой бизнес: самоучитель
Шевчук Д.А. Свой бизнес: создание собственной фирмы
Шевчук Д.А. Правовое обеспечение предпринимательства
Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты)
Шевчук Д.А. Покупка дома и участка
Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения
Шевчук Д.А. Бизнес-поанирование: как составить бизнес-план (для кредита, инвесто-
ров и других целей)
Шевчук Д.А. Корпоративные финансы
Шевчук Д.А. Мастер продаж. Самоучитель
Шевчук Д.А. Конфликты: как ими управлять (конфликтология)
Шевчук Д.А. Журналистика: самоучитель-справочник
Шевчук Д.А. Оффшоры: инструменты налогового планирования и налоговой оптими-
зации
Шевчук Д.А. Банковские операции
Шевчук Д.А. Макроэкономика: конспект лекций
Шевчук Д.А. Микроэкономика: конспект лекций
Шевчук Д.А. Аудит
Шевчук Д.А. Налоговое планирование для бухгалтера: как законно уменьшить налоги
Шевчук Д.А. Страховые споры
Шевчук Д.А. НЛП. Психолингвистика. Техники убеждения
Шевчук Д.А. Источники финансирования бизнеса
Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций
Шевчук Д.А. Экономика организации: конспект лекций
Шевчук Д.А. Деловое общение
Шевчук Д.А. Международный учет (МСФО)
Шевчук Д.А. Международный учет (US GAAP)
Д. А. Шевчук. «Автокредит: технологии получения»
113
Шевчук Д.А. Мировая экономика
Шевчук Д.А. Финансы и кредит
Шевчук Д.А. Учет и операционная техника в банках
Шевчук Д.А. Банковский аудит
Шевчук Д.А. Кредитование малого и среднего бизнеса
Шевчук Д.А. Банковский менеджмент. 100 экз. ответов
Шевчук Д.А. Финансовое право
Шевчук Д.А. Финансовый менеджмент
Шевчук Д.А. Финансы предприятия
Шевчук Д.А. Международные экономические отношения (МЭО)
Шевчук Д.А. Инвестиции
Шевчук Д.А. Анализ финансово-хозяйственной деятельности
Шевчук Д.А. Предпринимательское право
Шевчук Д.А. Управление персоналом
Шевчук Д.А. Актерское мастерство: самоучитель-справочник
Шевчук Д.А. Йога для красоты, здоровья и долголетия
Шевчук Д.А. Как играть на российских биржах
Шевчук Д.А. Организация предпринимательской деятельности
Шевчук Д.А. Делопроизводство
Шевчук Д.А. Гражданское право

Поделись нашим сайтом со своими друзьями в социальных сетях.

Условия использования материалов на сайте umbrella-kredit.ru
При использовании наших статей, ссылка на сайт обязательна.
Во всех случаях в соответствии с ч. 4 Гражданского Кодекса Российской Федерации ссылка на первоисточник должна представлять собой активную гиперссылку следующего вида:

umbrella-kredit.ru (<a href="../../../https://umbrella-kredit.ru"></a>).

Яндекс.Метрика